Vad göra med ens bolån?

Hejsan!
Jag och min sambo köpte vår första lägenhet förra året och vi börjar fundera på hur vi ska göra med lånen med tanke på det rådande läget med riksbanken och hög inflation.

Vårt bolån år uppdelat i tre delar:
Topplån: 214 500 kr, 2,74% rörlig ränta (går upp till 5-6% i slutet på oktober)
Bottenlån 1: 935 625 kr, 1,21%, Bunden till 2023-09-30.
Bottenlån 2: 935 625 kr 1,50%, Bunden till 2026-09-30.

Vi är belånade till 85% och lägenheten köptes för 2 495 000 kr, alltså 374 250 kr var kontantinsatsen.

Sparkapital:
Jag: 125 000 kr
Min sambo: 81 000 kr

Vi sitter och kollar på vad som är bäst att göra i dagsläget och hur vi ska planera. Ska vi använda vårt sparkapital och betala av topplånet? Spara det och ha det som en buffert? Investera…?

Någon som har tips & råd? :slight_smile:

Hej och välkommen till forumet! :slight_smile:

Har ni med Länsförsäkringar Bank att göra alltså? Har för mig att det är den enda banken som artificiellt tillämpar “topplån” för de tio sista procenten belåning upp till 85%?

Det absolut bästa hade ju varit att kunna flytta det lånet till någonstans med bättre ränta (Då topplånet sannolikt inte stannar vid 5-6% nästa år :confused: ), men ni är ju bundna till banken på andra löptider. På gott och ont med tanke på omständigheterna!

Så jag skulle säga att ni försöker skjutsa in så mycket av sparkapitalet och framtida månadssparande som ni kan, medan ni behåller en tillräckligt stor buffert! Med räntan ni kommer ha på topplånet blir det otroligt riskfyllt att investera pengarna istället.

4 gillningar

Välkomna till forumet! :slight_smile:

Jag tänkte skriva vad @Saihtam är inne på och lägger till: Tjänar ni vettigt så mosa in vad ni kan och släck topplånet. Det kanske går att städa bort hela nu när det ska få ny ränta.

Satsa sedan på att omgående bygga buffert och räkna på ekonomins status inför nästa höst. Att släcka topplån är f ö väldigt tillfredställande. Spara en tusing till en mysig utemiddag. :slight_smile:

2 gillningar

Ja, det är väl bara Länsförsäkringar som lurar sina kunder på det viset :slight_smile: Har en vän i liknande sits med samma bank.

Håller med om detta också! Betala av hela “topplånet” direkt, sen har ni låga och fina räntor på de andra lånen!

Det blir 500kr/månad mer i fickan varje månad vid 5% ränta iallaflall :slight_smile:

1 gillning

Personligen hade jag gått in med så mycket som möjligt för att bli av med topplånet i denna stund. Ni måste dock ha en buffert som ni är bekväma med. Jag kan rekommendera avsnitt 63 som handlar om buffertsparande. Det är ett av mina favoritavsnitt :smile:

Visst kan man jämföra snittavkastning på börsen på 7-8 % gentemot de 5-6 % i ränta på topplånet och säga att det är mer lönsamt att investera, men det är ingen säkerhet att börsen går upp. Tvärtom så har det ju varit ganska dystert senaste tiden. Så att vara säker på 5-6 % hade jag valt alla dagar i veckan över en risk på 7-8 %.

Ni sitter i en ganska bra sits faktiskt bara ni blir av med topplånet :slightly_smiling_face: Men för framtida förhandlingar med banken så hade jag rekommenderat att försöka undvika olika bindningstider för att slippa vara låst vid en bank när ena bindningstiden går ut.

1 gillning

Har LF alltid 10% topplån om man lånar 85%? Även om det är helt rörligt?

Vi har LF med rörligt på hela lånet. De tillämpar fortfarande topplån men vi får samma ränta på hela lånet (räntan är högre på topplånet men vi har motsvarande högre ränterabatt på topplånet).

3 gillningar

Nej, men verkar vara några lokala LF kontor som fortfarande tillämpar det.

1 gillning

Jag har också mitt lån hos LF och således ett botten och topplån. Pratar i denna stund med bankkvinnan och hon säger att topplån inte är något som håller på med längre och att man kan göra om topplånet till ett bottenlån, vilket var det hon rekommenderade mig.

Så kolla först med eran bank, antar att det är LF och se ifall ni kan göra om topplånet till ett bottenlån.

1 gillning

Såhär hade min vän också det i ett par år, sen helt plötsligt från ingenstans bestämde LF sig för att höja räntan på topplånet men inte på bottenlånet.

Han ringde dock till banken och frågade vad dom höll på med, sen justerade dom det igen så att räntan va samma på bägge delar (Sänkte räntan på topplånedelen igen). Men man får va på alerten och inte vara rädd för att ringa och ifrågasätta om dom gör något konstigt!

1 gillning

Tror att det är en förhandlingsfråga, köpte radhus för 2.2milj. ca 3 år sedan med lån via Länsförsäkringar. Fick topplånet snabbt omvandlat till bottenlån. (Kan visserligen ha att göra med att värdet på huset ökat sedan dess, vet ej). Vi har lånat ytterligare 350tkr som vi lagt på fönster och källarrenovering.

Från LFs perspektiv så handlar det nog om att motivera en låg belåningsgrad genom att ha högre ränta på topplånet. En riktigt rimlig prissättning tycker jag. Andra aktörer har ju exempelvis ett krav på maxbelåning på 60-70%

Det finns väldigt få andra aktörer som har krav på så låg belåningsgrad, och de få som har det är nischbanker som erbjuder extremt låga räntor jämfört med “vanliga” banker. 85% är det absolut vanligaste.

Som Saihtam nämnde så är LF’s topplån artificiellt, rent av påhittat. Att tvinga kunder till ett “topplån” med högre ränta är i min mening i närheten av bedrägeri i och med att topplån avskaffades för flera år sen. Det finns ingen annan storbank som gör detta.

blir väldigt förvånad när jag läser detta om LF då jag ser hur de är ledande i många kundundersökningar med nöjda kunder. Har inte tackat ja till mitt bolånserbjudande från LF ännu men tackar ödmjukast att jag blivit medvetande om detta!

Ur principiell synpunkt har jag inga problem med att lån över 75 procent skall betraktas som topplån.

MEN, då krävs det samtidigt att banken ger en väldigt bra ränta på bottenlånen!

Ett sådant upplägg kan till och med vara bra för kunden. Amorteringen sker ju på topplånet med den höga räntan.

Kan nämna att jag haft LF från och till och nyligen bolån hos de igen.Tog bolån från början av september, rörligt 85% belåning och bara vanliga bottenlån. De nämnde inte topplån.

2 gillningar