Kort introduktion här för att sedan komma till saken ett par stycken ner;
Hej rikatillsammans-forumet! Det här blir mitt första inlägg här efter att ha läst bloggen till och från i några år. Kortfattat fick rikatillsammans-bloggen mig att komma igång med mitt sparande och jag har kört med Lysa och 4-hinkarsprincipen nu i snart tre år.
Jag började faktiskt lyssna på podden först för någon vecka sedan och ett av avsnitten råkade vara “#290 Om bolån, bundet vs rörligt, räntan och bankers marginaler m.m.”.
Här börjar själva frågeställningen (): Som av ett sammanträffande har jag precis godkänt en offert på takbyte av mitt första hus jag köpte för snart tre år sedan, och har även fått godkänt av min nuvarande bank att låna upp på huset för att betala för takbytet.
I avsnittet diskuterades det bland annat om hur bankerna har en förmåga att låsa upp kunder genom att dela upp lånen på olika bindningstider mm. och jag önskar såklart att jag hade varit medveten om fler saker som diskuterades i detta avsnitt, men nu är det som det är och därav min frågeställning:
Jag har för närvarande ett totalt lånebelopp på 1.586.050kr uppdelat i två lån med samma ränta (1,6%) där bindningstiden på det första lånet löper ut 2023-12-11 och det andra löper ut två år senare.
På lånebeskedet jag fått på 250.000kr så ligger såklart räntorna mycket högre än nuvarande lån, se bild:
Min tanke var att binda det nya lånet på 2 år, binda min ena halva på originallånet som löper ut till vintern på 2 år (förutsatt att inte den rörliga går ner och blir billigaste alternativet tills dess), och sen om drygt två år när min andra halva på originallånet löper ut så kommer samtliga räntebindningstider att löpa ut inom några månader från varandra. Då kan jag där och då bestämma om jag vill binda på en längre period (10+ år, men det känns inte troligt i dagens läge…) till bästa räntan, eller om jag väljer att köra rörligt och betala ränteskillnaden till mig själv på ett separat konto, eller helt enkelt börja ragga en ny bank för att flytta lånen och på så sätt få ner räntan. Vad tycker ni?
Tack för svaren hittills! Rörlig ränta över tid är ju statistiskt det mest fördelaktiga, men just nu känns det som att världen är lite upp-och-ned varför jag funderar på att binda i två år för att dels få ner räntan lite då jag håller med dig blunden, att den känns lite väl hög.
Jag tänkte ringa banken på måndag och kolla om jag kan få ner den något, men jag tänkte även att jag tills dess skulle försöka samla på mig lite värdefull input från er här på rikatillsammans-forumet.
Vi kör rörligt med swedbank och 1,4% i ränterabatt, troligtvis är vi nära en räntetopp nu och att låsa 2 år på toppen är ju inge vidare.
Har du/ni marginal så kör på rörligt, banker gör ju ränteprognos för kommande perioder och lägger på lite extra om man vill låsa, samma lika som med elen när vårat treåriga avtal på 56 öre ink moms gick ut i november-22 så kollade jag på nytt avtal på 3 år och hör och häpna, 273 öre ville vf ha för nytt treårigt avtal, vi kör på rörligt nu och enda dyra månaden var dec med 268 öre och sedan har vi legat mellan 50-102 öre.
Tror tyvärr det är svårt att pruta så mycket när du låst på olika tider då banken vet att du ändå inte kan flytta till någon annan. Vårat rörliga ligger på 4,29 ink rabatt om jag inte minns fel. Hur stort är lånet som löper ut i dec?
/Richard
Det är så lite skillnad mellan rörligt och tvååringen så jag hade kört på med rörligt och tagit det “bettet” i det läget vi är i nu. Naturligtvis ska du göra matematiken anpassat efter din/er ekonomi först.
Sedan är det ju klokt att omvärdera när ditt sista bundna löper ut. Mycket kan hända på två år, både med räntor, inkomster, privatliv och annat.
Det är precis tvärtom. Den ”potential på sikt” som finns handlar om att räntan ska gå ner. Att då binda på en hög nivå gör att du riskerar att sitta kvar med högre ränta när räntan går ner. Det verkar regelrätt dumt.
På samma sätt som det var smart att binda innan räntan gick upp är det dumt att binda när räntan väl har gått upp.
Tack för svar. Jag håller med om att det känns fel att binda nu när räntorna är som högst, men samtidigt så ser det ju inte ut att gå åt “rätt” håll i närtid, och det är den enda anledningen till att jag ens övervägde att binda.
5,26% rörligt på det nya “taklånet” är inklusive ränterabatten, som verkar räknas till 0,43%. Det lån som löper ut i december är på strax över 790.000kr och det är samma summa på det som löper ut i december om två år.
Du har nog rätt i prutmånen och jag kan bara beklaga att jag känner igen mig i elprisläget som så många andra.
Ja, det lutar åt rörligt trots att jag fick idén att kanske binda. Jag vet som sagt mycket väl att rörligt är mest fördelaktigt över tid men världsläget gjorde att det ändå kanske kunde vara värt. Men det rationella tänkandet kanske tog en paus…
Som jag skrev i mitt andra inlägg är jag fullt medveten om att rörligt är mest fördelaktigt över tid statistiskt sett, bara för att förtydliga. Sen att jag ändå tänkte på att binda har bara att göra med att den rörliga låg högst, och att det rent magkänslomässigt kändes som att det förmodligen inte kommer gå ner i närtid. Men visst kan mycket hända över ett par år som @angaudlinn skrev.
Ja man ska ju göra det som känns bäst så man inte behöver ligga sömnlös🙂
Bankerna är oschysst som lurar in lånetagare med olika bindningstider så att man inte kan ställa dom mot varandra, men viktigast är att man lär sig, jag gick i samma fälla också😔
Ja, jag tänkte väl också att det borde vara nåt i den linjen för annars vore det ju konstigt. Tror jag har bestämt mig för att köra rörligt och öka sparandet något i stället. Tack för all input! Tar givetvis gärna emot fler synpunkter framöver om någon har något vettigt att tillägga. Har ju som sagt ett större lån som löper ut om några månader och läget kan ju förändrats tills dess…
Ursäkta sent svar. Jag hade missat att jag fått fler svar. Banken heter Södra Dalarnas Sparbank.
Ja, det känns så. Jag ska precis till att ringa dem, faktiskt. Jag hoppas inte på några under, men de ska få veta att jag kanske inte är deras kund om ett par år heller.
Jag förklarade som det var och vad jag tyckte, och undrade vad de kunde göra för att behålla mig som kund framöver så jag fick upp min bolånerabatt med 0,6% vilket gjorde att jag hamnar på väldigt snarlika listräntor.
Jag kommer förmodligen godkänna det rörliga i nästa vecka om ingen har ytterligare tips, råd eller idéer.
Jag känner mig kanske lite för lat/konflikträdd för att stöta och blöta mer med min nuvarande bank. Däremot är det inte försent att höra med andra långivare för jag har ännu inte accepterat något erbjudande. Kan ju kontakta några för jag överväger ju väldigt seriöst att byta bank i framtiden, så mig som potentiell kund för samtliga lån finns ju eventuellt på kroken inom ett par år för en lånegivare att ha i åtanke.
Se till att du framgent får bindningstiderna för alla lånen att upphöra samtidigt så du kan förhandla om hela paketet. Ingen bank vill bara ha lånet för taket, exempelvis.
Då kan du fundera över om du vill binda hela paketet.
Din ränterabatt är fortfarande ganska dålig (givet att du har en ok ekonomi i övrigt), det finns mer pengar att hämta här
): Som av ett sammanträffande har jag precis godkänt en offert på takbyte av mitt första hus jag köpte för snart tre år sedan, och har även fått godkänt av min nuvarande bank att låna upp på huset för att betala för takbytet.
