Jag och min sambo har haft som sparmål att skramla ihop till en kontantinstats, vilket vi (typ) har uppnåt.
Vi har bara “typ” uppnått det för att varje gång börsen går upp så höjs ribban, för då ökar budgeten.
Vi har råd att köpa det hus vi önskar. Dock har hon börjat studera, vilket innebär att bankerna kan tänka sig låna ut pengar till en större skokartong. Hon är färdig med studierna om typ 2~ år och lär ha en fast tjänst om 2.5 år. Så husköpet blir av om cirka 3 år.
I dagsläget sitter pengarna fördelat i lite olika konton på Lysa, största biten sitter i ett 60-40 konto, den andra delen i en 90-10 (aktier-räntor). Delarna är nästan lika stora.
Jag har börjat fundera kring vad en börs-krash skulle innebära på 40-50%, och det skulle såklart påverka vår möjlighet att köpa hus.
Med andra ord så är risken för hög, då jag har börjat fundera över risken/tankarna om risk stjäler tid och energi.
De argument jag och min sambo har haft för att vara så hårt investerade i börsen som vi har varit är “nu har covid crashat sönder marknaden, så botten är väl nådd?” och “tänk om vi missar en större uppgång…”. Jag skulle vilja påstå att botten är inte nådd längre och om en uppgång är nära vet bara gud.
Min lösning på vårt problem är att flytta innehållet av 90-10 till vårt 60-40 och göra om fördelning till i 60-40 till 50-50 och sedan fortsätta månadssparandet i vår 90-10. Då får jag både ha kakan (går det upp så hänger jag med lite i alla fall) och äta den (kan nog köpa ett hus om börsen slår bakut).
Jag är inte jättetaggad på att sälja allt och sätta in det på ett sparkonto, för då kanske jag missar något?
Är jag helt ute och cyklar? När jag läser det som står ovan känns det inte rationellt, utan det rationella, som till och med gör lite ont att tänka på, är att sälja allt och ha det på ett sparkonto. Tror det blir irrationellt av att man är rädd för att husmarknaden ska spåra ännu mer och att man blir sittande i en hyresrätt tills man jordfästs.
Er nuvarande aktieandel på i snitt 85%ish för att köpa boende om 3 år hade åtminstone jag inte sovit gott på
Med tumregeln 10% aktieandel per sparår så kanske då Max 30% i aktier. 20% om man är lite försiktigare.
Således hade jag satt 70-80% på sparkonto med bästa räntan. Kanske binda en del på olika tider för att få i snitt 1% eller så.
Sen hade jag satt 20-30% på Lysa eller egen portfölj med 90-100% aktier.
Nyspar in på annat konto med en globala portföljen typ för att särskilja det från bosparet och som booster om ni behöver beroende på vilken bostad som dyker upp.
Om det kommer en börskrasch under tiden så kan ni ju då bestämmer er om ni vill ta högre risk om ni upplever börsen är billig … eller om tidsramen ändrar sig.
I din sits hade jag ”fegat” och satt det allra mesta på räntebärande konto och sett fram emot en ”sättning” i bostadspriserna. På så sätt kan du få högre ”köpkraft” framöver utan någon större avkastning eller risk.
Räntorna lär knappast krypa neråt så mycket mer så bostadspriserna pressas uppåt av den anledningen. Redan idag är nettokostnaden för ett lån på 5 miljoner bara 3000kr/månad.
Redan nu slår många i KALP-lånetaket (4,5-5,5ggr inkomsten). Dvs löneutvecklingen över tid börjar påverka lånemöjligheterna allt mer vid bostadsköp. Där stora kontantinsatser eller pengar intjänat på annat håll inte riktigt räcker.
Om vi hoppas/antar att Corona minskar framöver så har det stora prisklivet pga jobbahemmaeffekten på huspriserna redan varit.
En stökig budgetprocess i höst och valår nästa år i Sverige och olika trender i världen kan innebära att det blir en stökig period närmaste åren.
Så för ett bostadsköp om 2-3år så hade jag nog säkrat pengarna på den här nivån och satsat på sänkta bostadspriser istället för att hoppas på högre börsavkastning.
Jag hade struntat i att försöka göra en prognos om var bostads- eller aktiemarknaden är om 3 år och istället utgått från frågan: Hur ställer ni er till att behöva köpa något billigare/mindre eller vänta några år extra med bostadsköpet?
En parameter att ha i åtanke är hur snabbt ni kan spara ihop mer till kontantinsatsen om en börskrasch inträffar. Om ni har möjlighet att leva supersnålt i säg ett år och växla upp sparandet till t.ex. 10 000 kr / mån som en sorts krisåtgärd så har ni 120 000 kr extra - ett rätt rejält tillskott.
Ovan skulle jag endast rekommendera till folk som har koll på sin privatekonomi och gillar att spara, för dom flesta är det tryggast att lägga allt på ett sparkonto direkt.
Tack för alla svar, det var rätt tillnyktrande att få höra det som behövdes höras.
Snackat med Sambon och nästa drag är att ta ut det som ska användas till kontantinsats, och placera det med lite olika räntor. Insikten att det är det “rätta” draget är lite tråkig men väldigt skönt och befriande, ett bekymmer mindre i livet helt enkelt.
Om ni är 100 % säkra på att det inte kommer bli något bostadsköp inom 2-3 år kan det väl vara vettigt att kika på att binda sparkonto däromkring, för lite bättre ränta, när det ändå är en ansenlig summa.
Det skulle intressant att följa er, kanske 3år, tills det är dags att köpa hus och se vilket då är det bästa rådet ni fått. Här kommer mitt förslag.
Reservera ett belopp som ska täcka oförutsedda utgifter. Ni vet bäst hur stort belopp som behövs. Hur gammal bil har ni? Risk för att den pajar? Behov av bil? Övrigt som går sönder typ diskmaskin mm
Resten av disponibla pengar, fördela på ett ISK
2. 50% på en stabil aktie med bra utveckling, välj Nibe Industrier
3. 50% på Spiltan Småbolag
Sen skulle jag nog krydda med lite CTEK under perioden.
Jag skulle sova gott varje natt, men lite tokig är jag nog.
När tiden för husköp närmar sig så får ta nytt beslut när man ska ta ut 2. + 3. till ränteplacering.
