Ska börja spara till hus om 5 år men hur

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej! En nybörjarfråga.

Jag undrar lite grundläggande saker så att vi har förväntningar som stämmer.

Jag och min sambo har formulerat vårt sparmål. Det kan ju ändras men så här är det nu:
Vi vill köpa ett hus för cirka 2 miljoner om lite över 5 år, (har räknat på Januari 2025) Exakt tid är inte viktig, det kan ändras lite om det är smartare. Eventuellt behövs lite mer tid för att kunna spara mer ändå.
Då behöver vi ha 15 % i handpenning/kontantinsats dvs. 300 000. Visst stämmer det att det är 15 %?

Vi har 90 000 nu och sparar 2650 i månaden.
Om pengarna bara ligger på noll-räntekonto så blir det 272 850 sek i Januari 2025. ( vi får täcka upp till 300 000 på annat sätt)

Vad är smartast att göra? Jag vet att alla säger månadsspara. Men borde vi då investera dessa 2650 direkt varje månad? Men ska de 90000 som vi redan har bara vila?
eller borde vi investera större summor varje månad?

Och såklart, investera i vad? Om vi vet att vi behöver kunna använda pengarna år 2025, borde vi kanske bara allt i 100 % kontant? eller ha kanske 50 % kontant och 50 % i lite olika räntefonder? eller 60 % aktiefonder 40 % räntefonder? Jag är generellt inne på att använda Lysa, det skulle jag själv välja.

Självklart är timing och exakta summor lite flexibelt då ju allt kan ändras.

Tack!!!

2

Hej!

En sparhorisont på fem år är lite smålurig.

En variant är att ha en fördelning på 50-50 till en början och sedan minska andelen aktier med tio procentenheter för varje år som går.

Å andra sidan skulle man kunna resonera att ni med månadssparande och relativt litet kapital i början kan ha en högre andel aktier. Även om ni investerar hela startkapitalet (90000) i aktier så är det ju klart mindre än hälften av det slutliga kapitalet. Med det tankesättet skulle ni kunna investera 50 % av det slutliga kapitalet (300 000), en andel som ni sedan minskar med 10 procentenheter per år. På så sätt har ni stor aktieexponering i början.

Sedan finns det också osäkerheter. Du vet inte exakt hur länge det dröjer. Det kan ta tid att hitta ett hus. Huspriserna kan gå upp eller ner. Lagfart och kanske lite nya möbler kostar en hel del också. Ni är kanske lite flexibla också och kan vänta ett år med husköpet ifall börsen skulle ha gått ner om fem år? I det läget sker sparandet på obestämd tid nästan och då kan man ha en högre andel aktier genom hela sparperioden…

Så det finns inget rätt och fel, utan ni måste göra det som känns rätt för er när det gäller risknivå. Det går att argumentera för allt mellan 0 och 100 % aktier, så länge man är medveten om vilka följderna kan bli.

3

Tack Lukas! Det här var lite att tänka på och kolla upp. Jag vet, 5 år är lite tricky. Skulle du säga att det behöver vara upp mot 10 år för att det ska vara säkrare? Eller räcker 7? Bra poäng där med alla osäkerheter som faktiskt kan finnas.

4

Ni behöver ha en avkastning på ca 6% över fem år om ni sparar 2650:- per månad för att få ihop 300’ efter skatt.

Hur får man det? Den portfölj man brukar rekommendera är 60/40 som ger ca 6% per år över tid och kan vara lämplig på ca 5 års tid.

Det är knepigt precis som Lukas säger. En svår period. Har ni möjlighet att hitta en femhundring till så skulle jag nästan rekommendera ett sparkonto med så hög ränta som möjligt för månadssparandet och binda de 90’ på tre eller fem år. Hos t.ex SevenDay får man 1,7% på tre år med insättningsgaranti. Marginalen bank erbjuder 2% på fem år med insättningsgaranti.

Dessa fasträntekonton kan man inte månadsspara in i, utan man sätter in en summa och sen är det låst.

Annars så är Lysa en bra tanke, men risken är att allt sjunker och det kan gå relativt fort, inte på en dag, men säkert ett par månader.

Jag funderar på om det skulle kunna vara idé att tänka såhär:

Sätt in 90’ på fasträntekonto. Månadsspara 2650:- på ett ISK hos Lysa med 100/0 år 1, ombalansera till 80/20 år 2, 60/40 år 3, 40/60 år 4, 20/80 år fem och 0/100 år sex.

Om man överslagsräknar så skulle det bli så här:

90 000:- på fasträntekonto kommer bli ca 96 500:-

Lysa år 1: 33 000:-, 8% avkastning
Lysa år 2: 68 000:-, 7% avkastning
Lysa år 3: 104 000:-, 6% avkastning
Lysa år 4: 141 000:-, 5% avkastning
Lysa år 5: 178 000:-, 4% avkastning
Lysa år 6: 212 000:-, 3% avkastning

96 500:- + 212 000:- = 308 500:- efter alla skatter.

Som sagt, knepigt. Nu fick ni lite tankar i alla fall.

5

Jag kan tillägga att Jan, och många andra, normalt aldrig brukar rekommendera att investera kontantinsats till lägenhet/hus om tidsperioden är inom fem år. Räntebärande sparkonto med instättningsgaranti är det som ofta rekommenderas.

6

Tack! bra ideer där att kombinera. Ska tänka över det här lite. just det, 5 år är för lite för dem. hur länga ska det vara “enligt dem” för att en ska börja investera?

7

De är egentligen inte tiden som så, utan vad man ska ha pengarna till och när. Ett så specifikt syfte som du har vill man riskera så lite som möjligt, men få ut så mycket som möjligt. Man kan absolut placera pengar i en 60/40 på fem år, men om det dippar strax innan man vill använda pengarna måste man kanske vänta något år och i vissa fall är det okej, men i ert fall kanske det inte är det.

Så om man sparar till en kontantinsats så vill man i princip inte riska något alls. CL:s tanke om en räntekombo kan vara ide´att räkna på.

8

Tack indexpatronen! du har en poäng. jag börjar luta mot räntekombon…

9

Jag hade valt en kombination av räntefonder. T.ex:

  • Spiltan Högräntefond 60%
  • AMF Räntefond Lång 40%
Låg volatilitet, negativ korrelation och bättre avkastning än sparkonto (runt 3% per år). Ingen aktierisk. 16% förväntad total avkastning på 5 år. Helt OK i min mening.
10

Tack! Det här kändes som en bekväm lösning! och tydlig. Men varför skulle jag inte ta det här egentligen? vad talar emot det. Känns ju tryggt med låg risk och 16% förväntad total avkastning på 5 år är ju verkligen helt ok!