Jag skulle vilja höra er åsikt och gärna ta emot tips på hur jag och min sambo kan lösa vår situation gällande vårt bolån.
Vi har idag bolån (belångingsgrad 80%) hos Länsförsäkringar där vårt bolån är uppdelat i 4 delar där varje del är rörlig (3-mån) räntefördelningen ser ut enl följande:
Del 1: 3,75%
Del 2: 1,75%
Del 3: 1,75%
Del 4: 1,75%
Jag har försökt att få Länsförsäkringar att sänka räntan i utbyte mot att jag önskar amortera mer på den dyrare delen men detta vill dom inte gå med på.
Jag har nu förstått att ungefär alla banker kan erbjuda bättre ränta än vad jag har idag. Problemet är bara det att min sambo är tjänstledig från sitt jobb då hon håller på och studerar och har ca 1,5år av studier kvar.
Jag har varit i kontakt med ett par banker men samtliga säger nej då dom inte kan räkna med min sambos lön eftersom hon studerar och extrajobb tydligen inte går att räkna med.
Det var bankens förslag när vi skaffade lånet för 5år sedan. Då jag vid tillfället hade noll koll hur det fungerade med bolån så trodde jag att detta var normalt.
Hyffsat normalt är att man delar upp med olika bildningstider t.ex en del rörligt , en del på 1 år osv.
I mina ögon är det dock ett sätt för banken att lura kunden eftersom att denne har extremt dåligt förhandligsläge när de kortare lånen löper ut. Man kan inte t.ex flytta 50% av lånet till en annan bank ifall man inte skulle gilla deras erbjudande.
4 delar med samma bindningstid låter väldigt konstigt…
Syftet från bankens perspektiv med uppdelning i fyra delar är antagligen att det ska vara möjligt att binda med olika bindningstid. Bolånetagaren kanske kan göra det själv digitalt om det redan är uppdelat? Sedan ligger det kvar även om möjligheten att binda inte utnyttjas.
Men varför är en del med så hög ränta? Är det ett blancolån eller topplån? Hur länge sedan var det ni köpte bostaden, kanske går att göra en ny värdering?
Ja vi har möjlighet att låsa räntorna men ser ingen anledning att göra det då räntan skulle bli högre.
Vi hade från början ett blancolån som vi nu har bakat in i den dyra delen. För att vi skulle kunna baka in blancolånet så ville banken att vi skulle göra en värdering på huset. Värderingen gjordes i våras.
Fråga 1: Varför denna skeva räntefördelning? Låter som att del 1 är antingen ett blancolån eller ett gammalt topplån…
Fråga 2: Varför räknar inte bankerna med din sambos inkomst? Hon e ju bara tjänstledig, vilket innebär en anställning ofta så snart hon vill eller senast om 1,5 år som du skev…
1: Som jag skrev tidigare så är detta en ihopslagning av del 1 och ett blancolån.
2: det undrar jag också… Jag har fått till svar typ: “Jag förstår att du är frustrerad men sånt här är tyvärr väldigt fyrkantigt. Be din sambo hoppa av skolan och fixa ett jobb istället så är ni välkomna hit sen höhö”
Edit: Bankerna verkar inte bry sig om att hon är tjänstledig då dom bara verkar kolla hur inkomsten ser ut varje månad.
Varför slogs del 1 och blancolån ihop, blev totala räntan bättre? Jag fattar inte hur de kan ge ett bolån som har en ränta över deras listränta. Det måste ändå räknas som ett lån utan säkerhet?
Det bästa är nog att amortera “Del 1” så mycket ni kan.
Tyvärr är banksystemet väldigt fyrkantigt, där man använder en modell som väljer om en låntagare blir godkänd eller ej för ett lån.
Det ni kan göra är att försöka hitta en mer lokal bank som ibland brukar kunna kolla mellan fingrarna.
Får ni inte någon bank som vill ta emot er som eran situation ser ut just nu så får ni nog tyvärr vänta tills sambon är färdigpluggad och då börja förhandla lite.
Däremot så bryr sig nog inte banken så mycket om att ni amorterar mer, detta då banken gärna har en så högt belånade som det går för att tjäna pengar. Kravet på amortering kommer från regeringen men framförs av finansinspektionen så banken har inget med det att göra egentligen.
Fredrik!
Visst kan man ha bolån i olika banker! Har haft detta själv i olika perioder.
Banker är bundna av konsumentkreditlagen och är livrädda att åka dit för vårdslös kreditgivning. Kanske den största orsaken till att man följer bestämmelserna på samma sätt som talibanerna läser Koranen…
Alltså, jag fattar inte riktigt. Antingen har du ett blancolån (=lån utan säkerhet), eller så har du inte ett blancolån. Jag har svårt att se hur det skulle kunna finnas ett lån med ibland-säkerhet.
Om blancolånet är inbakat i del1 så är del 1 antingen ett blancolån eller ett bolån. Är det ett blancolån finns ingen säkerhet kopplad till det och det är helt fristående från övriga lån; och du ska ju då kunna amortera enbart på det om du känner för det (då det saknar bindningstid). Du borde då kunna ansöka om amorteringsfrihet i ditt bolån och skicka varenda amorteringskrona till det dyra blankolånet.
Eller så är del 1 ett bolån, och eftersom det har samma säkerhet, belåningsgrad, engagemangsnivå och bindningstid som del 2-4 så bör det ju ha samma ränta som de andra delarna. Du har då ett bolån med belåningsgrad 80% och således inte i behov av ett blancolån.
…så det känns som det är något mystiskt här. Varför är räntan på del 1 högre om det är ett bolån och därmed borde ha samma villkor som resten av bolånet iom samma bindningstid? Eller varför får du inte amortera på ditt blancolån om det nu är det det är?
När vi köpte huset och tog bolånet så tog vi även ett blancolån. Blancolånet hade en ränta på nästan 5% så detta ville vi självklart bli av med så fort vi kunde. En lösning för att bli av med det dyra lånet var att omvärdera huset och samtidigt lägga om bolånet så att det blev som jag skrev i första inlägget. Alltså är del 1 enbart bolån. Så blancolånet kan vi räkna bort.
Så vad är då anledningen till att en av delarna är dyrare? Om alla delar är med i ett och samma bolån och alla parametrar (bindningstid, säkerhet, engagemang i banken, belåningsgrad, din inkomst, etc) är samma borde väl räntan också vara densamme? Eller vad är argumentet för att det ska vara annorlunda för just den, när det inte längre är ett blancolån?
Jag tror det var lite därför jag frågade här… Jag ville höra med er vad vi tänkte om min situation och kanske få lite tips på hur jag ska lösa den. Verkar som att jag får bita i det sura äpplet och betala banken och se glad ut tills sambon börjar jobba igen.
Begär Amorteringsunderlag. Det gjorde jag från LF där jag har mina lån.
Några dagar senare kom själva underlaget, men också ett meddelande om att de redan ökat min rabatt från 0,75 till 0,95 % på rörligt under ett år framåt.
Fick samtidigt offert på bundna räntor där tre år motsvarade den rörliga efter avdragen rabatt och 1 och 2 år tom lägre.
Är det inte bara så att del 1 blir ett topplån då den överstiger 75% belåning, väldigt vanligt att banker lägger det över 75% som ett topplån med högre ränta.
Visst har han bakat in ett blancolån i sitt bostadslån som nu framöver kommer anses som endast ett bolån, men just topplån är något som du kan ha högre ränta på som säkerhet för banken.
