Jag har varit företagskund hos SEB i 4 år och relationen mellan mig, mitt företag och banken har gått bra. Min huvudsyssla är att skriva, producera, mixa och mastra musik, samt att erbjuda konsulttjänster åt företag.
Jag samarbetar med olika uppdragsgivare inom kommunikationsbranschen i Sverige. När jag hittar en bra återförsäljare (callcenter) säljer de tjänsterna mina uppdragsgivare tillhandahåller. Processen ser ut så här:
Återförsäljaren har sålt för exempelvis 1 miljon kr.
Jag fakturerar 1 miljon kr till uppdragsgivaren.
Jag tar 10% och återförsäljaren fakturerar mig 900k.
Jag har en återförsäljare i Dubai, som består av svenskar som bor och driver sitt företag där. De ringer svenska företagskunder och säljer kommunikationslösningar.
Provisionerna har inte betalats ut varje månad och summorna har varierat mellan 100-450k. SEB har gjort 3-4 granskningar på grund av penningtvättslagen och har nu stängt ned mitt konto. De har erbjudit mig att flytta pengarna till en annan bank, trots att de har fått alla nödvändiga dokument, avtal och underlag.
Jag har fått en mailadress av SEB där jag har bett om en förklaring till varför jag blev avstängd och erbjudit att visa mer dokumentation för att övertyga SEB om att allt är i sin ordning.
Om SEB inte vill återaktivera mig som företagskund igen, blir jag orolig eftersom all försäljning är legitim och alla dokument och avtal finns på bordet. Jag förstår att SEB kan vara försiktiga med pengar som går utanför Sverige, men varför ska jag straffas för detta? Finns det något jag kan göra? Vilka banker tillåter att pengar flyttas utanför Sverige?
Jag tycker detta är underligt eftersom SEB flera gånger har gjort granskningar och gett grönt ljus varje gång.
Tips och råd (förutom att sluta skicka pengar till Dubai)?
Penningtvättsreglerna (införda enligt amerikansk mall efter påtryckingar i följderna av 9/11) är utformade på så sätt att banken har ett luddigt formulerat krav på sig att göra “tillräckligt” för att förhindra penningtvätt. Gör de inte “tillräckligt” så riskerar de att få Finansinspektionen efter sig. Gör man transaktioner som av en eller annan anledning bedöms ha hög risk för penningtvätt så skapar det en massa administrativt arbete för banken som måste göra extra mycket kontroller för att det ska vara “tillräckligt” enligt deras rutiner (det är processen som är det viktiga, inte resultatet - banken ska inte kunna visa att man faktiskt förhindrat penningtvätt, bara att man har tillräckligt robusta processer som ska kunna fånga upp penningtvätt). Är man en kund som skapar mycket sådant kontrollarbete så blir man ganska snabbt olönsam och banken vill därmed inte ha dig som kund. Du har alltså inte gjort något fel egentligen annat än att råka bete dig på ett sätt som kan se ut som möjlig penningtvätt; det är bankens rutiner som gör dig oattraktiv som kund.
Du kan inte göra något annat än att byta bank, egentligen. Vad jag vet gäller inte EU:s banktjänstedirektiv för juridiska personer så de är inte skyldiga att låta ditt företag vara kund hos dem.
Detta är naturligtvis idiotiskt och rättsosäkert; om man ska ha såna här kontroller så bör de självklart göras av en myndighet så att man får ett formellt beslut som man kan överklaga och få rättsligt prövat, men så fungerar det inte. I USA (där hela den här cirkusen ursprungligen kommer ifrån) har de inte mycket till övers för tillsynsmyndigheter så man har valt att outsourca det mesta jobbet till bankerna, medan tillsynsmyndigheten nöjer sig med att då och då hota bankernas Compliance-avdelningar med att statuera ett exempel.
Sverige har också banksekretess. Det vore inte populärt att låta en myndighet utföra dessa kontrollerna (alltså att köra datamodeller mot samtliga konton).
Har du gjort KYC på vilka dina kunder är i alla led? Kan vara så att kunderna du direkt eller indirekt har, utan din vetskap, finns på högrisklistor. Just nu skulle det kunna vara en ryss som bor i Dubai tex.
Kan även vara att callcentret i sig är högre risk än normalt. Vem vet vilka andra kunder de riktar sig till och vart deras pengar kommer ifrån?
Penningtvätts lagen hindrar även banken från att säga varför du är blockerad i och med att det skulle kunna användas att varna andra om så var fallet.
Tack för ditt svar och förklaring.
Hade det rört sig om miljoner så hade det varit mer logiskt, men jag omsätter totalt cirka 2 miljoner per år inkl. alla mina egna affärer utanför försäljningen.
Antar att det kommer bli ännu krångligare.
Exempelvis har jag en musikproducent från mitt hemland Kosovo som skapar musik och jag ser till att den musiken hamnar i spellistor på Spotify. På det drar vi in cirka 10.000 i månaden och jag tar 15% av det.
Nu är han blockerad från SEB, trots vårt samarbete sedan Oktober 2020. Då var det dessutom ännu högre summor än idag. Plötsligt är Kosovo röd flaggat. Löjligt detta och det känns som agendan är något mer än just penningtvätt. Men vad vet jag.
Jag ser till att leverera bra och kvalitativa säljare till uppdragsgivarna och säljarna får mycket bra projekt med bra betalt på grund av bra avtal med leverantör.
Processen fungerar så här:
Åteförsäljare säljer för 1 miljon kr.
Jag fakturerar uppdragsgivaren 1 miljon kr.
Jag behåller 10% av provisionen.
Återförsäljaren fakturerar mitt företag 900 000 kr och alla blir nöjda.
Förstår fortfarande inte hur det går till. När du öppnade kontot hos SEB hade du det här upplägget med i din affärsplan? Förstår att de drar öronen åt sig, det skulle lika gärna kunna vara pengatvätt. Sannolikheten att alla dina kunder skulle ha rätt ovanliga upplägg där du egentligen inte tillför så mycket i förädlingen mer än att förmedla kontakter och pengar tre sig rätt ovanlig. Men kan vara att jag bara inte förstår.
Edit: Om du inte förstår så är det jag som förklarar dåligt.
I huvudsak arbetar jag som ljudingenjör, musikproducent och sångare professionellt, vilket banken också vet om. Jag arbetar även som Agile coach på uppdrag med en hög säkerhetsklass stämplad av Säpo. Så de har full koll på mig in och ut. Det vet också banken om.
De vet även om att jag förmedlar tjänster och tar en finders fee. En av återförsäljarna råkar finnas i Dubai. De vet även om att det är svenskar som arbetar där och säljer till svenska företag åt stora operatörer eftersom de har fått underlag på detta.
De säljare som jag ser till att lösa projekt till är ovanligt bra samt respekterade säljare i Sverige inom branschen. Det vet förmodligen inte banken om men jag vet och därför kan jag forhandla en passiv inkomst eftersom uppdragsgivaren ger en ovanligt hög procent på provisionen om jag löser denna form av säljare som är svåra att få tag på i kombination med att jag löser bra projekt som få företag idag kan skriva avtal om. Så alla blir nöjda här.
Det hela är väldigt simpelt egentligen och inte alls speciellt ovanligt. Det är lite som att vara en A&R och pyssla ihop bra artister till musikbolag och ta en finders fee om 10 procent på allt de gör enligt kontrakt och tid. Mycket av näringslivet i Amerika fungerar såhär.
Har du gjort DD på kunden i Dubai? Har du papper på ägandeskap av företaget, UBO? Om ja så vill helt enkelt SEB inte ta besväret av pengarströmmar till länder som anses högrisk (vet ej om UAE är det, men gissar på det).
Gå till en annan bank, beskriv samtliga affärer du tänker göra, vilka länder etc. Om de är ok med det så är det bara att byta.
En annan lösning kan ju vara att skaffa företagskonto hos Revolut, de kanske har annan syn på det. Du kan ju skicka pengar direkt från Revolut till ditt privata konto för utdelningar och så.
Så är det säkert. Synd bara att man antar att det är på ett sätt som det med största sannolikhet inte är.
Jag har samma utmaningar med en kollega som bor i Kosovo och arbetar hemifrån som musikproducent. SEB vägrar just nu att skicka pengar dit, trots för att vi har arbetat ihop i 4 år nu i September. Det har aldrig rört sig om större belopp och plötsligt så är Kosovo rödflaggat. Jag fick såklart hitta nya sätt att betala honom sin lön på och pengarna försvinner från SEB anyways.
Du får i uppdrag av t.ex. Telenor att sälja en produkt,
Du lägger sedan detta jobb på ett bolag i Dubai, fakturerar Telenor för försäljningen ( låt säga 1 miljon) och får sedan en faktura från bolaget i Dubai på 850k. mellanskillnaden är din vinst på affären?
Rimligtvis, om detta är din huvudsakliga inkomst genererar detta minst 1 miljon per år (för att täcka lön, pensionsavsättningar semester osv). I så fall går minst 6-7 miljoner till bolaget i Dubai. Förstår att det ur bankens synvinkel ser ut som en betydande summa för ett enmansbolag.
Ett annat upplägg vore att låta “Telenor” ta emot en faktura från Dubai-bolaget på 850k och sedan fakturera provisionen/agency fee, från ditt bolag. På så vis slipper du dessa utlandstransaktioner, i och med att dina uppdragsgivare som jag förstått det är svenska bolag.
Trots intelligens över puckeln så har jag svårt att förstå upplägget. Kan tänka mig att det är för komplicerat och för liten affär för att banken ska vilja ta den exponeringen.
Slumpen att en svensk musikproducent skulle jobba med stjärnsäljande expats som duckar svensk skatt i Dubai samtidigt som den är en säkerhetsklassad coach inom agil-utveckling och så ett litet upplägg med företag i Balkan.
Givetvis kan det vara helt legitimt, men att ha så spretig verksamhet i ett bolag låter som en högre risk än normalt.
Oddsen för det låter extremt höga för att det ska ske särskilt ofta och jag förstår att bankens regulatory-avdelning drar åt sig öronen.
Missförstå mig rätt, för dig är det så klart helt självklart men du får tänka ur bankens perspektiv.
Har du någon verksamhet som håller sig inom landsgränserna och är lättare för banken att förstå? Kan du behålla den i ett bolag och knoppa ut resten?
Jag förstår risken utifrån bankens perspektiv om de inte har någon koll överhuvudtaget.
Vi har ju KYC av en anledning och när det dessutom finns avtal, fakturor, försäljningssiffror som matchar med transparens och i enlighet med svensk lagstiftning, så borde det finnas bättre lösningar än att jag ska bli avstängd som kund eller tappa inkomst tänker jag.
Att jag har tagit med mig yrkeslivet in i mitt företag på grund av versalitet och mångsidighet borde inte vara ett problem. Även om jag hade tjänat en miljon i månaden på min musik så hade jag inte lagt ner möjligheten för mig att tjäna passiv inkomst om jag med säkerhet vet att det er legitimt och innebär att jag kan planera min framtid med det.
