Jag kan spara 23.000 kr/mån efter skatt om jag inte löneväxlar. Den del av ITP1 som arbetsgivaren betalar in till fondförsäkring ger totalt 26.000 kr/mån netto (antar 30% skatt på tjänstepension).
Med löneväxling, inklusive extra 6% pga lägre arbetsgivaravgifter, och fortsatt antagande om 30% skatt på tjänstepension, blir det totala nettobeloppet som sparas 29.000 kr/mån.
Jag startar med 1.25 mkr investerat, och tänkte hålla på såhär i cirka 8 år (och ökning av månadssparandet med 2%/år i takt med löneförhöjningar).
Det totala slutbeloppet med löneväxling och 7% avkastning per år blir knappt 5.7 mkr, respektive knappt 6.1 mkr med löneväxling. En skillnad på 400.000.
Därefter tänkte jag sluta spara (endast betala skatten) och låta pengarna växa över 15-20 år. Eftersom jag täcker skatten från inkomsten räknar jag med 8% avkastning istället för ett månadssparande. Efter 15 år växer denna skillnad till 1.25 mkr.
Då har jag inte ens räknat med inflation - jag tror personligen att 7-8% är innan inflation. Räknar man med 3% inflation kommande 23 åren är värdet av 1.25 mkr om 23 år schablonmässigt värt hälften så mycket i dagens penningvärde, dvs cirka 600k.
Nu sitter jag och funderar - är det verkligen så jäkla värt att löneväxla under dessa omständigheter? Det är inte så mycket pengar i slutändan… 600k extra om 23 år samtidigt som man tar risken att skatten inte alls landar på 30% på pension, höjd pensionsålder, inlåsningseffekt, mm… Vad tycker ni?
Mitt mål är att uppnå “coastFIRE” så fort som möjligt och sluta spara helt, istället komma upp i ett kapital som naturligt växer över 15-20 års tid. Dessutom blir effekten av att spara extra 3k/mån betydligt mindre än avkastningen på ett 5M+ kapital.