Semesterfond till familjen

Spara och investera
1

Hej!

Första posten, men har följt avsnitt och forum en längre tid.

Som så många andra har jag lite funderingar.

Kommer troligtvis framöver att komma över, en för mig, stor summa pengar (strax under 1 miljon). Jag har läst/lyssnat på det avsnittet som berör att komma över en större summa pengar. Har under en längre tid funderat på hur pengarna kan användas.

Lever i samboförhållande med gemensamma barn. Vi tjänar ungefär lika mycket och klarar oss på våra löner (nästan på kronan medelinkomst). Pensionssparar och barnsparar. Vi har handpenning till framtida bostadsköp. Buffert finns. Har pengar över de flesta månader som ofta går in på börsen. Vi lever ett bra liv och saknar sällan något, med våra “Svenssonmått”. Desto äldre barnen blir desto mer kostnader blir det så klart.

Överväger att använda pengarna till en “semesterfond” till familjen eftersom vi gillar att resa (givetvis kan det även vara backup till oförutsedda händelser om livet tar en vändning man inte väntat sig). Resor skulle även hedra givarna, då pengarna delvis var tänkta till det från början (för givarna) och det var/är deras stora intresse.

Min tanke är att min familj “alltid” har råd med en semesterresa varje år. Vi kan lägga mer av vår lön på boende/bil/hobby/gå ned i tid, eller vad vi nu vill. Blir det pengar över i framtiden finns arvingar.

Funderar på att investera i en 50/50, eller 60/40 portfölj. Har tänkt att plocka ut 3-5% av portföljens värde till semesterkassa varje år. Beroende på hur börsen går så kan vi ta en mer eller mindre kostsam semester. Det blir i varje fall någon form av semesterkassa till varje år.

De kommande åren blir det sådant som Legoland, Tosselilla, Astrid Lindgrens värld, mm. Tänker att kanske 3 % räcker, men allt efter åren går behövs en större kassa. Jag förstår att vi vid detta upplägg ibland kan behöva skjuta till lite pengar, men det är en bra start för varje år.

Om man plockar ut 3-5% av portföljvärdet varje år, när på året bör man göra det?
Januari eller december, eller annan månad?
Innan eller efter ombalansering av portföljen?
Bör man göra båda sakerna samtidigt?

Detta är fortfarande på ett idéstadium för mig. Tar gärna emot tips/tankar på min plan, eller egna erfarenheter av liknande upplägg.

2

Först vill jag bara säga att det låter schysst att ni verkligen vill garantera en bra semester varje år genom de här pengarna.

För att svara på dina första två frågor hänvisar jag till Skatteverkets sida om hur man räknar ut sin skatt på ett ISK-konto:

Där kan du själv räkna på olika scenarion och se hur skatten skulle påverkas.

Din tredje fråga kring ombalansering påverkar inte skatten du skall betala då du inte sätter in eller tar ut pengar från ISK-kontot. Däremot kan det påverka avkastningen, vilket i sin tur kan påverka skatten (marginellt skulle jag tro),

3

Det känns som att pengarna kommer till god nytta för oss på det viset.

Tack för länken. Plockar man ut pengarna i januari blir det lite mindre skatt att betala i slutet på året (om börsen går upp). Jag tror ändå att det blir marginellt på det hela.

4

Grattis till den kommande gåvan!

Det låter som ett fungerande koncept och ett roligt sätt att nyttja en så stor gåva så att den återkommande ger glädje åt dig och din familj. Även om det för tankarna till mental bokföring så kan det vara bra för dig att du nyttjar gåvan så som den var tänkt av givaren, det ger sannolikt ro åt samvetet och är lätt att förklara/motivera för resten av din familj.

Jag ser ingen uppenbar vinst i att kopplar uttaget till tid utifrån ett skatteplaneringsskäl då skatten just nu är 37,5 SEK per investerad 10 000 SEK på ISK. Ett uttag om 30 000 SEK (3 % av 1 MSEK) strax före 1 januari minskar alltså bara skatten med knappa hundralappen. Då tror jag istället det blir en större praktisk vinst i att du gör uttaget strax före att din planeringshorisont för semestern infaller. Är du van att planera semester tre månader innan den infaller kan du alltså göra uttaget tre-fyra månader innan för att veta hur mycket du har att röra dig med.

Avseende ombalansering kan det vara smakfullt att göra uttaget i samband med en ombalansering (eller en ombalansering i samband med uttaget, beroende på perspektiv) eftersom en ombalansering genererar tillfälliga likvider. Kanske är jag i en tankefälla men jag undrar om inte det minskar det kapital som ej är i arbete i marknaden. Formeln för “time in market” är väl Investerad_Summa * Tid = Avkastning. Det ger att minskar du mängden likvider som ska återinvesteras i samband med ombalanseringen har du en mindre summa som ej är investerad över tid.

Hur tänker du kring konsumeringen av kapitalet? Kommer det vara lätt eller svårt för er att göra av med 30 000-50 000 SEK/år i semesterkostnader? Det kan vara intressant att reflektera utifrån den frågeställningen, för kanske kan det var svårt för hela familjen att få ledigt till att göra fler än ett par resor per år tillsammans. Jag har inte dina förutsättningar så jag har svårt att relatera till hur mycket som går åt per resedygn för din familj. Det går nästan alltid att uppgradera sitt välbefinnande till en högre kostnad men någonstans går också en gräns där en uppgradering till 1:a klass inte ger riktigt samma pang för pengarna som den utgiften skulle kunna göra i andra delar av din familjs liv.

5

Tack för ytterligare input.

Det är fortfarande på ett idéstadium så alla tankar är välkomna.

Så länge barnen är små kommer vi nog inte att bruka alla pengarna varje år. När de blir äldre ökar också kostnaderna.
Det är viktigt att vi kan göra en semesterresa per år. Kan vi genomföra fler resor är det en bonus. Vi gillar att semestra i Portugal, men tycker också att Grekland är charmigt. Vissa år kommer vi ligga under budget, men andra år kan det bli större äventyr: safari i Tanzania och/eller Namibia (då går det mer pengar). Även Sydostasien och delar av Sydamerika kommer bli aktuellt. Åker vi en vecka till Grekland ett år så kombinerar vi det med lite lyxig hemester. Exakt hur mycket vi kommer förbruka per år varierar och är svårt att säga.

Time in the market är en aspekt att väga in vid uttag (som jag missat). Jag hade nog tänkt att ta ut 3-5% vid en tidpunkt varje år. Om det är mycket av budgeten över när “semesteråret” är slut så tänkte jag bara ta ut lite mindre till nästa år (så att det kapital som är investerat + det vi inte använder kan växa till de dyrare resor som kommer i framtiden).

Tar ut 4 % ett år och 15 000 kr är över kanske vi bara plockar ut 1 % till kommande år (beroende på semesterplaner).

6

Semestrar kan kosta olika beroende på vanor. Det är utmanande att inte bränna 50k på en vecka någonstans. Safari är svårt att få till under 75k per person.

Så om du vill hålla dig till 3-4% så blir det budgetresor (vilket inte är fel).