Hejsan!
Jag och min sambo köpte vår första lägenhet förra året och vi börjar fundera på hur vi ska göra med lånen med tanke på det rådande läget med riksbanken och hög inflation.
Vårt bolån år uppdelat i tre delar:
Topplån: 214 500 kr, 2,74% rörlig ränta (går upp till 5-6% i slutet på oktober)
Bottenlån 1: 935 625 kr, 1,21%, Bunden till 2023-09-30.
Bottenlån 2: 935 625 kr 1,50%, Bunden till 2026-09-30.
Vi är belånade till 85% och lägenheten köptes för 2 495 000 kr, alltså 374 250 kr var kontantinsatsen.
Sparkapital:
Jag: 125 000 kr
Min sambo: 81 000 kr
Vi sitter och kollar på vad som är bäst att göra i dagsläget och hur vi ska planera. Ska vi använda vårt sparkapital och betala av topplånet? Spara det och ha det som en buffert? Investera…?
Har ni med Länsförsäkringar Bank att göra alltså? Har för mig att det är den enda banken som artificiellt tillämpar “topplån” för de tio sista procenten belåning upp till 85%?
Det absolut bästa hade ju varit att kunna flytta det lånet till någonstans med bättre ränta (Då topplånet sannolikt inte stannar vid 5-6% nästa år ), men ni är ju bundna till banken på andra löptider. På gott och ont med tanke på omständigheterna!
Så jag skulle säga att ni försöker skjutsa in så mycket av sparkapitalet och framtida månadssparande som ni kan, medan ni behåller en tillräckligt stor buffert! Med räntan ni kommer ha på topplånet blir det otroligt riskfyllt att investera pengarna istället.
Jag tänkte skriva vad @Saihtam är inne på och lägger till: Tjänar ni vettigt så mosa in vad ni kan och släck topplånet. Det kanske går att städa bort hela nu när det ska få ny ränta.
Satsa sedan på att omgående bygga buffert och räkna på ekonomins status inför nästa höst. Att släcka topplån är f ö väldigt tillfredställande. Spara en tusing till en mysig utemiddag.
Personligen hade jag gått in med så mycket som möjligt för att bli av med topplånet i denna stund. Ni måste dock ha en buffert som ni är bekväma med. Jag kan rekommendera avsnitt 63 som handlar om buffertsparande. Det är ett av mina favoritavsnitt
Visst kan man jämföra snittavkastning på börsen på 7-8 % gentemot de 5-6 % i ränta på topplånet och säga att det är mer lönsamt att investera, men det är ingen säkerhet att börsen går upp. Tvärtom så har det ju varit ganska dystert senaste tiden. Så att vara säker på 5-6 % hade jag valt alla dagar i veckan över en risk på 7-8 %.
Ni sitter i en ganska bra sits faktiskt bara ni blir av med topplånet Men för framtida förhandlingar med banken så hade jag rekommenderat att försöka undvika olika bindningstider för att slippa vara låst vid en bank när ena bindningstiden går ut.
Vi har LF med rörligt på hela lånet. De tillämpar fortfarande topplån men vi får samma ränta på hela lånet (räntan är högre på topplånet men vi har motsvarande högre ränterabatt på topplånet).
Jag har också mitt lån hos LF och således ett botten och topplån. Pratar i denna stund med bankkvinnan och hon säger att topplån inte är något som håller på med längre och att man kan göra om topplånet till ett bottenlån, vilket var det hon rekommenderade mig.
Så kolla först med eran bank, antar att det är LF och se ifall ni kan göra om topplånet till ett bottenlån.
Såhär hade min vän också det i ett par år, sen helt plötsligt från ingenstans bestämde LF sig för att höja räntan på topplånet men inte på bottenlånet.
Han ringde dock till banken och frågade vad dom höll på med, sen justerade dom det igen så att räntan va samma på bägge delar (Sänkte räntan på topplånedelen igen). Men man får va på alerten och inte vara rädd för att ringa och ifrågasätta om dom gör något konstigt!
Tror att det är en förhandlingsfråga, köpte radhus för 2.2milj. ca 3 år sedan med lån via Länsförsäkringar. Fick topplånet snabbt omvandlat till bottenlån. (Kan visserligen ha att göra med att värdet på huset ökat sedan dess, vet ej). Vi har lånat ytterligare 350tkr som vi lagt på fönster och källarrenovering.
Från LFs perspektiv så handlar det nog om att motivera en låg belåningsgrad genom att ha högre ränta på topplånet. En riktigt rimlig prissättning tycker jag. Andra aktörer har ju exempelvis ett krav på maxbelåning på 60-70%
Det finns väldigt få andra aktörer som har krav på så låg belåningsgrad, och de få som har det är nischbanker som erbjuder extremt låga räntor jämfört med “vanliga” banker. 85% är det absolut vanligaste.
Som Saihtam nämnde så är LF’s topplån artificiellt, rent av påhittat. Att tvinga kunder till ett “topplån” med högre ränta är i min mening i närheten av bedrägeri i och med att topplån avskaffades för flera år sen. Det finns ingen annan storbank som gör detta.
blir väldigt förvånad när jag läser detta om LF då jag ser hur de är ledande i många kundundersökningar med nöjda kunder. Har inte tackat ja till mitt bolånserbjudande från LF ännu men tackar ödmjukast att jag blivit medvetande om detta!
Kan nämna att jag haft LF från och till och nyligen bolån hos de igen.Tog bolån från början av september, rörligt 85% belåning och bara vanliga bottenlån. De nämnde inte topplån.
Fick info från min kontakt på LF förra veckan. De har numera avskaffat topplånen som produkt och vi blev erbjudna att göra om vårt topplån till ett vanligt bottenlån (eller baka in det i befintliga bottenlånen). Vi har iofs samma ränta på alla lånen så har inte spelat någon roll för vår del.
Tvingade de verkligen kunderna till topplån för att få bolån med 85% belåning? Är det inte ett erbjudande de har bara?
Många banker nekar de som ligger på gränsen, men erbjuder topplån (större vinst för dem som ska uppväga större risk, antar jag). Eller ja, innan kriget åtminstone.
Nej det var tvingande. Nu verkar dom ju dock ha skrotat det.
Varför skulle någon nånsin ta ett erbjudanden som är dåligt för en själv och bra för banken om det va ett val?
Förr i världen [lika med tidigt 90-tal om jag minns rätt] var detta standard. Bottenlån 75 procent och resterande belåning, om det var ytterligare 10-15 procent eller något annat, var topplån.
Tanken från LF känns inte helt fel. Dett förutsätter dock att man får en rejält bra ränta på de första 75 procenten. Topplånet kommer att amorteras rätt fort.
Är räntan på de första 75 procenten medioker, är det däremot ingen höjdare.
), men ni är ju bundna till banken på andra löptider. På gott och ont med tanke på omständigheterna!
Men för framtida förhandlingar med banken så hade jag rekommenderat att försöka undvika olika bindningstider för att slippa vara låst vid en bank när ena bindningstiden går ut.
