Sälja fonder för att lösa ut bolån

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej, skulle behöva hjälp att fundera ut om jag ska lösa ut ett lån eller inte.
Jag äger hälften av en villa som jag gissar är värd 10 mkr.
Jag har ett bolån på 550000.
Jag har ca 5 mkr i indexfonder mm ungefär som man har rekommenderat på Rika tillsammans.

Är det vettigt att sälja fonder för att lösa ut lånet och slippa räntekostnaderna?

Eller är det bättre att bara fortsätta betala räntor och lösa ut lånet när bostaden så småningom säljs?

Jag förstår att det inte finns några enkla och givna svar men är ytterst tacksam för alla synpunkter.

1 gillning
2

Jag hade inte löst ut det med tanke på att börsen troligen kommer ge högre avkastning än räntan.

Och du har egentligen velat göra en liknande manöver när börsen stor på ett ATH.

Dessutom kan det vara bra med lite skulder om vi hamnar i en inflationsspiral.

Enda anledningen jag kan se till att göra så är att det hade känts skönt att vara skuldfri, det utgör ju endast 10% av din portfölj. Men det är mer en känsla än ett rationellt argument, så det får du nog svara på själv.

3 gillningar
3

Det är en komplicerad fråga, och som allt inom privatfinans så tror jag att det kokar ned till din privata risktolerans och personliga preferenser.

Det finns mer eller mindre kliniska bevis för att ju mindre skuldsatt du är, desto bättre mår du psykologiskt. Alltså oavsett pengahög vid sidan, så mår du bättre av att inte vara i skuld.

Men precis som nämnts tidigare så kan man enkelt sitta i ett excelark med avkastningsantaganden och räkna ut att det kan vara mer lönsamt i längden att vara skuldsatt, så länge de tillgångar du köpt med skulden fortsätter gå upp i värde.

Personligen så hade jag beralat av bolånet. IMHO Peace of Mind skuldfri > Pengahög på banken stor nog att avkastningen oftast betalar räntan.

Får jag fråga hur resten av livssituationen ser ut? Hur mycket tjänar du? Hur långt kvar till pension? Är du nöjd där du bor nu? Vad har du för drömmar och mål? Det kan vara svårt att ge konkreta råd utan att förstå resten av tillvaron.

Källor:
https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC6533593/

4 gillningar
4

Tack!
Ja, psykologiskt skulle det definitivt kännas skönt att vara skuldfri.
Men jag försöker vara rationell…
Min övriga livssituation är att jag är 52 år, har bra inkomst ca 1mkr per år brutto, är nöjd med boendet men sista barnet är redo att flytta hemifrån om 5 år så det är inte omöjligt att vi vill sälja huset om 5-10 år. Framtidsplaner i övrigt så kanske jag vill köpa något boende i Spanien framöver.

1 gillning
5

Jag skulle lösa lånet direkt. Du behöver ju bara sälja 1/10 av dina indexfonder. Om nu börsen ger så lättförtjänta pengar som du hoppas på om du behåller lånet, har du fortfarande mycket kapital där.

Det är lite annorlunda om du befinner dig i en situation då du behöver bygga kapital. Då kan det ibland vara nödvändigt att chansa och ta på sig risk. Men då är det en chansning där du hoppas att börsens historik i någon mån ska upprepa sig.

2 gillningar
6

Tack för svar!

Om man väljer att vända på rationalitetsargumentet, hade du varit villig att öka ditt bolån mer för att investera de pengarna på börsen? Som hävarm backat i fastighet alltså. För rationalitet är viktigt, men en stor parameter i ekvationen är personlig risktolerans och det är viktigt att känna sig själv där.

En annan fråga, hade du varit villig att i framtiden hyra ut huset du bor i nu och kanske köpa en annan bostad någon annanstans? Nu vet jag inte vart du bor eller hur stort, men enligt Samtrygg.se så verkar snitthyran för ett radhus/villa i familjestorlek i Stockholmsområdet vara 15 000 - 25 000 kr / månaden. Hur skulle du se på en sån “garanterad inkomst” i månaden, även om den kräver förvaltningsarbete, kontra den mer volatila intäkten från börsen?

Andra saker att ha koll på, räknar du med att vissa av de här pengarna i portföljen kommer att gå åt till att hjälpa barn med att köpa bostad i framtiden, är detta med i ekvationen? Om bolånet är avbetalat så kommer det till exempel vara mycket enklare för dig att stå med som medlåntagare på ett bolån för “första lägenheten”, som annars kan vara väldigt svårt att nå upp till som nyexaminerad.

1 gillning
7

Du har ju så pass god ekonomi, så jag personligen hade löst lånet med dom förutsättningarna.

2 gillningar
8

Om du inte har missat en nolla i bolånets storlek är detta väl i det närmaste en ickefråga. Gör precis vad du känner för. Det spelar väldigt liten roll.

1 gillning
9

Tack alla!
Jag har en följdfråga:
Bland mitt sparande har jag också lite guldcertifikat som man tidigare rekommenderade på Rika tillsammans (det verkar som om man släppt det nu) till ett värde av ca 600tkr. Dessa har ju stigit ganska mycket typ 30% sedan jag köpte dem. Är det fiffigast att sälja dessa om jag vill betala mitt bolån?
Jag tänker att börsen ju måste gå upp snart och guldet därför kanske neråt?

1 gillning
10

Förmodar att Du har fonderna på ISK. Jag antar att Dina fonder stiger m 7% per år. Såvitt jag förstått så är räntan 2,46% (statslåneräntan) på ISK. Om jag förstått rätt, så blir väl ISK-avkastning 7% -2,46% = 4,54%. Detta ska Du ställa mot ränte-satsen på Ditt bolån. (Men jag kan ha tänkt fel)

1 gillning
11

Lånet hinner kosta mer ju längre tid du har det.
Fonderna hinner (troligen) öka mer i värde ju längre tid du har dem.

Litar du väldigt mycket på avkastningen från sparandet kanske du vill behålla lånet tills ni vill sälja och fortsätta få in så mycket som möjligt på börsen. Tror du att det är ett riktigt bra läge att sälja någon del av fonderna kanske du vill lösa hela lånet direkt.

Om förutsättningarna finns så gillar jag idén att jobba åt två håll samtidigt: öka takten på amortering och minska takten på fondsparandet för att veta att jag minskar mina kostnader på sikt, men utan att backa så mycket i investeringar med potentiell vinst. Det tycker jag är ett välbalanserat sätt att ta sig an detta.

1 gillning
12

Nja, skatten är 30% av statslåneräntan

13

Om du tror att du kanske kommer sälja om 5 år och har rörlig ränta så är väl en amortering i det närmaste garanterad avkastning på ca 4% medan risken finns att avkastningen på börsen på de 5 åren är lägre. Så det handlar väl om att värdera risken med hänsyn till sparhorisonten och känslan av peace of mind att vara skuldfri.

2 gillningar
14

och ränteavdraget är 30% av räntan på bolånet, skulle jag oxå lagt till

1 gillning
15

Om vi ignorerar känslor så är det enklare att fatta ett klokt medvetet val.

Givet all samlad ekonomisk historisk så kommer en indexfond, svensk eller global att överprestera räntekostnaden på ett bolån över tid.

Förväntad avkastning på din indexfond:
Beroende på val av indexfond så ligger den förväntade avkastningen förmodligen någonstans kring 7-12% per år.

Din räntekostnad
Utifrån dina parametrar så bör du förutsatt att du har rörligt bolån ha maxmalt 3.7% i ränta före ränteavdraget, och 2,59% efter ränteavdraget.

Din vinst per år för att inte lösa bolånet med din indexfond
Lånekostnad per år = 142 450 kr.
(5 500 000 * 0,0259)

Förväntad avkastning indexfond 7%, minus ISK skatt = 364 375 kr.
(55000 * 0,07) - ((22 385 000/4)*0,0125)*0,3

Du förväntas tjäna i snitt 221 925 kr om året på att inte lösa ditt bolån.

Risk
Lån och aktier/fonder är alltid förenade med en risk. Räntekostnaden kan öka, och aktier/fonder kan förlora i värde.

Den största risken är om din förmåga att betala av räntekostnaden försvinner, samtidigt som din indexfonder har förlorat i värde.

Tidshorisont
Indexfond:
En indexfond kommer i sin natur gå upp och ner i värde, det går såklart inte att förutsäga av någon i förväg. Är din tidshoristont tills dess att du behöver pengarna mindre än 5 år så är det förenat med en högre risk för att du inte har tjänat pengar på investeringen, och eventuellt förlorat pengar.

Bolån:
Räntan är förutsägbar på kort sikt, men lika omöjlig som indexfonden att förutsäga på medellångsikt.

Vi har historiskt haft perioder med snabbt och kraftigt höjda räntor.

En annan risk kopplad till bolån är att det finns en risk att du ej kan plocka ut kapitalet ur din fastighet utan att sälja den, och eventuellt tvingas sälja den till förlust. Till exempel om du blir av med ditt jobb.

Rimlig slutsats/råd

  1. Om det finns en påtaglig risk att du/hushållet inte kan betala räntekostnaden på 5 års sikt, så bör du lösa lånet ner till den nivån att den risken är försumbar. Här bör du räkna med en ränta om 7,5%. Dvs en räntekostnad efter ränteavdrag på 24 062 kr /mån.

  2. Om era inkomster är trygga, exempelvis ett hushåll med två högavlönade personer med trygg anställningsform. Så är det ekonomiskt dumt att lösa bolånet.

Sista inputen är känslor, och det emotionella värdet. Förutsatt att ni har starka och trygga inkomster. Så har du ett sista val att göra:

Är känslan/friheten av att vara skuldfri värd 221 925 kr i förväntad avkastning per år?
Om ja - Lös bolånet.
Om nej - Behåll bolånet.

.

3 gillningar
16

Jag har inte och kommer aldrig amortera på mitt bolån av den anledningen att jag inte vill binda så mycket rörelsekapital i bostaden, lånet löser jag den dagen som jag säljer huset.
Det blir som att jag hyr huset av banken.
Har man krav på sig att amortera så kan man ju fundera på att amortera ner till nästa nivå.
Här på forumet finns två falanger, skuldfri på huset eller lån på huset.
Vilket som är rätt kan man bara känna efter själv.

1 gillning
17

Jag tycker att det är vanskligt att kvantifiera utfallet på detta sätt. Avkastningen blir kanske inte alls som förväntat. Det är risken. Värsta tänkbara utfallet kan bli en realitet. Till syvene och sist blir det en personlig bedömning.

Personligen tar jag ingen risk med mitt boende eftersom det är min och min familjs ekonomiska grundplåt att stå på. Risk tar jag med pengar utöver detta.

Nu har du ett litet lån som du kan lösa när som helst. Då har du stor handlingsfrihet. Jag hade löst lånet i vilker fall som helst.

2 gillningar
18

Detta får min röst, helt klart.