Vet att detta blir en luddig fråga men försöker förstå lite vad guidelines kan vara vid köp av BR i Stockholm. Jag och tjejen tittar på att köpa en 4:a i Stockholm. Vi har ~4M att sparat, inkomster efter skatt ca 90k. Låt säga att 4:orna idag ligger på 8M. Men hur mycket i bolån ska man våga ta idag med tanke på hur dagens läge ser ut?
Dagens läge som jag ser det är att riksbanken har en ränta på 4%, sannolikt kommer räntesänkningar framöver och den största krisen tycks vara över. Jag känner spontant att 4M i bolån är ganska mycket. Räntan är relativt hög men på nedgång. Vi har hypotetiskt möjlighet att låna betydligt mer, men frågan jag ställer mig är helt enkelt vilken size som vore rimligast och smartast att ta?
Några tanker från forumet? Kanske fler är i liknande tankar?
Lite formalia:
Minimum kontantinsats 15%
Över 50% belångsgrad krävs 1% i amortering, över 70% krävs 2% amortering.
Sedan finns skuldkvotstak på 5-6 ggr bruttoinkomsten.
Full avdragsrätt (skattereduktion) på max 100k per person.
Det blir lite svårt att svara på när det i andra vågskålen är vad ni vill ha för boende? Skulle ni trivas i lägenheten för 8M? I en för 10? 12? Svårt att värdera för någon annan.
4M är såklart en del pengar att låna, men på två personer som båda tjänar typ 60k+ per månad är det ju kolugnt. Ni har väl tillsammans ca. 1,5mkr i årslön. Ni har ju tom pengar för att undvika tvingad amortering, vilket ger er lite frihet i hur mycket pengar som måste ut varje månad.
Ett alternativt sätt att tänka är hur helheten ser ut vad det gäller risk. Generellt sett står sig br i Stockholm bra i pris. Men man kan också fundera på hur man kan hantera situationen om den av något framtida skäl blir ekonomiskt ohållbar. Kan man köpa en lägenhet som är planerad så att det skulle kunna gå att ha en inneboende? Finns det andra resurser som kan aktiveras vid en kris?
Det skapar en trygghet att veta att även om man har stora lån så har man backup om det behövs. Särskilt viktigt om ni har väldigt olika inkomster och den med minst inkomst inte öht klarar ens hälften av familjens fasta kostnader.
Hittar tyvärr inte siffrorna just nu, men jag vill minnas att när jag själv funderade på det här så jämförde jag att snittlånet i Sverige var på 2.7 MSEK på en villa för 3.7 MSEK men då också för snittlöner på 37.000 SEK innan skatt. Det vill säga det är vad ett tvärsnitt av befolkningen tycker är rimligt.
Sedan tog jag helt ovetenskapligt och översatte det till min egen situation, att med vår lön som då var ca 30% högre, då är det ju inte orimligt att ha 30% högre lån.
Återigen, ovan är inget vetenskapligt mått (de är mer skuldkvot, ränta mot disponibel inkomst, etc) men det gav mig en reality check. Med samma resonemang på er - som ligger jättehögt i lön så skulle jag säga att 4M är inte ett så högt lån relativt inkomsten och ert sparade kapital.
Räntan är mycket låg nu och inte säkert att den sänks. Dollarn och oljan har stigit totalt 21% i år. Ni har hög lön men inte säkert att det varar i den osäkra världen vi lever i. Kan bli krig och riktig krasch i ekonomin inom ett par år med tvåsiffriga räntor som många länder redan har. Men man ska väll leva i nuet och njuta så länge det varar.
När ni köper en lägenhet glöm inte att räkna med indirekta nettoskuldsättningen i lånet också. Detta lånet har ni ingen kontroll över, ni kan inte betala av det och det påverkar direkt värdet på eran lägenhet. Personligen hade jag aldrig köpt en bostadsrätt igen, men om ni måste så kolla upp föreningen noggrant.
Hur mycket lån du vågar ta kan du i princip endast svara på själv.
Jag skulle säga att det inte är något större problem att låna så mycket banken tillåter baserat på era fasta inkomster, givet att ni har någorlunda trygga anställningar och en hyfsad förväntad löneutveckling. Var dock beredd på några tuffa år om inflationen ökar igen.
Köp kvalitet. Bra objekt klarar nedgångar bättre och är trevligare att bo i.
Granska föreningen ordentligt. 8 mkr räcker inte långt om ni är intresserade av att bo hyfsat centralt i en fyra.
Tycker ett lån i storleksordningen 4MM SEK för er som hushåll känns OK. Du säger att ni får in ca. 90kkr/månad netto. Ett lån på 4MM SEK med ränta 4.85% ger en räntekostnad på ca. 16200kr/månad (ex. ränteavdrag). Ni har ju ekonomi för att dra runt detta + avgift samt amortering.
