Jag är 25 år, äger en bostadsrätt (ca 1,5M i värde) men separerade förra året och blev sjukskriven så mitt sparande är i botten. Jag har ett investeringssparkonto på Swedbank som numera ekar tomt pga sjukskrivningen… Jag har inga barn, och en bil (ca 2000kr/mån i lån) och tjänar 30K i månaden, alltså får jag ut ca 21K. Jag vill börja spara men efter alla räkningar är betalda (inkl bränsle) har jag bara ca 5K kvar, då lite behöver gå till mat. Så vill jag ju gärna klippa mig någon gång ibland och köpa nya skor på hösten. Vad har du för tips? Jag orkar inte längre vända på varenda krona, jag behöver förändring!
Hur ser dina utgifter ut? Mitt tips skulle vara att få ordentlig koll på det först för att sen se var du kan dra ner på för att få igång ett sparande. Om jag förstått rätt så har du 14000 i räkningar varje månad inklusive hyra, tror man ska titta där i första hand för att frigöra pengar till sparande.
Det vi vet just nu är:
Inkomst: 21000
Billån: -2000
Hyra: ?
Räkningar:?
Kvarvarande summa: 5000
Mat:?
Kläder:?
Övrigt (frisör, m.m):?
Jättebra att du själv kommit fram till att du vill ha en förändring. Motivation är en viktig del av det du vill åstadkomma!
Jan tipsar här I bloggen om att ta en ledig dag för att gå igenom sina avtal, och omförhandla dom.
Om du inte redan har full koll på detta så är det något som borde kunna hjälpa dig.
Bolånet, Hemförsäkring, billånet, bilförsäkring, tv, telefon, bredband etc. etc.
Här finns oftast pengar att hämta och det blir lättare och lättare att jämföra med div. gratistjänster på nätet (även om min erfarenhet är att du kan lyckas än bättre om du ringer runt).
Varje krona du minskar räkningarna med är en krona till ditt sparande.
Det andra jag skulle titta på är bilen.
Då vi inte har en aning om hur ditt behov ser ut så är det så klart upp till dig att anpassa efter din situation.
Bor du i en store stad? Behövs bilen, eller är det en bekväm lyx?
Beroende på hur mycket du har kvar på lånet, kan det vara läge att sälja bilen och lösa lånet?
Antingen för att köpa en äldre, billigare bil. Eller om du bor i en störe stad, kanske ersätta den med ett annat transportmedel/kommunaltrafik.
Regeringen har lagt subventionering av el-cyklar/elmopeder i sin nya budget…
Om ovanstående är genomförbart för dig kan du dels få loss en klumpsumma (den ev. mellanskilnaden mellan din nuvarande bil och det framtida färdmedlet). Du kommer dessutom troligen komma ner i försäkringskostnad då det kanske räcker med halvförsäkring. Eller ingen försäkring alls (cykel/kommunalt).
Lycka till!
Jag bor på landet, ingen fungerande kollektivtrafik till mitt jobb och det är 3,5 mil enkel resa så jag kan inte cykla. Jag har ändå en billig bil som bara drar 4,5 l/mil diesel vilket är bra.
Hyran ligger på 2249, lån är 5950 (inkl ränta+amortering), försäkring hem+liv 165 kr/mån, el genomsnitt på ett år 900 kr var 4 mån, mobil 469 kr/mån, netflix 99 kr/mån, billån 2090kr/mån, parkering till bilen 450/mån, bränsle ca 1100/mån, kläder har jag inte köpt på flera år… hår 600 kr/år, fransar 500 kr/mån (de är faktiskt viktiga, prioriterar de framför kläder), csn 915 kr/mån fram till december, därefter 550 kr. Bilförsäkring (bilen står på pappa för att få billigare) 4500 kr/år samt skatt på bilen 1520/år.
Det är 177 464 kr på ett år, = 14 788 /mån.
21 000 - 14 788 = 6211
Då har jag inte börjat äta än, vilket är ett par tusenlappar och bara 4000 över till sparande. Vissa månader fyller familjen år, och helt plötsligt går skorna sönder så står jag där helt pank igen.
Fler kostnader har jag inte. Vad mer kan jag göra nu?
Som försäkringstjänsteman vill jag poängtera att om inte den huvudsakliga brukaren av bilen är den "står på " bilen och en olycka inträffar kan eventuell ersättning begränsas eller helt utebli.
Så utöver dina ekonomiska funderingar tycker jag även att du bör fundera på att skriva över bilen till dig själv.
Jag bor på landet, ingen fungerande kollektivtrafik till mitt jobb och det är 3,5 mil enkel resa så jag kan inte cykla. Jag har ändå en billig bil som bara drar 4,5 l/mil diesel vilket är bra.
Hyran ligger på 2249, lån är 5950 (inkl ränta+amortering), försäkring hem+liv 165 kr/mån, el genomsnitt på ett år 900 kr var 4 mån, mobil 469 kr/mån, netflix 99 kr/mån, billån 2090kr/mån, parkering till bilen 450/mån, bränsle ca 1100/mån, kläder har jag inte köpt på flera år… hår 600 kr/år, fransar 500 kr/mån (de är faktiskt viktiga, prioriterar de framför kläder), csn 915 kr/mån fram till december, därefter 550 kr. Bilförsäkring (bilen står på pappa för att få billigare) 4500 kr/år samt skatt på bilen 1520/år.
Det är 177 464 kr på ett år, = 14 788 /mån.
21 000 – 14 788 = 6211
Då har jag inte börjat äta än, vilket är ett par tusenlappar och bara 4000 över till sparande. Vissa månader fyller familjen år, och helt plötsligt går skorna sönder så står jag där helt pank igen.
Fler kostnader har jag inte. Vad mer kan jag göra nu?
Hej Mathilda!
Jag läste din fråga och insåg att vi är lika gamla och tjänar precis lika mycket. Jag tycker inte att 30 000 kr är en dålig lön i vår ålder!
Jag har full förtåelse för att du behöver en bil (Jag bor själv centralt i en storstad med bra kollektivtrafik så jag har ingen)
Så jag jämförde din budget med min och kom fram till att den stora skillnaden är lån och amortering.
Om jag förstår det hela rätt så betalar du 5950 + 915+2090 = 8955 kr i lån och amortering varje månad.
Du lägger alltså 43% av din inkomst på lån och amortering. Jag vet inte vad som är “normalt” eller vad som anses okej. (Det kanske någon annan vet? Vad anser en bank?) Jag kan bara utgå från mig själv och jag tycker det är alldeles för mycket.
Så min enda tanke och råd till dig är att försöka minska på dessa. Kan billånet bakas in i bolånet, kan du bo i en mindre lägenhet för att få lägre lån ?
Hittade denna artikel (i och för sig lite äldre)
Här står att en “tumregel är 30% på boende”.
Då borde du alltså lägga 6300 kr på boende.
Du verkar lägga 2249+5950 = 8199
Så hur jag än vänder och vrider på mina tankar så landar jag i att ditt boende är problemet.
- Eftersom du sällan har pengar över innebär det att dina övriga utgifter är ca 4000 kr i månaden, i snitt. Ta reda på exakt var dessa pengar går genom att gå tillbaka i dina kontoutdrag, gärna 2-3 år bakåt.
- När du vet var pengarna tar vägen kommer det svåra steget: För att kunna spara måste du antingen höja dina inkomster eller minska dina utgifter. Om du redan jobbar heltid är det svårt att öka inkomsterna, så då får du istället se över ditt konsumtionsmönster och välja bort något. 4000 kr i övriga utgifter är väldigt mycket, så detta borde inte vara omöjligt. Mats svar ovan innehåller många bra tips på hur du kan minska utgifterna.
- Gör en budget och se till att följa den i så hög utsträckning som möjligt. De utgifter du valde bort i steg 2 lägger du istället på sparande.
- Spara i första hand till en buffert på 1-2 månadslöner, så klarar din ekonomi oförutsedda utgifter och du behöver aldrig känna dig pank igen.
- Skapa ett långsiktigt sparande med ett tydligt mål, t.ex. husköp eller pension. Ta aldrig ut pengar från detta sparande till annat än vad det är ägnat för.
Ok, jag går genom allt några år tillbaka och kollar vad jag lägger pengarna på. Tror det är en del restaurang och det går ju att minska. Tack så otroligt mycket för tipsen!
Tycker ni jag ska slänga in allt jag sparar (säg jag lyckas spara 4000 i månaden, tills jag har 2 månadslöner på kontot, då kommer jag ha bufferten om tio månader, eller ska jag dela upp sparandet till en buffert och lite till till exempel resa/hus? Jag skulle vilja spara i fonder också (till pension), ska jag vänta med det sparandet eller kan jag spara lite i fonder redan nu?
Ni är så snälla som hjälper mig!
Snyggt jobbat du har ju stenkoll på de fasta avgifterna.
Håller med Alexander om att nästa steg är att se vart de 6000 går till förutom mat.
Sen skulle jag i ditt fall kollat på telefonräkningen om det enbart är abonnemanget som kostar 469 kr, bytte själv från telenor när de höjde mitt abonnemang till runt 450 kr och kommer istället ha 150 kr hos Vimla.
Detta byter kommer för mig betyda 3600 kr om året i minskade utgifter.
Sen är ju alltid bilpendlande en pengaslukare av rang, går det slippa parkeringskostnaden finns där ju en hyfsad summa men beroende på hur du bor och jobbar kan det ju också vara helt nödvändigt.
Du betalar du just nu runt 9000 i lån/amorteringar varje månad så där skulle jag kolla om räntan går att sänka genom att kolla med andra banker. (CSN kommer ju sänkas med 400 kr som blir tillgängliga för sparande efter nyår vilket ju är bra)
Personligen hade jag prioriterat buffertsparande i ditt läge tills iaf en månadslön finns på kontot innan jag börjat lägga en del på fonder. Känns tryggare och man behöver inte stressa upp sig för hur man ska klara att skor eller bil går sönder.
Jag hade också flyttat över 1000-2000 till ett sparkonto direkt när lönen kommer in för att på så sätt behöva hushålla mer med resten.
Precis som sagts tidigare tycker jag att du ska kolla på mobilabonemanget, 469:- rent antar jag inkluderar en mobiltelefon, när är den avbetalad? Kolla då på att byta till ett billigare abonnemang.
Vad gäller lånet på bostaden, har du någon ränterabatt idag? Annars skulle jag börja med att höra av mig till ett par andra banker och kolla vad dom erbjuder för ränta, om den är bättre kan du presentera det för din nuvarande bank och se om dom kan matcha det erbjudandet, annars så är bara byta bank, ofta går det att spara lite grann där. En snittränta på ett bolån är idag 1,56%. Det kan även vara värt att kolla med banken om du kan värdera upp lägenheten och sänka amorteringen.
Ang el skulle jag gå in på www.elpriskollen.se ofta går det att komma ner en del pris.
Även försäkring går många gånger att få billigare, kolla med de andra bolagen som finns. Det är vanligt att man kan få en inträdesrabatt för t.ex. första året och därigenom komma ner i pris.
Jag skulle också rekommendera att se till att ha en buffert innan jag börjar spara på börsen.
Sen är tycker jag precis som föregående att det är smart att sätta in pengar på ett sparkonto direkt i början på månaden, gärna på Avanza eller Nordnet, dels för att du kan få lite ränta på pengarna på deras sparkonton och dels för att göra det lite svårare för sig själv att använda pengarna, jag har lättare att föra över pengar från mina egna konton hos min vanliga bank för onödiga utgifter än vad jag har med att ta pengar från Avanza där jag har mitt sparande.
Du säger att du bor på landet men betalar 450:- i månaden i parkering? Finns det möjlighet att t.ex. stå på gatan? Eller är det så att du idag har garageplats som du kan byta mot en plats utomhus?
Allt detta är rullande utgifter och det bästa är att sätta sig ner en gång om året och gå igenom för att se att man fortfarande har det billigaste alternativet.
Bilförsäkring (bilen står på pappa för att få billigare) 4500 kr/årMed risk för att jag missförstår det du skriver låter det som att det kan tolkas som en skenförsäkring, och det kan straffa sig ordentligt den dag det smäller och du eller bilen skadas. Om försäkringsbolaget anar ugglor i mossen blir det i praktiken din pappa som ska visa att det förhåller sig på det sätt som han påstår. Försäkringsbolaget behöver bara säga nej och kan sedan bekvämt luta sig tillbaka och vänta på en stämning som troligen aldrig kommer.
Lite ångestfylld googling som visar hur illa det kan gå:
https://encrypted.google.com/search?q=skenförsäkring+bil
Se med andra ord till att den som är den egentliga brukaren av bilen, det vill säga du, också är den som står som innehavare och försäkringstagare på bilen. Alternativt att du skrivs in som brukare i din fars bilförsäkring.
Nog om detta.
Det skiljer sig förvånansvärt mycket i pris mellan olika försäkringsbolag. Jag har nyligen jämfört försäkringar på min egen bil. En halvförsäkring kostade 1.666 kr hos det billigaste bolaget. Min fina storbank ville ha hela 4.705 kr för samma sak, vilket gör att jag faktiskt känner mig lite lätt förolämpad. Jag misstänker dock att jag möjligen kan få lite rabatt om jag flyttar min välförvaltade förmögenhet till deras skitfonder.
Nöj dig inte med Compricer eller andra jämförelsesajter. Offra istället ett par timmar en kväll och knappa själv fram offerter från alla försäkringsbolag du kan hitta.
Utgå exempelvis ifrån:
http://www.konsumenternas.se/forsakring/olika-forsakringar/om-bilforsakringar/jamfor-bilforsakringar
Välj Helförsäkring/Halvförsäkring/Trafikförsäkring och klicka på Fördjupad jämförelse. Bocka sedan i Alla företag och klicka på Visa jämförelse. Klicka på Försäkringsgivare och försäkringsvillkor så att listen expanderar.
I vänsterkanten ser du en kolumn med namnen på massa försäkringsbolag. Dessa är klickbara och leder till deras webbplatser.
Sedan är det bara att knappa in registreringsnummer och personnummer samt eventuellt svara på ytterligare några frågor för att få ett prisförslag. Det kan finnas hundralappar, eller rent av tusenlappar, att spara.
Lycka till!
Behöver kanske inte skrivas men vill råda alla som läser detta att inte följa inläggen ovan och försöka ta lån från främmande gmailkonton.
Hoppas Jan plockar bort dem snart då dessa bedrägeriförsök ger ett dåligt intryck på bloggen.
De är bortplockade. Sorry att jag var lite sen på bollen.