2 miljoner på banken OCH orolig för framtiden

Spara och investera
#1

Hej!

Tack för en väldigt bra site! Vi sitter i en till synes väldigt god sits men är ändå oroliga för framtiden.

Så här ser vår situation ut: Två akademiker i 45-årsåldern med ett barn på 8 år. Bor i dyr nybyggd hyresrätt i storstad (14.000 SEK i månaden), som vi dock trivs fantastiskt bra i och kan tänka oss att bo resten av livet i. Har även en enkel sommarstuga i ett område med allt fler åretruntboende. Jobbar båda i attraktiv bransch med obefintlig arbetslöshet och goda framtidsprognoser.

Vi får idag ut 65.000 SEK netto totalt per månad (båda jobbar deltid 80%). Lönen kommer nog inte stiga särskilt mycket över inflationen framöver, men antagligen går vi upp till full arbetstid så småningom. Utgifterna ligger på ca 56.000, dvs vi lägger undan ca 9.000 per månad. (Om man ska räkna med värdeminskningen på den tre år gamla bilen så går vi 5.000 plus per månad.)

Utgifterna kan tyckas höga för en familj på tre personer, men då spenderar vi ganska mycket på resor (ca 7.000 per månad) och mat (ca 12.000 per månad) samt har en lite onödigt dyr bil som vi endast använder vissa helger och semestrar. Generellt kan man väl säga att vi värderar vår tid högt och därför gärna köper oss de tjänster och bekvämligheter som underlättar och lyxar till vardagen. Vi trivs med att hyra saker i de fall det är möjligt och känner inte behov av att samla på oss en massa prylar.

Vi har aldrig haft några som helst lån och har med tiden lyckats samla på oss ca 2 miljoner “på banken” plus värdet på fritidshuset, drygt 1 miljon. Detta trots vår höga riskaversion (och “missad” bostadskarriär). Inom 10-20 år kan man väl även förvänta sig ytterligare några miljoner i arv från alla åldrande föräldrar som idag sitter på obelånade villor och bostadsrätter.

De 2 miljonerna har de senaste åren varit “placerade” ungefär så här:

  • 1.000.000 SEK på diverse sparkonton (Time Finans, Hoist, etc)
  • 400.000 SEK i globala indexfonder
  • 300.000 SEK i premieobligationer som snart löper ut
  • 250.000 SEK i Brummer Multi-Strategy
Vi vill även fortsättningsvis minimera risken för förluster (totalt sett) och är relativt pessimistiska när det gäller börsens (och världens) utveckling de närmaste åren. Placeringshorisonten är svår att uttala sig om eftersom vi egentligen inte ser några större utgifter eller investeringar framför oss. Livet rullar på bra och det är lyxigt att i princip aldrig behöva fundera på om man har råd med saker eller behöva oroa sig för oväntade utgifter.

Det som dock oroar oss lite på längre sikt är väl om det är vettigt att sitta kvar i en dyr hyresrätt när man närmar sig pensionen. Förvisso trivs vi väldigt bra med att jobba och skulle gärna fortsätta med det “livet ut” (om vi kan och får), men sånt kan ju ändras. Vi är inte överförtjusta i bostadsrätten som boendeform, men om priserna faller tillräckligt kanske man ändå borde slå till för att på lång sikt får lägre månadskostnader? Men när man vant sig vid att leva skuldfri, så känns inte ett mångmiljonlån särskilt attraktivt. Eller bör vi istället satsa på att konvertera sommarstugan till åretruntstandard och ha den som backup om man behöver snåla på ålderns höst?

Lysa tycker att vi ska ha 30% aktier och 70% ränta. Andra pratar om GoldMoney eller fysiskt guld (men det låter krångligt?). Spiltan Räntefond verkar populärt, bättre än banken?

Mycket tacksam för hjälp och synpunkter!

#2

Jag skulle säga att ta kontakt med Henrik Tell som jag intervjuar i förra avsnittet, avsnitt #34.

Det är värt ett mejl eller samtal och se om ni kan hjälpas åt. Fysiskt skuld skulle jag nog inte rekommendera om man inte vet vad man gör och varför man gör det. Det finns dessutom bättre ställen med BullionVault isf. (har själv köpt från GoldMoney också).
#3

Tack för tipset Jan!

Skulle även uppskatta att få höra din generella inställning till hyresrätt vs bostadsrätt som boendeform på lång sikt? Är det “dumt” att inte köpa en bostad om man har råd när man (förhoppningsvis) fortfarande har 30 år kvar i arbetslivet?

#4

Jag skulle säga att man ska utgå från sitt boende som konsumtion. Det vill säga att knappt ens försöka spekulera i värdet. Historiskt sett (över längre tidsperioder) tenderar huspriser att mer eller mindre följa inflationen, vilket jag tycker är ganska rimligt om man tänker logiskt. Så boendet går enligt mig enligt samma regler som för övrig konsumtion, har jag råd? kommer det ge mig fördelar? Kommer det kännas bra? Kommer vi trivas? Kommer jag klara av en förändring i ekonomi/livet? etc. :slight_smile:

Lycka till med ditt beslut!

#5

Några tankar:

Om ni är defensiva och pessimister angående börsens utveckling samtidigt som ni letar efter ett evt. framtida boende så låter det som en idé att fundera på någon sorts fastighetsinvestering. Det kanske ligger 10år+ in i framtiden, men kanske omvandla befintlig sommarstuga eller ett helt annat hus? Behöver ju dock inte vara en stor villa, men något hus där ni kan tänka er att bo på ålderns höst? Mindre hus som inte familjer konkurrerar om på samma sätt kan ni kanske betala kontant om några år? Brf ligger väl någonstans mellan hyresrätt och ägt boende. Men nackdelarna tycker jag mest har att göra med att du delar ytterväggar med dina grannar. Visst samarbete blir ju då nödvändigt. Det tar ju hyresvärden till stor del hand om i en hyrd lägenhet, men man betalar ju också för det. Sedan finns det såklart bra och dåliga föreningar rent ekonomiskt. Jag tänker att det handlar mycket mer om lägenhet kontra eget hus än brf/hyresrätt/äganderätt etc.

Bara för att få lite verklighetsförankring. Ni har ju bra inkomster, och 2 milj är ju mycket pengar, men då ni endast hyr er bostad är er förmögenhet nog inte ovanligt stor egentligen. Men den har ju potential att bli!

 

#6

Hej Kalle. Tack för att du delar med dig av dina tankar.

Kanske borde förtydligat att vi (om möjligt) är ännu mer pessimistiska till bostadsmarknadens utveckling de närmaste åren (pessimistiska = ingen bra investering).

Håller med om att förmögenheten inte känns särskilt stor när man ser det på det viset (därav oron). Men vi känner inte heller något egentligt behov av att bygga upp en större förmögenhet. Låter kanske som en motsägelse? Poängen är att vi inte är ute efter att maximera pengarna, endast ha dem som en “försäkring”. Det är helt okej om pengarna är slut när vi är det. :slight_smile:

Vår nuvarande situation ger oss en väldigt skön känsla av frihet och trygghet i vardagen. Vi kan välja jobb efter vad som känns bra, även om det inte nödvändigtvis maximerar lönen. Vi kan ta långa semestrar/tjänstledighet när vi vill. Vi har även vissa funderingar på att starta eget och då kan också en del kapital komma väl till pass.

Samtidigt är det lätt att känna sig lite naiv och som att man missat något viktigt (som “alla andra” fattat) när man inte hoppar på tåget och skuldsätter sig för att få så mycket hävstång som möjligt.

#7

Kanske er riskaptit helt enkelt är ganska låg. Då kanske er nuvarande fördelning är ganska bra, även om det sticker i ögonen lite med 1milj på sparkonto och 300’ i premieobligationer. Sparkontoräntan är ju nästan alltid under inflationen, så det kostar ju att ha pengar på sparkonto. Men det är som sagt en fråga om risk. Evt. kan ni låta Lysa förvalta era pengar med fördelningen de föreslog. Det verkar vara en vettig tjänst och en fördelning som skulle kunna passa er?

Egentligen kanske ni inte ska göra så mycket åt er situation om ni trivs med livet? I framtiden kan ni ju försöka hitta en billigare och mindre hyresrätt när barnet är vuxet och ni vill jobba lite mindre. När det blir dags har ni kanske hunnit stå i kö tillräckligt länge för att hitta något som funkar. Om nu systemet ser ut likadant då.