Kanske en tankevurpa, men säg att man är nära att uppnå sitt firetal, saknas x miljoner. Kan det vara en genväg att låna kapitalet som saknas och ta fire tidigare än om man väntar på avkastning i x år? I kalkylen har man räknat med en räntesats med god marginal.
2 gillningar
Min åsikt är att antingen så har man tillgångar nog för att pensionera sig tidigt och leva på det eller så har man det inte.
Att låna för sin konsumtion rimmar för mig ganska dåligt med FIRE, men det skulle säkert fungera i rätt scenarion.
3 gillningar
Jag tänker scenariot att man har 0 eller väldigt låg belåningsgrad på huset.
Det tycker jag är helt rimligt så länge man gjort kalkylen så att man även klarar räntorna framöver. Det är ju ingen skillnad mot ifall man slutade amortera på bolånet när man nådde t.ex. 50% belåningsgrad och började lägga pengarna på FIRE-sparandet istället. Två olika personer där en har 2M mer sparande och samtidigt 2M mer lån har båda samma nettoförmögenhet, alla annat lika.
Sen finns det de som vill ha en obelånad bostad när man begår RE men det är ju inget krav utan bara en fråga om preferens (och självklart en kalkyl som går ihop).
2 gillningar
Med det förtydligandet så kan man ju låna upp på huset, blir ju exakt samma sak som att ha en belånad bostad under FIRE vilket får anses som ganska normalt för många. Att ta ett blancolån för att förverkliga planer på FIRE är inte samma sak.
1 gillning
Fast du säger att låna för sin konsumtion rimmar illa med Fire. Men det är ju precis det man gör när man sitter på ett bostadslån, som de flesta gör.
Blancolån håller jag med om att det rimmar väldigt illa med FIRE.
Är det någon som gjort detta för att sluta jobba tidigare än vad man kanske planerat från början, eller håller ni er plan stenhårt?
Lite samma frågeställning jag har just nu, med tanke på synen att för mycket amortering också är en risk.
Jag/vi sitter på en bostad som är belånad till ca 30%, så min tanke är att låna upp ytterligare ca 1-1,5 MSEK för att uppnå 50% belåningsgrad.
Jag tänker att pengarna gör bättre nytta på börsen, samt att det är bättre att ta lånet nu medans jag fortfarande jobbar ett par år till. Blir omöjligt att låna upp efter 60år och FIRE, så det kapitalet kan vara skönt att ha och kunna hantera själv.
Det är väl lite väl hårt att säga att ett bostadslån är för konsumtion i samma grad som ett blancolån, räntebilden är helt annorlunda och säkerheten för lånet likaså.
1 gillning
Jag tolkar att du med firetal här menar kapital som mer direkt är tillgängligt (snarare än låst i t ex en bostad). Då kan lån absolut vara en väg att öka firetalet.
Om det däremot är en genväg eller ej påverkas av hur saker som kapitalkostnader och avkastningsbelopp förändras i din ekvation.
Jag sålde dyrare bostad, höjde lånet till nya bostaden för att “boosta” mitt FIRE kapital. kanske inte för alla men för mig va det en väg jag va beredd att ta
1 gillning
Interessant. Kan någon dela en matematisk kalkyl hur det är gynnsamt från ett kassaflöde och balansräkningsperspektiv.
1 gillning
Ska man belåna sig för att ha mer kapital investerat så gäller väl ”ju tidigare, desto bättre”. Istället för att belåna sig på sluttampen så är det generellt bättre att aldrig betala av lånet, eller belåna sig så fort man inser att man kommer att vilja vara det. Ju längre tid investeringarna du köper för dina lånade pengar har på sig att verka, desto mindre risk att du går back på det hela, och du är antagligen mer skyddad från en baisse medan du fortfarnde jobbar.
3 gillningar
Ett exempel som skulle vara gynnsamt är om man t ex tar ett lån till 2,75% (jmf bästa 2-års bolåneränta från SBAB eller Skandia) och placerar pengarna till 3,15% (jmf bästa 2-års sparkontoränta från Zaver).
Med denna konstruktion får man före skatt ett extra fire-bidrag på (sparränta minus låneränta) x lånebelopp, att jämföra med bidraget från det egna fire-kapitalet på (avkastning minus inflation) x eget kapital.
Att belåna bostaden lagom för att investera i brett index är generellt lönsamt över tid. Dock bättre att ta lånet tidigt än att ta det sent.
Lån handlar mycket om likviditet, och vad du ser framför dig är ju att likvidideten riskerar att ta slut även om dina pengar inte tar slut. För att slippa sälja huset och ändå ha tillräcklig med likviditet framåt så är lån då en metod.
För t ex Die-with-zero så måste man maxa lånen (om man inte vill sälja av allt man äger) för att kunna göra så mycket som möjligt likvidt innan man dör. Annars sitter man med massa låsta pengar på dödsdagen som man inte kunnat använda.
Lån i kombination med att man kommer sluta jobba diskuteras en del här, om du inte redan sett den tråden:
3 gillningar
För mig är lån inget förstahandsval. Saknas det pengar på slutet jobbar jag hellre tills dom sitter på kontot.
Om SWR täcker räntekostnaden för lånen är det inga problem att ha lån.
Det är precis som övriga kostnader så länge det inte finns risk för margin call eller väldigt ofördelaktiga räntor.
Såg även något inlägg med det intressanta förslaget att spara på aktie- och fonddepå och aldrig sälja något och istället bara låna mot portföljen som säkerhet.
Vilket innebär att skatten kan bli väldigt låg eller t.o.m. noll beroende på vilken typ av värdepapper man äger.
Hypotetiskt skulle jag skulle nog kunna nå RE idag om jag maxade lånen, då det sitter fast ett antal miljoner i fastigheter med låg belåningsgrad. MEN jag har inte räknat på det då jag inte vill göra så. Jag har å andra sidan inget mål att vara skuldfri heller vid en eventuell RE, men vill vara lågbelånad. De låsta pengarna får vara nödreserv, eller mer troligt ett arv att lämna efter mig.
Vad jag däremot har gjort är att höja lånet och investera de pengarna. Ser det mer som att jag har tagit tillbaka en del av de pengar som jag amorterat lite väl aggressivt innan jag insåg att jag borde investera istället. Men det var ett litet belopp i det stora hela och belåningsgraden är fortfarande under 40%. Funderar på att ta en liten sudd till och göra samma sak.
1 gillning
Fast det du gör är ju samma sak.
Man kan ju också sälja sin bostadsrätt och (om sådan går att få) flytta till hyresrätt och leva upp pengarna om man vill.
Hur stort räntenetto förväntar du dig? Det borde inte ge några enorma tillskott så det låter lite underligt. Vad har du för kalkylränta på ditt investerade kapital?
Principiellt så är det inget fel med att belåna, det ger ett netto om kostnaderna understiger de ökade kapitalinkomsterna.