Så himla glad att jag hittat Rikatillsammans. Har lärt mig så mycket av att lyssna på podden och har precis blivit medlem här på forumet. Känner mig i ärlighetens namn lite överväldigad över vilken bra koll så många här verkar ha på privatekonomi, haha. Är själv uppvuxen i en familj där såna här saker inte har pratats om alls men försöker lära mig så gott det går.
Skulle vilja rådfråga er om vår plan och är så tacksam för all stöd och hjälp vi kan få.
Jag och min man (och vår lilla dotter på 1 år) bor för närvarande i en nyköpt och 85% belånad bostadsrätt (värd ca 3,5milj) men drömmer om att köpa ett större hus om ca 6-8 år. Vi har gemensam ekonomi. Husen vi drömmer om kostar väl ca 8-10 miljoner men misstänker att vi inte kommer kunna ha råd att köpa så dyrt. Hur som helst skulle vi vilja optimera möjligheten att köpa vårt drömhus när det bär av.
Vi är båda 34 år och har just nu ca 900 000kr på ett lysa-konto med 100% aktier och utöver det en buffert på 50 000kr på ett sparkonto. Nu när vi insett att vi skulle vilja köpa hus om 6-8 år så tänker jag att vi borde göra lite justeringar.
Planen är vi ändrar till 80/20 aktier/räntor på lysakontot i år och ändrar fördelningen med 10% mer räntor för varje år framåt. Kanske att vi också säljer av lite för att åtminstone ha 100 000kr i buffert. Och så försöker vi putsa in så mycket vi klarar på det kontot fram tills det är dags att köpa huset.
Hur tycker ni det låter? Hade ni gjort annorlunda och i så fall hur? Är det fördelaktigt att dela upp i varsitt konto för att minska skatten eftersom ISK är skattefritt upp till en viss nivå?
Tycker det låter klokt. En sak att tänka på är att aktiemarknaden kan svaja mycket. Jag brukar anvönda denna tumregeln:
Börsen kan tappa halva sitt värde på kort sikt, som det sedan tar 10 år att tjäna igen.
Det är en mycket grov tumregel. Men det viktiga är att tänka på hur planerna ändras ifall halva aktievärdet försvinner. Kommer ni fortfarande ha råd med kontantinsatsen?
En fördel ni har är att ni inte vet säkert vilket hus ni ska köpa eller vilket år. Men jag vill ändå att ni ska tänka noga på hur riskerna ser ut ju närmre ni kommer köpet. Finns inget tråkigare än att plötsligt behöva vänta fem år längre än man tänkt.
Det ska ni absolut göra! Ni sparar ca 1500 kr på det i år, och samma storleksordning varje år framöver. 5-15 tusen kr på er tidshorisont. De pengarna kan man göra något roligare för än att betala skatt.
Karriärplanera (=maxa lönen så ni kan klara ett större lån med bra marginaler) och spara inte för mycket.
Om åtta år är kanske den bästa tiden med barnen förbi och ni kommer för barnens skull behöva ett allt mindre hus (=de kommer inte vara hemma så mycket).
I nuvarande boende har ni redan 0,5 MSEK i EK. Om ni kan spara 10K/mån totalt har ni exkl avkastning 1 MSEK om åtta år.
Då kan ni köpa för 8MSEK och låna 6,5MSEK.
Och ha en månadskostnad på runt 12K/mån/person vid normal ränta med 2 % årlig amortering.
Och då har ni inte rört det befintliga sparkapitalet.
Beroende på horisonten skulle jag antingen spara genom att amortera av befintligt boende om ni inom 5 år planerar köpa dyrare boende.
Det ger bättre avkastning än ett sparkonto.
Om det är längre tid < 5år skulle jag spara hälften av pengarna i en billig global aktiefond och använda den andra hälften till att amortera snabbare på ditt befintliga bostadslån
Om du planerar köpa bostad <10 år skulle jag satsa allt i en i en billig global aktiefond.
Vi hade en liknande tanke, dvs att om 5-6 år så ska vi köpa ett hus, men det slutade med att vi hittade drömhuset förra, köpte det och flyttar in om några månader. Det som räddade oss var att vår lägenhet gav oss en fin vinst. Hade vi inte sålt lägenheten för det priset vi sålde så hade vi inte kunnat köpa huset.
Om jag hade agerat om så hade jag försökt spara genom en fördelning där hälften amorteras och hälften investeras. Framtiden är omöjlig att förutse, men ibland så får man göra det som känns rätt och förlita sig på att det ordnar sig.
I ert fall hade jag gjort precis som du själv förespråkar, dvs sälja av lite och investera i räntefonder.
Jag har en ngt annan syn än de flesta här. Det verkar inte rimligt att sätta en massa pengar i räntepapper (hos Lysa eller annorstädes) och samtidigt betala en högre ränta på bolånet än man drar in på räntepapprena. Jag skulle alltså satt 100% i aktier på Lysa, eller ännu hellre valt en global indexfond som ju blir något billigare. Istället för att stoppa pengar i räntebärande tillgångar skulle jag amorterat mer, eftersom det ger bättre och säkrare ”avkastning”. Viktigt dock att man ökar investerande och amorterande när räntekostnaden minskar pga tidigare amortering så man får en ”ränta-på-ränta”-liknande effekt.
Ni är unga och kan välja när ni köper huset, så ni måste inte köpa när börsen nyss fallit. Därför ”tål” ni dessutom sannolikt 100% aktier. Och om börsen skulle falla 50% så skulle säkert villapriserna också gå ner en del när alla andra också får problem med att dra ihop en köpeskilling.