Finns kanske liknande trådar men jag vill gärna ha input på hur ni ser på att utöka bolån inför FIRE. Tanken var initialt att utöka bolånet med 1MSEK innan FIRE som förhoppningsvis blir om 6-7 år, vi har en plan men inget exakt datum är satt utan det beror på hur den ekonomiska situationen ser ut där och då. Jag funderar nu på om det inte är “bättre” att låna upp detta redan nu och sätta in på en global indexfond? Ger denna en avkastning kring 4% eller mer bör det vara en plusaffär, eller är jag bara girig och köper mig själv sämre nattsömn?
Förutsättningar idag; två vuxna i 50-årsåldern med ett hemmavarande barn (sannolikt inget om ett par år), bolån idag ca 1MSEK (4000 amortering), uppskattat värde på fastigheten kring 5MSEK, sammanlagd nettolön 80k, sparar idag 35k/månad. ISK idag ca 4.5 MSEK och ett samlat pensionskapital på 9MSEK. Tanken är att vi båda ska sluta jobba och vi siktar på någon variant av DWZ, undantaget fastigheten som får vara kvar som krockkudde. Tacksam för inspel!
Det bör vara en plusaffär, men hänger ju ihop med frågan om nattsömnen. Den senare kan bara ni svara på själva.
Bolånet är lågt och sparandet högt. Jag ser ingen risk om inte skiten verkligen träffar fläkten framöver. Det går ju då också alltid att betala av samma bolån med tillgångarna.
Ni amorterar 4,8 procent idag på ett lån som ni inte behöver amortera alls på. Jag hade också övervägt att gå från 20 procents belåningsgrad på boendet till 40 procent och bara betalat räntan på det, om ni har tänkt att bo kvar.
Låter som en ”no brainer”, men kan bara var Ert egna beslut. Som det diskuterats i många andra trådar så är för låg belåning inte optimalt rent ekonomiskt om man inte har just skuldfri som en strategi ”bara för att”.
Att amortera 4000kr med Eran belåningsgrad 20% som ni gör känns onödigt. Där finns utrymme till att smartare använda det kassaflödet till månatlig investering istället.
Själv ligger vi några år längre fram och planerar FIRE, eller kanske rättare sagt tidig pension, nu inom två år vid ålder 59år för mig och 55år för frun. Vi lånade upp 1MSEK i våras just för att det senare efter 60år blir mycket svårare. Det har gett oss en belåningsgrad på 45%, vilket känns som en bra och trygg nivå. Vi har valt att inte investera beloppet på börsen, utan nöjer oss just nu med att ha det på fasträntekonto hos PRA Spar med 2,9% (0,4% netto) Kommer säkert investeras lite mer aggressivt framöver, men vi är just nu nöjda med att frigjort kapitalet istället för att ha det låst i bostaden.
Absolut en fördel av flera skäl att öka på bolånet i tid om du har disciplin att inte “känna dig rik” och börja spendera mer än delar av avkastningnen.
För det första: Börja direkt med att sluta amortera på ert nuvarande lån. Verkligen inte ett smart långsiktigt “sparande” med er ca 20% belåningsgrad.
Olika aspekter med att utöka bolånet.
Du kommer få svårt ( omöjligt) att få bolån med bra vilkor när du befinner dig i FIRE
I vilket fall utgör därför lånade pengar du har placerade en extra buffert vid rejäl shit happened som är svår att få till på annat sätt.
Många anser att man inte behöver stor buffert.
Ni kan få för er att köpa en varaktigt tillgång. Ex sommarstuga eller en väl beg husbil eller segelbåt. Kul att kunna även om man aldrig agerar så.
När en äldre släktings cancer i framskridet stadium upptäcktes grävde hen i bästa behandling och ev second opinion utredning etc. I vissa fall får man fortfarande i Sverige vänta på cancervård i månader och erbjuds inte alltid modernaste och bästa vården beroende på region, ålder etc.. Blixtsnabb vård privat ( i Finland ) enligt senaste rön kunde dra flera hundratusen upp till 1 Miljon SEK inkl resor och uppehälle. MEN hen fick denna gång bra snabb vård av vanliga sjukvården där han bor i Sverige.
Du bör statistiskt i nästan alla utfall på 10-15 år sikt kunna gå på plus hyfsat rejält pga den förväntade högre avkastningen på pengar placerade på aktiemarknaden. Genomsnitt över lång tid 100+ år har legat på ca 6% avkastning med inflationen avdragen i Sveriege och ännu lite mer i USA. Med 1% ISK skatt avdragen blir långsiktiga utfallet historiskt ca +5 % per år. Lånet kan du ha typiskt till ingen real ränta alls med ungefärlig inflation 2% och ränta du betalar ca 2% efter ränteavdraget.
Risker…
Aktiemarkandsplacerade pengar kan alltid dyka rejält. Ibland med -50% eller värre. Vanligast är dock att det stiger tillbaka igen inom ett antal år. Ett rejält exempel är år 2000 och år 2008.
Den som höll i sina billiga breda indexfonder från väl innan år 2000 och inte gjorde några panikaffärer alls kunde flera år efter år 2008 konstatera att man i snitt trots de extremt kraftiga fluktuationerna att man avkastat härad +5% i snitt årligen över hela perioden.
Bland annat jag blev nervös och sålde och köpte och sålde på obra sätt. Missade delar av uppgången var nog värst.
I riktigt usla tider man man tvingas sälja långt under tidigare marknadspris. Lite mindre risk om man inte har ett arbete man kan bli av med typ båda samtidigt. Men att ha hög belåning känns ändå inte helt säkert.
Om man belånar sitt hus till säg 70% max bör man i de flesta usla tider kunna få igen dom pengarna. OM man inte använt pengarna man lånat utan placerat dom vettigt enbart skulle jag inte tycka att 70% belåning är riskabelt även i usla tider.
Men om man använder av pengarna löpande skulle jag tillse att när dom minskar skulle jag sänka belåningen ner mot 50% med tiden. Ofta gör inflationen det åt er. Med 3% värdeökning i löpande priser och 1% (påtvingad) amortering tar det bara ca 9 år att ta sig från 70% belåning ner till 50%
DVS… om banken tillåter vore en belåning på 2,5MSek till inte orimlig. Jag inser att många ändå skulle lugna sig vid ca 50% belåning dvs ca 1,5Msek ytterligare belåning.
Såsom en person som tänker på även dom värsta scenarion och prioriterar minimerad risk och som redan har bra pension och ett bra sparkapital följer jag inte ovanstående råd själv !. Vi lade oss för många år sedan på 50% belåning utan amortering och inflationen har sänkt den till ca 20% nu många år senare. Vi tänker inte låna mer pengar på huset delvis pga att vi redan är runt 70 år även om det troligen skulle löna sig även för oss och våra arvingar.
Riktigt elak shit happended man kan fundera över är också .
Om huset brinner ner pga ditt eget slarv eller rent klanteri kan det vara nice att slippa en restskuld.
Man hör om försäkringsbolag med intressant paragrafvrängeri. Om det beror på orsak 1 täcks skadan av en del av försäkringen. Om skadan beror på 2 en helt annan del. MEN eftersom det inte går bevisa om det är 1 eller 2 betalar vi inte ut något alls . Vet inte hur den tvisten slutade.
Om området ödeläggs eller hamnar på ockuperad mark vid en konflikt och blir värdelöst finns bolånet tyvärr kvar !. Konverteras troligen till ett blancolån med vidrig ränta i många fall då. Att kunna lösa lånet direkt då känns lämpligt…
Annat att tänka på inför FIRE:
Du/ni bör fundera igenom vad en riktigt obra kreditupplysning utan lön eller pension i snar framtid innebär. Man är väldigt fixerad vi dom parametrarna i Sverige. Tradition och förenklad praxis vad jag förstår. Dvs skaffa dom kreditkort ni vill ha ( utan årsavgift lämpligen) med vettig kredit direkt efter ni tagit bolånet , dom telefon abbonemang ni vill ha etc.
Att flytta till en hyreslägenhet torde bli svårt innan pension i alla fall. Kanske även en BRF men där är jag osäker på vad som är praxis.
. Vet inte hur den tvisten slutade.