när jag var mycket liten så satte min föräldrar in pengar i fonder till mig. Det är jag tacksam för idag, 33 år gammal, för de har under åren växt med ca 300%.
Här ligger den stora majoriteten av mitt kapital och är värt cirka 750 000 kr. Skulle jag ta ut pengar ur den så går 30% av vinsten (som då är största andelen av mitt kapital) till skatt, så jag får ofta råd om att jag ska låta dem ligga kvar i fondkontot och inte röra dem. Detta betyder att jag inte “märker” av pengarna utan lever och sparar från min månadslön.
Pratar man rikatillsammans språk så är det min passiva hink, men eftersom jag inte använder den så går jag miste om att använda den för att fylla på min buffert och medelrisk hink. Att få dem på rätt nivå tar lång tid med några tusen sparade i månaden och jag upplever då en onödig stress över pengar.
Jag skulle vilja be om råd om ut ifall ni tycker att jag ska sälja av mina fonder och betala hela skatten direkt, för att kunna placera om pengarna och har lättare tillgång till dem. Eller om jag ska låta dem ligga kvar och ha högre ränta på ränta effekt, men då undrar jag tills när? Eller gå en mellanväg?
Uppskattar alla råd och tips här.
Jag är extremt tacksam för dessa pengar och inser att det är en privilegium att jag har dem, det är därför viktigt för mig att jag förvaltar dem på rätt sätt.
Det tar inte mer än en någon dag att sälja fonder. Skatten behöver du inte betala förrän året efter när du deklarerar så du har lika enkel tillgång till dem nu som om du tog ut pengarna och skattade för dem i morgon. Det enda du behöver tänka på är att se till att du har kvar pengar till skatten när det är dags att deklarera.
Jag tycker inte det är ett skäl att sälja. Du har en buffert som skyddas från eventuella tokiga infall. Den bufferten finns tillgänglig om den verkligen behövs.
Jag skulle i stället göra så här:
Fortsätt bygga buffert med 1000 eller 2000 kr i månaden i sparande tills du har den buffert du vill nå.
Släpp den finansiella stressen över att du har för liten buffert. Om du måste utnyttja en stor buffert (ny värmepump om du har hus, stor reparation på din bil eller liknande) så kan du sälja fonder då. Du har en buffert som du inte rör annat än i nödfall men den får vara kvar i fonderna.
Risken med att sälja fonderna nu är att du då ser det som något annat än buffert. Vill du göra det så visst, men det bör vara ett medvetet val.
Ett skäl att sälja fonderna du har i dag skulle vara att du vill placera dem i något annat. Höga avgifter eller dåligt utfall eller både och. Då skulle det vara idé att flytta dem till andra fonder. Det kan du bara göra genom att sälja och ta skatten. Sedan kan du sätta in på ISK så betalar du skatt varje år i stället men kan sälja utan att betala skatt igen. Det här ska du (som jag ser det) bara göra om du vill byta fonder.
Går det att ta ut insatsen från kontot och låta vinsten ligga kvar och på så sätt undvika att det triggas skatt? I så fall kan du använda det till att starta ett eget fondsparande och sätta av någon del till en buffert.
Nej, så funkar inte skattesystemet. Har en halv miljon insatt på en fond växt till 1 miljon och du säljer för 100000 och tar ut, så skattar du på 50000 i vinst.
Ok. Det finns andra former av fondsparande i andra nordiska land som tillåter det. Då hade jag nog inte rørt pengarna om det inte uppstår ett akut behov. 2-5 dagar att casha ut är ju inte särskilt begränsande.
Skönt att höra att jag kan se på dessa pengar också som en buffert även om det är mer risk på dem. Nu har jag lite följd tankar som jag gärna också tar emot råd på.
Skattemässigt
Eftersom så stor del av mitt kapital är vinst dock så verkar det förmånligt skattemässigt att flytta ut pengarna. Eller?
När jag räknar på den slutgilitga skatten så verkar det mer förmånligt att schablonskatta. Om 1 år om jag räknar på en 7% avkastning per år, kommer jag skatta 30% på 77% av mitt kapital = 190k kr. Schablon baskattning för samma tid med samma avkastning skulle bli 6.9k. Räknar man med den initiala skatten för att flytta pengarna (174k), så har jag sparat ihop dem efter 1år redan. Tänker jag rätt här?
Att spendera sparandet
Jag tror jag skulle behöva råd inte bara på hur man sparar men också hur man spenderar. Jag har svårt att avgöra när jag får lov att gå in i denna byttan och när jag borde avstå.
Att bygga buffert från månadssparande blir sällan något för att jag använder upp den för snabbt för att den ska kunna fylla på sig (till större utgifter som tandläkarebesök och resor). (Jag spara också in till ISK och pension som jag inte rör). Så på ett sätt hade det varit skönt att ta ut en större summa i början av året, och sen lägga månads sparandet tillbaka i den passiva hinken, kanske till och med med en ränta.
På det sättet planerar jag mina “större” utgifter för året, inkl. resor och tandläkarbesök, sparar flitigt under månadens gång (då behöver jag inte nalla på mitt månads sparande på samma sätt), och avstår från onödigt spenderande som inte ingår i min “plan” eller är nödvändig (typ dra ut visdomstand).
Är det någon annan som kör med den här taktiken? Vad ser ni för pros and cons?