Tjänstepension på kort tid, fördelaktigt?

Spara och investera Pension
1

Hej satt o räkna lite efter simuleringar på Minpension och resultatet jag får förvånar mig lite.
Har inte tokmycket tjänstepension som vanlig arbetare men det gör skillnad i kalkylerna.
Tänkte ta FIRE vid 54år och börja plocka ut tjänstepension vid 55år
Mitt FIRE kapital behöver bara räcka till jag fyller 65år

Hade tänkt att ta ut tjänstepensionen på 10år. . men när jag räknar på det verkar 5år vara bättre.
Behöver 20.000:-/mån i levnadskostnad…med 2% inflation ökar det till 23.901:- i levnadskostnad på 10år
Tar jag tjänstepensionen på 10år får jag ut 91560:-/år netto första 5åren och 73.920:-/år dom sista 5åren pga privat pensionsspar första 5åren

Tar jag tjänstepensionen på 5år får jag ut 158.340-/år netto första 5åren och 6000:-/år dom sista 5år (en tjänstepension jag inte KAN ta på 5år)

Om jag då slår in dessa siffror:
Start ISK 1.500.000:- med 5% eller 7% värdeökning per år.
Tar jag tjänstepensionen på 10år har jag 108.738:- kvar efter 10år (355.291:- med 7% avkastning)
Tar jag tjänstepensionen på 5år har jag 207.540:- kvar efter 10år (478.255:- med 7% avkastning)

Nu VET jag att man inte kan räkna med 5-7% avkastning per år och skulle man få ett år med -20% tidigt här så slår det hårt. . …men räknar på 5-7% då det är “normalt”
Så spontant verkar det lönande att ta allt på så kort tid det bara går o då mer “låta bli” att nalla så mycket på ISK dom första 5åren

2

Detta är beräkningen
Första siffran är årskostnad som ökar 2% per år
Sen minus tjänstepensionen = vad jag behöver ta från Sparande det året
Sen kvar av ett startvärde på ISK 1.500.000:- per år vid 5% och 7% avkastning.

Startvärde 1.500.000:- ISK- - -ta tjp på 5år
År 1 240.000 -158.340= 81,660:- 1,489,257 (1,517,623)
År 2 244.800-158.340= 86,460:- 1,472,936 (1,531,344)
År 3 249.696-158.340= 91,356:- 1,450,659 (1,540,787)
År 4 254.688-158.340= 96,348:- 1,422,027 (1,545,550)
År 5 259.776-158.340:-= 101,426:- 1,386,631 (1,545,213)
År 6 264.984-6.000= 258,984:- 1,184,029 (1,376,265)
År 7 270.264-6.000= 264,264:- 965,753 (1,189,841)
År 8 275.676-6.000= 269,676:- 730,881 (984,576)
År 9 281.196-6.000= 275,196:- 478,469 (759,037)
År 10 286.812-6.000= 280,812:- 207,540 (478,225)

Samma men om jag tar alla tjänstepension på 10år
|År 1|240.000 -91.560= 147.440:-|1.420.188 (1,447,239)|
|År 2|244.800-91.560= 153.240:-|1.330.295 (1,384,579)|
|År 3|249.696-91.560= 158.136:-|1.230.767 (1,312,293)|
|År 4|254.688-91.560= 163.128:-|1.121.021 (1,229,607)|
|År 5|259.776-91.560=168.206:-|1.000.456 (1,135.699)|
|År 6|264.984-73.920=191.064:-|849.861 (1,010.760)|
|År 7|270.264-73.920=196.344:-|686.193 (871,425)|
|År 8|275.676-73.920=201.756:-|508.659 (716,545)|
|År 9|281.196-73.920=207.276:-|316.452 (544,940)|
|År 10|286.812-73.920=212.892:-|108.738 (355,291)|

1 gillning
3

Var försiktig så du inte jämför äpplen och päron. minpension räknar på avkastning efter reallöneökningar, så siffrorna du ser är ankrade i att avkastningen under uttagsåren är 1.9%. Om din tjänstepension är sådan att du fritt placerar kapitalet så blir den siffran för konservativ relativt din ISK (för att få jämförbara siffror måste du göra samma avkastningsantagande i din ISK-beräkning, vilket bör ge att det inte blir någon skillnad eftersom kapitalet växer lika bra när det ligger i tjänstepensionsportföljen som i din ISK-portfölj).

I samma anda så ska du inte räkna med inflation eftersom pensionssiffror alltid är inflationsjusterade (reallönejusterade t.o.m) och således ska du använda realavkastning istället för att kunna göra analys som blandar egna framtida kapital, utgifter och minpension. T.ex blir dina tabeller skeva eftersom du räknar upp din årskostnad men inte räknar upp din tjänstepension.

1 gillning
4

Hej!

Ursäkta men begriper inte riktigt vad alla dina siffor står för.

10år (5%)
År1 = 240.000 = levnadskostnader/år

91.560 netto= menar du efter avdragen skatt på 30%? dvs uttaget fr tjp måste alltså blir 91560/0,7, eller vad menar du med netto?.

147.440 = är det beloppet som Du måste täcka upp från privat sparade för att kunna ha 20000kr/månad att leva på?

1.420.188= antar att det är det belopp som Du bedömer vara kvar av tjp vid slutet av året 1 med 5% avkastning. Hur kommer Du fram till detta belopp?

Om du kan förtydliga vad saker står för samt hur du räknat så är det lättare att svara på din ursprungs-fråga

MVH

5

Se bara till att du använder rätt kolumn i skattetabellen när du räknar fram skatten. Inga jobbskatteavdrag på uttag av tjänstepension i förtid.

6

Uttag av tjänstepensionen funkar inte riktigt så som jag tror du räknat.

För fondförsäkring få man ut en viss andel av kapitalet som är kvar beroende på kvarvarande antalet månader. Traditionellt placerade pensioner fungera på ett annat sätt.

Tex om du väljer 10 år, dvs 120 månader för en fondförsäkring så betalas det ut

  • 1a månaden, kapital / 120
  • 2a månaden, kapital / 119
  • 3e månaden, kapital / 118
  • …
  • 120e månaden, kapital / 1

Utbetalningen kommer alltså att gå upp och ner varje månad beroende på vilken avkastning man haft på kapitalet. Sista månaden betalas kvarvarande kapital ut.

Tänk också på att TJP beskattas med 30% som standard direkt vid utbetalning plus att man sedan kan behöva betala mer skatt beroende på kommunal skattesats och i värsta fall statlig inkomst skatt för de med höga pensioner.

7

Jag tyckte jag förklara det bra men alltid lättare att först det man själv skrev.
91,560:- är tjänstepension per år efter 30% skatt
147.440:- är det jag behöver täcka med eget sparande år ett
1.420.188 är vad som är kvar av startbeloppet 1.500.000:- efter år ett 1500000-147440 X1,05

8

Jag har gått efter siffran Minpension.se gav mig när jag sätter alla tjänstepensioner på utbetalning under 5 eller 10år
På mitt lilla belopp lär det inte bli statlig skatt-
Och räknar nästan med att få tjänstepensionen “skattefri” eftersom jag kommer kvitta delar av den skatten mot ränteavdragen

9

De flesta avtal använder delningstal som tar framtida avkastning i beaktande så att uttaget i förväntan blir konstant under åren . För 10 år med prognosstandard på avkastning så blir denna siffra ungefär 9.2, dvs första månaden plockas runt 1/92.

10

Hmm bra påpekande, det jämrar ju ut skillnaderna mellan 5 o 10år lite, , ,men ändå inte i stor fördel för att ta på +10år…
Och ser en fördel att få ut dom snabbt så man ändå vet att man får ut dom innan det är för sent…lättare att lämna pengar på ISK i arv än tjänstepensionen…(har i o för sig inga arvingar men ISK brinner inte inne på samma sätt)

11

Kan tillägga att jag har 9 olika tjänstepensioner i sex olika bolag…och verkar som några av dom små kan man ta som engångsbelopp direkt vid 55år. . vilket jag kommer göra då

12

Tack vare input fr CarlJohan så har jag gjort en enklare excelberäkning o får fram att vid utgången av år 1:

(10år o 5%) skulle ha ca 1.372.000 kvar och tagit ut ca 198.000 före skatt från din tjp år 1.

(5år o 5%) skulle ha ca 1.173.000 kvar och tagit ut ca 391.000 före skatt från din tjp år 1.

I båda varianterna så värdet noll kr på tjp efter 10år resp 5år

Dvs risken för att du ska betala statlig inkomstskatt ökar vid uttag av tjp på 5år

13

Hmm du får ursäkta men jag har ingen aning hur du får fram dom siffrorna. . hur i hela friden skulle jag kunna plocka ut 391.000:- från tjänstepensionen?!? . . .då tar den slut efter 2,5år

14

Startvärdet på 1,500.000:- är alltså mitt SPARANDE på ISK … . INTE tjänstepensionen…

15

Antog att du skulle ha ungefär samma uttag för alla månader i 10år resp 5år.

Nedan är ett utdrag från min uppskattade beräkning.

Men om Du (som Du skriver ovan) kan ta ut de små tjp:erna på 1 månad så stämmer naturligtvis inte beräkningen.

Då måste du förtydliga hur stort belopp som du måste ta ut på minst 5år, av de 1,5mkr

image
image2040×586 47.3 KB

16

Du får ursäkta men jag förstår inte dina siffror alls… . som jag sa så är inte 1,500.000:- tjänstepensionen-
Jag måste förklara dåligt men jag tyckte det va klart hur jag räknat men tydligen inte… . o vet inte riktigt hur jag skall göra det tydligare. . .

17

Bara för att förtydliga vad jag menar. Med en analys som använder minpensions prognosmodeller så ser 10 år sämre ut än 5 år (räknade bara på din stora tjänstepension, som ser ut att ligga på runt 760000)

Om man använder standard prognos för tjänstepension så ser 10 år sämre ut än 5 år

{DA690F38-2BAC-4178-9647-066E926CEA3B}
{DA690F38-2BAC-4178-9647-066E926CEA3B}793×401 11.5 KB

{26DAFB6F-74B8-4EF6-9681-CDB12F18B551}
{26DAFB6F-74B8-4EF6-9681-CDB12F18B551}798×381 9.73 KB

Om man däremot antar att kapital i tjänstepensionen kan placeras på samma sätt som ISK, så är det ingen skillnad

{BA8B2698-1D4F-4BFD-BD80-9C84B5AC8C95}
{BA8B2698-1D4F-4BFD-BD80-9C84B5AC8C95}797×409 14.5 KB

{B8538029-44F9-445A-BBE3-5F57D594CB09}
{B8538029-44F9-445A-BBE3-5F57D594CB09}798×407 11.7 KB

Dvs, det gör ingen skillnad. Detta är räknat helt utan skatteeffekter (varken skillnad på avkastningsskatt/ISK-skatt eller möjlig inkomstskatt/avdrag etc)

1 gillning
18

Tack det där fattade jag. . .nu tror jag Pensionsbolagen har lägre avgifter men har rätt “försiktiga” placeringar där.
Irriterar mig lite att jag har typ 9st olika tjänstepensioner trots bara två olika anställningar i livet.
KÄNNS som jag vill få ut dom snabbast möjligt i placera enklare - - -eller mer att använda upp dom o låta bli att plocka så mycket på mitt rätt simpla ISK
O andra sidan sjunker ju ISK skatten om jag plockar ISK pengarna först o tar tjänstepensionen senare. . .
Många val o LÄTT är det inte

19

På 5-10 års sikt drunknar den skatteeffekten i osäkerheten kring avkastning och inflation

20

Sorry, missade att det var isk som var 1,5mkr. Läste första att det var tpj som var 1,5mkr.

Ja, kommer till samma slutsats som Du att det blir mer pengar kvar på ISK vid 5år uttag på TJP än om Du tar ut det på 10år (dock blir mina siffror inte exakt samma som dina men det spelar mindre roll)

Dock kan ju ev statlig inkomstskatt (som en del påpekat) äta upp delar/hela “besparingen” av att ta ut TJP på 5år).