Som newbs i de flesta privatekonomiska frågor tog vi bolån hos Länsförsäkringar sommaren -20 när vi köpte bostadsrätt för omkring 3 miljoner med belåningsgrad på 85%. Deras erbjudande inkluderade då krav på att 10% utgjordes av sk topplån, som är rörligt. Resterande 75% bands till 1,29% ränta på 5 år, och ligger alltså kvar ca 1,5 år till. Vi amorterar 2% på topplånet.
Har först i efterhand förstått att detta med ”topplån” inte längre är ett relevant begrepp, och att på senare tid endast LF använt sig av det, men om jag förstår tidigare inlägg rätt så har nu även LF övergett konceptet? Jag förstår därför inte exakt vad det ens avser, förutom ett dyrare lån.
Vi har nu på rörliga lånedelen, ungefär 190k, ränta på hutlösa 6,44%. Inga enorma summor, men det irriterar mig. Kontaktade LF för att se över möjligheterna att påverka räntan. Fick då svaret att jag kan ansöka om att ”göra om” topplånet till ett bottenlån istället men fick inga ytterligare detaljer.
Bostadsrätten har inte ökat i värde sen lånen tecknades så jag vet inte på vilka grunder de skulle acceptera att omvandla till bottenlån. Det enda som ändrats sen -20 är att mininkomst ökat knappt 20k per månad.
Är det någon annan som har erfarenhet av dylikt hos LF?
Hade också botten och topplån hos LF men har kunnat slå ihop det nu. När vi tecknade lånet hävdade de att de inte kunde lägga in hela lånet som ett, 85% belåning, pga av att de hade gamla system med topplån via hypotek respektive bottenlån via bank, som inte kunde hantera 85% belåning i ett lån.
Fick mer ränterabatt på topplånet så att det blev samma ränta på både botten och topplån men vid kvartalskifte försvann rabatten på topplånet såklart… Men när jag uppmärksammade det var det inga problem att för vår del slå ihop lånen till ett bottenlån, för nu tillåter datorsystemen bolån på 85% av inköpsvärdet.
I ditt fall borde de kunna göra om topplånet till bottenlån i banken men att det får ligga kvar som ett separat lån tills bindningstiden på bottenlånet gått ut.
Jag hade lån hos LF tidigare när jag köpte bostad. Precis som för dig så blev lånet uppdelat i en del som kallades bottenlån och en del som kallades topplån.
Jag kommer inte ihåg de exakta räntesatserna, men vid den tidpunkten (-20) så var den totala räntesatsen ändå relativt förmånlig när jag jämförde med de genomsnittsräntor som publicerades för andra banker.
Fördelen med upplägget som jag ser det är att amortering/minskad belåningsgrad sänker räntan på ett transparent sätt.
Efter något år fick jag samma ränta på hela lånet.
Jag har likadant. Belåningsgrad när jag köpte: 85%.
Topplån 219 tkr
Bottenlån 2,6 mkr
Ränterabatt på topplånet är 23 punkter men rabatten gäller bara i 12 månader. Jag ska låna upp en slant på bostaden och då kommer topplånet att läggas om - Är det rimligt att förhandla bättre rabatt och att de tex bjuder på uppläggningsavgiften i samband med detta?
Det här låter väldigt märkligt. På vilket sätt skulle det vara bra för konsumenten att på 85% belåning ha 10% topplån (eller blancolån/lån utan säkerhet som det i realiteten är nu för tiden).
Enda gången jag sett det erbjudas numera är om man saknar möjlighet att pytsa in hela kontantinsatsen.
Begreppen och systemet var vanligt innan man införde bolånetaket 2010, men det är ju rätt längesedan.
Ja, precis, när vi tecknade var topplånet endast marginellt dyrare, tror vi hade 2,5% ränta eller så, men nu har det ju skjutit i höjden. Förstår heller inte riktigt på vilken basis de uppjusterar räntesatsen, som ju nu då ligger knappt 2,5 procent över styrräntan. Finns det nåt som hindrar att de plötsligt bestämmer att räntan är 30% liksom?
Har nu lämnat in en ansökan via deras vanliga formulär om att teckna ett lån för samma summa för att lösa topplånet, utifrån instruktioner från ngn bankman på LF. De gör då tydligen en ny ”datavärdering” av bostaden, misstänker att värdet kan ha nedjusterats med tanke på marknaden just nu, så får se vad de beviljar. Återkommer om vi påbörjar nån diskussion om ränterabatt, just nu har vi av allt att döma ingen alls
Vad bra att veta att ni kunnat lösa det så! Vad använde ni för argument för att få till en sådan rabatt, hade ni något leverage? Hur mkt rabatt fick ni? Annars blir det typ bara att vädja till deras goodwill?
Jag var väl lite gnällig över det i allmänhet eftersom jag gärna hade lagt om det till bottenlån men inte kunde utan omvärdering (om ens då).
Dessutom frågade jag redan från början om varför de ens körde det där upplägget.
Svaret jag fick då var att LF inte kunde göra på annat sätt eftersom de själva inte hade lika förmånliga villkor som storbankerna.
Så jag sade att det inte borde vara mitt problem, speciellt när det inte ens är så längre, och om de inte löser det så amorterar jag bort den delen helt och de får 0 ränteintäkt.
I samband med det flyttade vi våra tjänstepensioner till LF (som ändå råkade vara billigast/bäst) så de var väl nöjda med det också.
Vi har 2,25% rabatt på topplånet (hos LF bank) och 1,18% rabatt på bottenlånen (hos LF hypotek). För tillfället ger det 5,04% ränta på topplånet.
Tvingades till samma sak vid bostadsköp 2019 av LF. Någon gång förra året fick vi samma ränta på det lånet som på vårt övriga, men det var nog bara för att räntorna ökat så mycket och vårt bundna löpt ut. Nu har vi köpt ny bostad och jag är mycket tveksam till att fortsätta med LF, de är bra med försäkringar men tycker de är väldigt osmidiga som bank.
När vi köpte hus för drygt tre år sedan hade vi lånet hos Länsförsäkringar. Lånet hade en bindningstid på tre år och var uppdelat i tre lika delar och en mindre del, samma ränta över hela linjen. När bindningstiden löpte ut tog jag kontakt med banken för att se vilken ny ränta jag skulle få. Min tidigare bankgubbe som jag var otroligt nöjd med hade gått vidare och jag blev tilldelad en “drummel”. Jag tyckte att den nya bankgubben gjorde ett så dåligt jobb så vi var på väg att byta bank men allt tog sån tid så vi bestämde oss för att förlänga med Länsförsäkringar på 3 månaders löpande. När den nya räntan dyker upp i appen är den förhandlade räntan på dom tre större lånen men en högre ränta på det lilla. Jag mailade och frågade om det var i sin ordning och fick det här som svar:
Jag “Nu syns rabatten men på lånet vi amorterar står det 6.09% och inte 4.83%?”
Bankgubben “Ja, det är ett topplån. Dom är ju i sig lite dyrare än vad bottenlånen är. Med tanke på belåning borde man kunna låna upp bottenlånet och med det lösa topplånet. Det blir som en ny kreditprövning med ny UC så man är medveten om det men fyll gärna i en Låneansökan på hemsidan med samma lånebelopp som topplånet, ange att det ska lösas och under kontaktperson kan ni ange mitt namn! ”
Jag " Hur kommer det sig att vi hade samma ränta rakt igenom på samtliga lån när ****** skötte det här åt oss?"
Bankgubben “Tidigare använde man bottenlån upp till 75% belåning av marknadsvärde/köpeskilling medan topplån var mellanskillnaden mellan 75% och 85% belåning. I ett läge där räntorna var lägre än vad de är idag var skillnaden mellan bottenlån och topplån marginell och det var därför möjligt att mer eller mindre jämställa de båda räntenivåerna. Däremot, har ett topplån teoretiskt en sämre säkerhet eftersom det är den ”övre” delen av belåningen i en bostad och är där med ett dyrare lån, så nu när räntorna är uppe på de nivåerna vi nu befinner oss på blir skillnaden i ränta mellan ett topplån och ett bottenlån större. Det såg lika dant ut förra svängen när vi låg på dessa räntenivåer, dvs innan räntan gick ner mot de bottennoteringar vi såg för ett par år sedan.”
Jag "Jag förstår. Eftersom det här är en försämring för oss som kunder kan jag tycka att det vore lämpligt att informera om bakgrunden i förväg så att jag som kund får en förståelse för förändringen. Gissar att det dessutom skulle bespara dig ett antal mail fram och och tillbaka. Antar att jag inte är den enda som reagerar.
Det skulle kanske tom vara en fin gest att förklara att det finns möjlighet att låna upp på bottenlånet för att sänka räntan…"
(Mailkonversationen var längre än såhär och ja jag var ganska grinig på slutet.)
Bottenlånet är sedan tidigare bundet och där har jag en rabatt på 1,14 punkter.
”Topplånet” har jag haft en rabatt på 2,44 punkter och det ligger rörligt. De ville väldigt gärna göra om det till ett bottenlån men det hade kostat 750kr + pantsättningsavgift på nästan 600kr. Eftersom de inte ville bjuda på dessa avgifter så det slutade med att de förlängde min rabatt i 24 månader dvs jag får fortsatt betala ungefär samma ränta som jag hade haft och jag flyttat det till ett bottenlån.
”