Jag kan belåna min ISK-portfölj till 2,89% ränta hos Nordnet, och troligtvis låna upp till ca 4 miljoner. Efter ränteavdrag blir det 2,89*0,79=2,28%. Jag vill inte öka risken i min portfölj, så jag funderar hur jag kan utnyttja lånet på säkrast möjliga sätt, som ändå ger någon avkastning. När jag utnyttjar krediten till att göra en insättning på ISK-kontot så kommer ju beloppet att schablonbeskattas med 0,882% per år, så för att jag ska gå med vinst måste jag ha en avkastning på minst 2,28+0,882=3,17%.
Vilka möjligheter finns att investera med en sån avkastning till låg risk? Min sparhorisont är lång, så risken finns såklart att räntan på lånet och ISK-skatten ökar (förhoppningsvis i proportion till investeringen).
EDIT: Uppdaterat med 21% ränteavdrag istället för 30%, eftersom jag har mer än 100k i ränteutgifter redan.
Jag har idag ett bolån på 7M till 73% belåningsgrad och 4,5% ränta (ca 3,5% efter avdrag). Med portföljbelåning kan jag ta ut pengarna och amortera ner till 50%. Resultatet blir att jag betalar 2,28% ränta på portföljlånet och dessutom kan få en lägre ränta på det kvarvarande bolånet.
Jag läste någonstans på detta forum att portföljbelåning inte rapporteras till UC, så bolåneinstitutet skulle inte “nedgradera” mig pga. det.
Ett annat alternativ är att sätta in pengarna på sparkonton som idag ger 3,6-4% (2,5-2,8% efter skatt) beroende på bindningstid. Fördelen med detta över att amortera är att det är lätt att ta ut pengarna och betala av krediten om det skulle behövas. Är det inte en no brainer då egentligen?
Nej, du skickar ett meddelande till kundtjänsten om att du vill göra ett uttag från kreditkontot. Det ligger utanför och belastas inte med schablonskatt.
Men tänk på att ränteavdraget sjunker efter 100.000kr i ränteutgifter per år.
När man gör en snabb beräkning (men kontrollräkna själv) så behöver du hitta något som ger 2,94% ränta/avkastning för break even med 30% skatt på vinsten.
Ja, uppgifterna skickas t.o.m automatiskt till Skatteverket.
Ok, bra att höra hur det fungerar. Schablonskatten uppstår ju dock om jag utnyttjar min kredit till att sätta in på ISK-kontot (vilket den egentligen är avsedd för). Och det skulle kunna vara ett alternativ om jag hittar en säker investering där.
Oh, det hade jag missat! Får kolla upp hur det påverkar kalkylen. Tack för info!
Jag har ränteutgifter (bolån) som är betydligt större än den vinst jag skulle göra genom att investera portföljbelåningen. Då behöver jag väl inte betala 30% skatt på vinsten tänker jag?
Jag har inga ränteinkomster idag, och jag blev lite osäker på hur avdrag fungerar för dem. Men det borde inte bli nån vinstskatt om mina ränteutgifter och ISK-skatt är högre.
Om du då istället kvittar vinsten mot räntekostnaderna får du ju inte längre det avdraget… så du inte ”dubbelräknar” avdraget. Om du kan låna till 2,89% och kvittar räntekostnaden mot vinsten blir ju break even 2,89% upp till gränsen vi pratat om tidigare, dvs. det blir fortfarande 2,94% i ditt fall.