Tiotaggarlösning eller ligga kvar i ITP2 med förmånsbestämd pension

Spara och investera Pension
1

Hej på er!

Jag har fått erbjudande om att gå över till en tiotaggarlösning i min ITP-plan. Det innebär kort att pensionspremien sätts in hos en pensionsinstitut (LF, Folksam, SPP, SEB osv, men inte Avanza/Nordnet) och jag väljer vilka fonder (från ett förvalt utbud) som premien ska placeras i.

Jag skulle i sådana fall välja LF och placera allt i deras Global indexnära. Det skulle kosta mig 0,45% (ink de 0,20% som fonden kostar).

Det skulle ge ett pensionskapital på drygt 5,5 miljoner givet en genomsnittlig avkastning om 8% på en tidsperiod om 20 år. Väntar jag tre år till så skulle de ge ca 7,3 miljoner.

Finns det någon här som har valt en tiotaggarlösning och i sådana fall; är det ett vettigt val att göra?

Stort tack på förhand,

Fredrik

2

Hej!

Först och främst är det viktigt att du kollar exakt vad det skulle innebära, hur mycket som avsätts om du inte redan gjort det. Exempel på hur det kan bli här:

Från Unionens sida: “Att komma överens om en 10-taggarlösning betyder att du väljer bort ett förmånsbestämt intjänande av ålders- och familjepension på de lönedelar som ligger över 7,5 inkomstbasbelopp i ITP 2. Du ersätter det med ett premiebestämt system där du ansvarar för att placera premierna. Detta innebär i slutändan att storleken på pensionen beror på avkastningen och på hur höga avgifter som tas ut. Premierna i en alternativ pensionslösning ska i de flesta fall även täcka premiebefrielse. Du hittar mer information om alternativ ITP (10-taggarlösning) i PTKs broschyr om 10-taggarlösning på PTK:s webbplats.”

Det är alltså en del skillnader med större eget ansvar och viktigt att komma ihåg är att om du väljer att byta till detta kan du inte byta tillbaka till det gamla alternativet hos samma arbetsgivare sedan om du ändrar dig. Har du gjort detta val får du inte möjlighet till slutbetalning av ITP2- och ITPK-premier med kollektiva medel heller, så viktigt att du verkligen väger för- mot nackdelar. När man söker på ämnet finns en del varnande artiklar:

En bra checklista att gå igenom innan beslut:
https://www.ptk.se/sakfragor/pension-och-forsakring/forsakringsinformator/checklista-10-taggarlosning/

Jag har själv inte erfarenhet av detta, vi får se om någon annan här har det!

Hälsningar
Elin

3

Elin,

Tack för ditt svar. All den informationen har jag redan tagit del av. Jag eftersökte främst någon som själv valt en alternativ lösning till ITP2 som har erfarenhet av det.

För min del valde jag att ligga kvar i ITP2, men lämna familjepensionen och istället lägga den premien i ITPK (detta är ett oåterkalleligt val för resten av livet oavsett om jag byter arbetsgivare). Jag har en livförsäkring som täcker beloppet mer än väl som familjen får i händelse av att jag lämnar jordelivet.

ITP2 ger för min del en garanterad tjänstepension om ca 65% av min slutlön samt förstärkt ITPK och dessutom Unionens flexpension (ytterligare avsättning till ITPK).

ITPK placeras till 50% hos Alecta i en trad och resterande 50% helt i SPP Aktiefond Global hos SPP. Inga räntefonder eftersom tidsperioden är +20 år och det görs löpande insättningar varje månad.

/Fredrik

4

Puffar upp frågan, finns någon med erfarenhet av detta?

5

Hej!

Jag har en tiotaggarlösning. När jag gjorde valet var jag tyvärr inte tillräckligt insatt. Men som det visar sig nu tror jag ändå att jag gjort rätt val efter några justeringar; flytt av pensionsbolag, läsning, rika tillsammanspodden mm. Tack Jan & Caroline!

Så här förstår jag det och har räknat enl. följande:

ITP2 är förmånsbestämd:

På lönedelar upp till 7,5 inkomstbasbelopp per år får du motsvarande 10 procent av din lön i ITP2-pension.

På lönedelar mellan 7,5 och 20 inkomstbasbelopp får du motsvarande 65 procent av din lön i ITP2-pension.

Detta gäller slutlönen (brutto) innan du går i pension vid 65år förutsatt att du har jobbat i 30 år under ITP2. ITPK ingår även med 2% av årslönen och är premiebaserad, man kan där välja placering.

Som exempel då om du har en slutlön på 60kkr/mån så innebär det med 2024 års basbelopp en pensionsutbetalning på 12806kr/mån livsvarigt + ITPK potten.

Tiotaggarlösningen är premiebaserad som ITP1:

På lönedelar upp till 7,5 inkomstbasbelopp per år får du 4,5 procent av din lön i premie som går till din tjänstepension enl. de förvaltningsval du gör.

På lönedelar mellan 7,5 och 30 inkomstbasbelopp får du 30 procent av din lön i premie. (Ibland ännu mer beroende på avtalet)

För att kunna leva upp till ITP2 nivån med en tiotaggarlösning i exemplet ovan behövs ett kapital på ca. 3M SEK vid 65 års ålder. Då kan du ta ut motsvarande summa / månad (12806kr) i ca. 24 år förutsatt att kapitalet har en utveckling på 2% per år under uttagsperioden.

Om tiotaggarlösningen går bättre så att du har mer i kapital vid pensionsålder eller om du kan ha bättre avkastning under uttagsperioden så blir det mer pengar över till dig. (Med ITP2 är det fast bortsett från 2% ITPK). Samtidigt finns inga garantier i tiotaggarlösningen. Om du misslyckas med förvaltningen som du ansvarar för själv kan du förlora delar av kapitalet. Men det finns också mycket att vinna om man räknar på det och gör bra investeringar. Jag har valt att stanna kvar i tiotaggarlösning baserat på detta.

Har jag förstått och räknat rätt? Det vore jättekul att höra om det är någon som har liknande tankar?