Jag kikade på Alecta.se idag och uttagsplanneraren.
Jag kollade bara på ITP2 och funderar på “smartaste uttag” av just denna delen. Såhär såg det ut:
Uttag (ålder)
Månader
Månadsutb
Total payback
Uttagstid
60->70
120
43,951.00 kr
5,274,120.00 kr
10år
60->75
180
32,269.00 kr
5,808,420.00 kr
15år
60->80
240
25,931.00 kr
6,223,440.00 kr
20år
60->“Livs”
316
19,651.00 kr
6,209,716.00 kr
“24år 4 mån”
“Livs” la jag på det antal månader jag behöver leva för att tjäna på livslånt uttag (alltså beslutet när jag ska dö).
Min tanke är “Total payback” måste styra och jag ser i denna enkla simulering att 20 år ger mest “bang for the buck” givet att jag inte blir äldre än 84 år och 5 månader men lever till 80.
Detta ligger väl ganska nära normalålder för män så inte orimligt, men jag förvånas att totala summan blir så mycket mindre vid 10 eller 15 års uttag gentmot 20 år.
Någon som har kommentar?
Inte helt orimligt om det är en produkt utan återåterbetalningsskydd tror jag.
15 år och 20 år jämfört med 10 skiljer sig 10% resp 18% på totalen. Använder man en avkastningprognos på 3% samt gör konstantuttag med arvsvinster som stiger från 0.46% vid 60 år till 2.15% vid 80 (gamla scb-siffror jag hade i en fil), så landar jag på 8.6% resp 18% högre totaluttag, vilket är tillräckligt nära då jag inte känner detaljer i exakt hur de gör sina uttag eller vilken dödsrisk de använder för sina försäkrade grupper.
Om du väljer 120 månader, kommer du betala statlig inkomstskatt? Om nej, jag skulle välja 120 månader. Brytpunkten för statlig skatt för folk över 65 ligger vid ca 730,000kr. Tänk också att som pensionär du betalar mycket mindre skatt pga förhöjd grundavdrag som är ca 110 000kr per år. Vi löntagarna har endast ca 17000kr grundavdrag.
varför vill du börja vid 60? Jag skulle börja vid 65 till 75. 120 månader. Upp tills 65 du kan använda ditt privata kapitalet som jag gissar du här
Har du familjepension? I så fall får du fundera på vad det är “värt”?
Fundera sen på alternativkostnaden. Denna räknas upp/om med ett pensionstillägg som vanligtvis motsvarar inflationen. Om du drar ut på utbetalningen så innebär det kanske att du tar ut andra pensioner eller sparande som skulle kunna avkasta bättre.
Sen får man lägga till att vissa gillar den stabilitet som förmånsbestämd pension ger, det blir nästan som inkomstpensionen. Jag vet vad jag får, den påverkas inte av börsen och jag kan sova lugnt.
Så det är inte ett plättlätt beslut.
Just det, tänker du gå i pension vid 60? Tänker så att du inte har lön och pension - då blir det löjligt mkt skatt.
Man får välja till “Familjeskydd”. ITP2 är lite rörigt med olika typer av skydd tycker jag. På ITPK-delen kan man också välja till ett “Återbetalningsskydd”, sedan finns det något som heter “Familjepension” som också är valbart.
Inget familjeskydd och jag tänker inte (hoppas inte) gå i pension vid 60 utan det var ett exempel för att jag skulle förstå mer om hur uttagstid påverkar “totala beloppet”.
Min målsättning är 62år + 1 månad för kollektiv slutbetalning.
Men om så nu blir fallet att jag måste gå vid 60 så vill jag vara beredd.
@lyap13 Förslaget att ta ut vid 65 och ta ut 10 år och leva på sparade pengar 60→65 fattade jag inte så jag är nyfiken på lite mer input om den kommentaren
Glöm inte att ALECTA ITP2 har krav på att man faktiskt går i pension och inte arbetar om man tar ut pensionen innan viss ålder.. 66? Riktåldern ? .
Jag vet folk som börjat som Jobbonärer efter en tid och fick klagomål Från ALECTA. Max 8 timmar i veckan är tillåtet om jag minns rätt.
Glöm heller inte den brutalt högre skatten på pension innan riktåldern. 3500SEK per månad extra skatt jämfört med uttag efter riktåldern på ditt 10 eller 15 års alternativ som exempel.
Jo jag är medveten om 8 timmar om dagen men jag ska ju gå i pension och inte jobba
Men visst, man kanske kan köra någon busstur eller liknande någon tur i veckan.
Visst är skatten hög och jag kan ta ut pensionen senare och leva på avkastning och sparpengar till 68 (prognos på riktålder) men då kommer jag kanske spräcka gränsen för statlig skatt så jag har lite svårt att mappa detta.
Jag tänker försöka ta ut max pension under statlig skatt och jag tänker man inte behöver massa pengar efter 85 år.
Vid 85 säljer man väl huset och flyttar till service-lägenhet tänker jag..
Lite surt dock om någon AI-gen-manipulator fixar evigt liv och jag har tidsbestämd ITP..
men då har kanske pensionssystemet större problem..
Hur tänker ni kring ålder?
Tidigare var ITP2 alltid livslång och det hade varit bra för mig att slippa välja.
Ett alternativ skulle kanske kunna se ut såhär:
Det alternativet tänker att jag minskar pension tills skatten blir lägre.
Tiden med låg pension (~62-67år) räcker för mina “normala” utgifter som "boende, fordon, normal konsumption men jag kan inte spara något nämnvärt och extraköp som prylar eller dyra reprationer får jag finansiera med avkastning eller annat.
Enligt minpension.se tar denna graf inte hänsyn till kollektiv slutbetalning så det blir ca + 3k från 67-87år så det blir statlig skatt på dessa pengar.
Jag vet inte hur jag undviker hög skattesats innan riktålder eller statlig skatt efter riktålder på bästa sätt så tips mottages tacksamt!
Du har väl både förmånsbestämd ITP2 och ITPK att laborera med vad gäller uttagslängder och starttidpunkt för att hålla dig under gränsen för statlig skatt.
Det måste nog inte vara så. Du kan få ut pengar, få pengar över, investera dem privat, och få lika mycket avkastning i slutändan. I stället för avkastning i tjpn har du avkastningen utanför. Det kan vara samma grej.
Lite så jag menar. Jag tänker att jag vill ha ut tjp så fort som möjligt utan att betala statlig skatt och helst det mesta efter riktålder med den lägre skatten. Jag tänker att den allmänna pensionen kan jag plocka ut så fort jag kan för den är livslång oavsett så även att skatten är hög så är det bara att plocka ut, eller resonerar jag fel tycker ni?
Sjukt svårt att plannera uttag smartast även att jag börjar landa grundförutsättningarna.
Jobba till 62 + 1 månad för kollektiv slutbetalning
Får jag sparken innan så får jag gå på A-kassa som komplement, det tänkte jag slippa med slutnetalningen
ta ut allmän pension så fort det går
Den är livslång och lika bra att ta ut direkt
ta ut tjp upp till statlig skatt och helst efter riktålder om inte uttagstiden blir längre än 85år,
Kolla upp med din Valcentral (heter det så?) typ Alecta, Avtalat, etc. om vad som gäller för just dig. I mitt fall hade jag jobbat i lite över 40 år och hade redan full ITP2 vid 62 år. Den hjälpsamma damen på Alecta som jag fick uppgiften av sa att det främst berodde på den höga uppräkningen 2023 och 2024 (10,84 % och 6,5 %). För ITPK-delen handlade det bara om totalt runt 60 000 kr fram till 65 år.
Eftersom det med kollektiv slutbetalning innebär en begränsning att jobba max 8 tim/vecka valde jag inte detta eftersom jag då hade lite planer på att jobba lite extra då och då fram till pensioneringen.
Det ska jag göra - men du menar att då din tjp var “fullbetald” så gav kollektiv slutbetalning inte så mycket så inte värt att låsa sig till 8h / vecka i jobbmöjlighet?
Japp, det var endast på ITPK-delen som det gav någonting, strax under 60K totalt under 3 år. ITP2-delen gav ingenting alls. Därför inte värt att låsa upp sig om något intressant supervälbetalt extraknäck skulle dyka upp.
Samma för mig när jag pratade med Alecta, den förmånsbestämda ITP2 var redan fullbetald, men ITPK skulle kunna fyllas på lite vid kollektiv slutbetalning.
Jag undviker livslång på allt som går (dvs bara tvingad på inkomstpension) dels för att bolagen räknar olika så jag tycker det är svårt att hålla reda på (begåvats med många olika TJP) och att de kan ändra livslängdsantaganden under uttag.
Tex om de räknat ut din pension baserat på säg 22 år efter 65, men så lever folk längre än antaget, så kan de tex ändra det till 23 år i efterhand. Dvs de kan sänka pensionen men du kanske inte alls får nytta av det om man blir krassligare vid högre ålder och inte lever lika länge som antaget för ens klass
Så länge som man ligger under statlig inkomstskatt med 20 års uttag så föredrar jag det och sedan i så fall hellre spara undan privat om man tror sig behöva en del efter år 20.
Det här är ganska enkelt och det är också min plan (även om jag har ITP1). Man samlar ihop ett bra KF kapital fram till 55 års ålder. Sedan, mellan 55 och 69, lever man på en del av det kapitalet. Pensionskapitalet får inga nya premier inbetalda mellan 55 och 69, utan utvecklas bara i takt med marknaden (PPM: AP7 Aktiefond 100 %, TJP: 50 % Alecta, 50 % LF Global). Vid 69 börjar man sedan ta ut från det pensionskapital man samlat i tre delar: inkomstpension, PPM och TJP.
Siffror 55 och 69 och konton KF är personliga parameter i modellen, man kan välja vad passar optimalt. För mig tycker jag passar 55, 69 och KF.
Jag är 36, över 100k kr lön (inga löneväxlingar), och jag har ca 3.9 milj kr på KF, 1.3 milj inkomstpension, 370k kr PPM och 1.4 milj kr TJP. Jag tror kommer funka bra!
Nej, jag tycker inte att du resonerar fel.
Du får räkna på olika alternativ och se hur de skiljer sig åt efter skatt (räkna på hela livet) och sen lägga på den svårare delen: vad är det värt för att få ut/säkra hem pengarna tidigt.
Du kanske räknar ut och konstaterar att det bara skiljer 50 tusen om du gör en framtung plan istället för att vänta till senare. Då är det lättare att ta ställning till om det är värt det eller ej.
