Jag brottas med lite tankar som jag skulle behöva er hjälp med att få perspektiv på…
Nästa år i Juli är det läge att förhandla om vår bolåneränta. Med rådande osäkerhet kring ränteläget försöker jag resonera lite med frugan kring hur vi bör hantera situationen.
Såhär går tankarna:
Vi kommer nästa år (ej inräknat uppgång/nedgång) ha en portfölj på börsen på ett totalt värde på 1.5Msek. Differentierad portfölj bestående av indexfonder. Vi har idag ett månadssparande på 15.000Sek som går direkt in till portföljen.
Vi har nästa år ett bolån som består av 3.8Msek och bor i en villa värderad till 8Msek. Nuvarande amortering är 15.000 för att komma ner till nivån 3.8Msek och säkerställa att vi ligger under 50% belåningsgrad.
Vår initiala tanke var att avsluta amorteringen och sedan börja renovera villan för 15.000 i månaden. Villan är från början av 2000-talet vilket innebär att vi inte har ett akut behov av att renovera men har ett önskemål om att påbörja resan mot ett drömboende. Läget på huset är redan fantastiskt
Det slog mig dock att om vi nu skulle avvakta med renoveringen och istället ta pengarna från amorteringen och lägga in på börsen så skulle vi (ej inräknat upp/nergång) kunna nå ett kapital på 2.5Msek inom 2,5 år. Detta skulle då innebära att vi har möjlighet att ansöka om Nordnets bolåneränta som ger möjlighet att få en betydligt förmånligare ränta och därmed en betydligt tryggare ekonomisk situation. (Fullt införstådd med att detta erbjudande självklart kan förändras - risken är då att vi står med ett större kapital på börsen men fortfarande inte tillräckligt stort kapital för en förmånligare ränta)
Jag inser att det är många om och men i mitt resonemang men skulle som sagt vilja få lite perspektiv på detta Hur hade ni resonerat? Finns det andra perspektiv som man kan väga in? Hjälp mig på traven att förstå hur ni tänker
Detta tycker jag är helt OK då ni har under 50% belåning. Vi gör nått liknande, dvs strax under 50%, amorterar bara väldigt lite och har rätt stor fondportfölj med månadssparande samtidigt. Ni kan ju “tänka upp” räntan några procent (kanske till och med många procent ) och verifiera att det fortfarande känns OK.
Lyssnar gärna på andra kommentarer på detta då vi har liknande.
För renovering kommer fakturorna sällan på 15kSEK per mån. Jag hade nog planerat en separat summa för detta (ej börsen)
Förhoppningen är i sådana fall att försöka nå ett fondkapital på 2,5Msek vilket ger en mer förmånlig ränta hos Nordnet. För att få ett likvärdigt erbjudande på Avanza krävs ett kapital på 3Msek.
Det hade varit intressant att få höra av någon annan på forumet och ni har erfarenhet att nyttja Nordnet eller Avanzas förmånligare ränta
Inte riktigt säker på ifall jag hänger med i resonemanget. Jag antar att risken är överhängande att de vill att jag flyttar över kapitalet för att bli ”hel”-kund hos just dem för att få ta del av en attraktivare boränta. Detta vill jag till varje pris undvika då jag är nöjd med Nordnet.
Du får gärna utveckla lite så att jag hänger med på hur du tänker
Absolut är det en förhandlingsfråga Jag tror dock att de ”vanliga” bankerna får svårt att komma ner i de nivåer som Nordnet och Avanza erbjuder för sina Private Banking kunder om man inte flyttar över kapitalet till dem
Kom ihåg att avkastning på ca 7% per år på börsen är genomsnitt över ett stort antal år. På så kort tid som 2½ år kan det visa sig vara minus 50% eller plus 100%.
Helt rätt! Jag tar absolut med mig detta i beräkningarna. Risken jag ser är att vi skulle då ha ett relativt aggressivt sparande under några år till men ändå inte nå upp till Nordnet/Avanzas krav på mer förmånlig bolåneränta. Dock har vi i sådana fall skapat oss en skaplig fondportfölj där vi har kapital som förhoppningsvis kommer växa sig större under några års sikt
Skandiabanken - 4.04 (vid flytt av tjänstepension - frugan har 17tsek på traditionell förvaltning via Alecta sedan tidigare arbetsgivare som vi flyttar över. Det räcker att ena parten flyttar över en del av tjänstepensionen)
Vi lutar m.a.o mot att flytta över bolånet till Skandia. Ska villigt erkänna att man är lite osäker på att byta bank och vad händer ifall Skandia bestämmer sig för att höja listräntan medan de andra bankerna ligger några punkter lägre. Då försvinner argumentet till att nyttja Skandia…
Många saker att tänka på men som sagt Skandia på 4.04 är det mest troliga utfallet
Vi har också landat i att fortsätta månadsspara lite mer aggressivt för att uppnå ett kapital på 2,5-3msek. Det innebär att vi inte gör några större renoveringar i huset utan endast underhåll fram tills dess att målet är nått
Sedan börjar vi istället att fundera i tankar så som enplansvilla, downsizing och lätta upp livet lite när de äldre barnen snart flyger ut
Nja, hela sanningen vilar ju inte enbart i att gå ner räntekostnaderna utan också i att bygga upp ett stadigt kapital med en god avkastning över tid. Bonusen blir ju att du utan förhandling, investering av egen tid får en mycket konkurrenskraftig och fördelaktig ränta utan att själv behöva förhandla
Utöver detta så vill jag undvika att ha en för stor del av kapitalet bundet i huset varför en belåningsgrad under 50% blir gynnsam och fullt tillräcklig för oss. Här ser jag att vi får en hävstångsmöjlighet gentemot börsen.
Så länge vi kan leva med den risk så tror jag fortfarande att detta alternativ är mer attraktivt och ekonomiskt lönsamt än att fortsätta amortera.
Här kommer vad som har blivit den årliga uppdateringen på portföljens utveckling och tankarna inför framtiden Det är ganska kul att se hur utfallet har sett ut ställt mot vad man tänkte sig 2022.
Ett år senare - tycker ändå detta stämmer ganska väl med förhoppningar som målades upp 2022 där ambitionen var att spara ihop till ett kapital på 2,5msek
Siktet var från början inställt på Private Banking hos Nordnet då jag var oerhört trött på förhandlingarna av ränta hos våra kära banker… tillslut landade jag på Skandia Banken och har idag en ränta på 4.54%.
Nu förändrade dock Nordnet villkoren för sin Private Banking tjänst när det kommer till attraktiva bolåneräntor vilket gör att kapitalet måste upp på 5 miljoner sek.
Istället vänds blickarna mot Avanzas private banking tjänst där nivån ligger på 3 miljoner sek. Dock är jag egentligen inte sugen på att flytta över mitt ISK och ”börja om”… Tycker fortfarande att det är väldigt kul att logga in på Nordnet och nörda ner mig i de olika graferna och utvecklingskurvorna
Om man istället blickar framåt så kommer vi fortsätta med ett relativt aggressivt månadssparande på 30.000kr (sparkvot på 35%) och vår förhoppning är att nå ett portföljvärde på mellan 5 miljoner inom en 3-5 års period vilket vi ser som fullt möjligt
Självfallet så är det omöjligt att se hur börsen kommer utvecklas på en sådan kort tidshorisont men investerandet är mycket mer långsiktigt för oss vilket gör att delmålet mest blir roligt att se hur det faller ut
Tänker att jag fortsätter posta utvecklingen här årligen så får vi se hur resan utvecklas
Nu har ytterligare ett år passerat och det är dags för den årliga uppdateringen av vårt ekonomiska läge För egen del så ser jag det nästan som en dagbok (läs: årsbok) där jag försöka planera familjens privatekonomiska situation och sedan analysera utfallet. Här kan man ta del av framtidstankar och sedan utvärdera hur väl detta föll ut Ni får mer än gärna komma med kloka inspel eller glada hejjarrop
Flyttlasset av kapitalet från Nordnet till Avanza pågår just i denna stund. Vi har nu (tulloron till trots ) landat ett fondsparande på 3Msek och en buffert på 100.000kr.
Jag har varit i kontakt med Avanza Private Banking avdelning och fått ett lånelöfte på 4MSEK där tanken är att vi flyttar över bolånet på 3.750.000kr och sedan använder resterande 250.000kr som ett förmånligt Flex-erbjudande (tycker detta var riktigt bra!). Räntan landar nu på 2.75% Äntligen slipper jag att förhandla räntan och får istället en konkurrenskraftig och bra ränta med automatik
Det jobbigaste var nog att byta ut Nordnets egna fonder till Plus Alla Bolag Sverige och samtidigt ombalansera portföljen lite. Ogillar starkt att ”pilla” i portföljen och trivs egentligen bäst med att bara månadsspara och följa utvecklingen.
Det ekonomiska läget ser ut som följer:
Portföljvärde: 3.000.000kr
Buffert: 100.000kr
Månadsinvestering: 30.000 - 35.000kr
Sikte 1 jan 2026: 3.500.000kr
Sikte 1 Jan 2027: 4.500.000kr
Fullt medveten om att det ser aggressivt ut - men låt oss vara hoppfulla
Min förhoppning är att skapa ett samlat fondkapital på 4.500.000kr lagom till 40års dagen. Sedan tänker vi ”pausa” månadssparandet och istället omfördela ekonomin och börja amortera 20.000kr i månaden och ta resterande 10.000kr och fördela ut på andra konton så som nöje, semester, mat, kläder etc.
Genom detta så kan vi använda mer pengar av den disponibla inkomsten på ”nöje/fritid” och därigenom indirekt använda våra pengar utan att för den delen ta av vårt fondsparande. Det blir lite mental bokföring då jag har svårt för att norpa av det uppbyggda kapitalet. Tänker att jag i sådana fall kan omdisponera lite för att kunna nyttja vårt fina sparande
Har ni några funderingar eller frågor så är det bara att hojta till. Om inte ses vi om ett år igen
Det är ganska kul att se hur utfallet har sett ut ställt mot vad man tänkte sig 2022.
) landat ett fondsparande på 3Msek och en buffert på 100.000kr.
