Hur kan man tänka kring inkomstpensionen i förhållande till ränteplaceringar inför och i uttagsfasen? Kan inkomstpensionen likställas med en ränteplacering/räntefond?
Exempel från min situation som bör vara ganska vanlig för någon som arbetar i Sverige:
Mina framtida pensionsutbetalningar kommer bestå av ca 60% inkomstpension enligt minpension.se (resten är ppm och tjp). För er med högre lön, bättre tjänstepension eller utlandsjobb är andelen inkomstpension antagligen lägre.
När jag slutar lönearbeta kommer 60% av mina “inkomster” komma från pensionen (allmän, ppm och tjp) och resterande 40% ska jag täcka upp med uttag från investerat FIRE-kapital.
Jag placerar idag PPM, TJP och privat sparande i 100% aktiefonder. Har tänkt lönearbeta ca 10-15 år till. Buffert finns på bankkonto. Äger hus med 50% belåningsgrad.
Hur tänker ni att inkomstpensionen påverkar er riskfördelning/ränteexponering och anpassar ni er totala portfölj efter det?
Jag ser den som en lågriskplacering, då den bara räknas upp med inkomstindex.
Ett sätt att riskbalansera är att klassificera alla sina pensioner i låg, medel och hög. Inkomstpensionen hamnar i kategorin låg. Det är min basplatta, då kan jag ta högre risk med annat.
Ja, det tycker jag, snarare säkrare. Den ökar med den generella löneökningen och kan minska om den så kallade “bromsen” slår till (vilket händer extremt sällan).
Är man däremot pessimistiskt lagt och tror att pensionssystemet görs om så att pensionsrätterna inte längre är lika mkt värda som de är idag (idag är 1 pensionsrätt = 1 krona) så har den ju högre risk, men du kan ändå inte påverka vad den landar i (mer än att tjäna mer pengar).
Ja, detta var ett inlägg som fick mig stt tänka till. Den rekommendation för pensionärer som jag känner till ser ut enligt följande: Du skall ha lika mycket i procent i räntor som du själv är gammal, dvs är du 75 år skall du 75 procent i räntor.
I mitt fall har jag en obelånad villa och en del placeringar. Pensionen täcker löpande utgiter med viss marginal.
Jag räknar med ett bilbyte till i livet och att kunna göra några få längre semesterresor innan krafterna tryter. Dessa kommande utgiter lägger jag som räntor med en viss buffert . Resten blir aktiefonder. Hamnar då på en konventionll 60 procent aktier och 40 procent räntor portfölj.
Ett problem med att se inkomstpensionen som räntefonder är att man inte kan ombalansera till/från den. Den jämnar därför inte till kurvan på det sätt räntefonder som är en faktisk del av ens portfölj gör.
Jag tänker att om man räknar sitt pensionskapital tillsammans med sina privata investeringar i en total portfölj kan räntedelen ibland kännas oönskat stor (om inkomstpensionen ses som ränteplacering).
Jag som tex har 10-15 år kvar till tidig pension/FIRE kanske önskat en högre andel aktier idag. Just nu “begränsar” inkomstpensionen den möjligheten.
Jag placerar idag PPM, TJP och privat sparande i 100% aktiefonder. Men tittar jag på den totala portföljen där inkomstpensionen ingår är min aktieexponering endast 60%. Andelen aktier kommer med stor sannolikhet öka för mig framöver pga månadssparande.
Inkomstpensionen kan som sagt inte ombalanseras men den ligger som en bra grundplatta i ränte/lågriskdelen. Men jag tänker att den bör påverka övrig fördelningen mellan aktier och räntor.
Med detta vill jag egentligen bättre förstå min totala allokering och risk i FIRE-portföljen där pensionskapitalet har en viktig del.
Känner mig hyfsat trygg med att fortsätta månadsspara i billiga globala aktieindexfonder några år till.
Jag räknar så här. Pensionen skall täcka mina levnadskostnader. Säg att min pension överstiger dessa med i snitt 2000 kr per månad. Detta blir 24 000 kr per år.
Kapitaliserar men den summan på 4 procent innebär detta en “tillgång” på 600 000 kr. Har man då exempelvis 300 000 kr i banksparande blir summan 900 000 kr.
Som pensionär kan man därför “blåsa på” ganska rejält med fondsparande i aktier. Jag har en bestämd känsla av att de flesta pensionärer sparar alldeles för mycket i räntor.
Den rekommendation för pensionärer som jag känner till ser ut enligt följande: Du skall ha lika mycket i procent i räntor som du själv är gammal, dvs är du 75 år skall du 75 procent i räntor.