Till våren är det dags för mig och familjen att ta steget från lägenhet till en mindre villa. Vi hyr just nu en bostadsrätt av en släkting, men har ägt egen bostadsrätt tidigare så bolån, amortering osv är ingenting nytt för oss. Däremot inser jag att det är något helt annat att bo i en villa, och att det snabbt skulle kunna bli ett slukhål i sin ekonomi om man inte tänker efter. Därför har jag funderat på om man på något sätt ska “separera” boendet från resten av sin ekonomi, och bygga en “Husportfölj/Husfond”. Troligen kommer vi de närmsta 40åren bo i hus, så känns lika bra att försöka tänka till redan från början
Jag tänker något i stil med följande:
Nu när vi precis köpt hus kommer troligtvis månadskostnaden vara som högst pga att vi inte hunnit amortera något ännu, säg att våra boendekostnader ligger på ca 17.000:- i månaden, då bestämmer jag att alltid sätta in 20.000:- i mån i “husfonden” för att få lite buffert.
Från “Husfonden” betalas alla utgifter relaterade till huset med fasta kostnader, renoveringar, inredning osv.
En del av pengarna som inte används direkt investeras (tänker mig kanske någon variant av RT-portföljen som alltid ska gå med vinst i olika ekonomiska klimat och som har en del likvida som kan omsättas direkt)
Det jag vill åstadkomma är:
-få någon form av “fast kostnad” för att enkelt kunna räkna på hur mycket huset kommer kosta mig / år
-försöka begränsa vad huset får kosta (hur mycket pengar som läggs ner på inredning, renovering osv för att övrig livskvallité inte ska påverkas). Detta gör också att mitt övriga sparande mot ekonomisk frihet/tidigare pension skyddas/inte blandas in i huset.
-genom att begränsa mina medel lite så tvingas jag mer prioritera vad som ska göras på huset i vilken ordning, istället för att ta av mina andra sparpengar och göra allt på en gång
-hindra att pengar försvinner på övrig konsumtion. T.ex. när amorteringen/räntan minskas så tvingas jag investera pengarna i husfonden. (Inser att det kanske hade varit mer ekonomiskt effektivt att investera dessa pengar i mitt långsiktiga sparande för att få bättre avkastning, men vet inte om jag kommer klara av att vara så disciplinerad och motstå frestelsen att lägga pengarna på annat)
-eventuellt få en svag värdeökning / mindre avkastning till framtida renoveringar / ev. uppgradering till större villa i framtiden.
Är det någon annan som har funderat i liknande banor eller gjort egna lösningar? Har ju pratats en del i podden lite kring detta området att man ska investera istället för att amortera osv, men kan inte minnas att man pratat mer konkret om hur man ska hantera ekonomin kring boendet. Tips mottages tacksamt helt enkelt !
Jag bor i hus sedan 2013 och har inte brytt mig om att göra enligt din modell. Däremot har vi haft ganska begränsade anspråk vad gäller standard. Renovering har gjorts i första hand med sparade pengar från månadslönen, snarare än några lån eller annat. De första åren hade vi inte så mycket pengar men det har förändrats nu. Det vi samtidigt har gjort har varit att försöka hitta vägar att tjäna pengar på huset och använda de pengarna till renoveringar. Vi har då gjort tre saker:
Hyrt ut rum i huset via Airbnb, alltså inte med egen ingång utan ett sovrum på andra våningen när vi själva bor i huset samtidigt.
Hyrt ut hela huset via Airbnb när vi varit bortresta
Gjort husbyten som gett gratis väldigt rejält semesterboende utomlands
Själva modellen att skapa intäkter har varit bra och var värdefull för att ge extra pengar till renovering i början. Idag är det mer en bonus. Under Corona har efterfrågan varit begränsad och vi har därför satsat 100% på renovering istället för uthyrning.
De flesta saker som behöver göras i ett hus är av engångskaraktär. Det kan vara bra att göra upp en underhållsplan så att du har en aning om när tak ska läggas om, värmesystem bytas osv. Sedan kan du försöka förhålla övriga “satsningar” till den planen. Om du vet att X måste bytas kanske det är dumt att göra saker som är “onödiga men trevliga” samma år. Det kan ju också vara bra att lägga undan mer öronmärkta pengar för större åtgärder.
Jag bor i mitt hus helt långsiktigt och har inga planer på att byta till något annat. Alla renoveringar vi gör sker utifrån det perspektivet. Ska man istället tänka i termer av att byta upp sig blir perspektivet lite annorlunda. Min bild är att mycket av värdet i ett hus sitter i ytan. Det är sådant som verandor och pooler som drar upp värdet snarare än tilläggsisolering, jag säger så.
När jag köpte hus så räknade jag på vilken ränta jag måste klara av (ifall räntorna gick upp).
Till exempel var räntan 4% och jag räknade på 6%.
Den räntan hade jag som bas för mina månadsutgifter.
Varje månad flyttades mina uträknade utgifter till ett eget konto. Det som blev över varje månad skapade en buffert både för räntehöjningar och oförutsedda kostnader.
Lysande! Har själv bott i villa i 40 år och tycker ditt resonemang är utmärkt. Jag tycker att frågeställaren krånglar till det alldeles för mycket. Vi vet inget om framtiden ändå. Make it simple.
!