Hej!
Första inlägget efter att ha spenderar (väl mycket 
) tid under påskhelgen läsandes här på sidan och efterföljande tänk. Vill gärna ha lite konstruktiv kritik på nedanstående tänk kring hur jag bör projicera hinkprincipen på familjens ekonomi. Allstå få ordning på tankar kring min variant på hinksystemet samt strategi för att fylla på givet nuvarande tillgångar. (sammanfattning mot slutet för er som inte orkar med romanen nedan)
Bakgrund
Två vuxna, två barn i familjen. Båda vuxna tillsvidareanställda med god inkomst (en medel, en höginkomsttagare). Skulle säga högt “humankapital” på oss båda med relativt enkelt att få nya jobb (om än eventuellt med lönetapp). Båda strax under 40-strecket. Två barn i tidig skolålder. Bostadsrätt ca 50% belåning med dagens estimerade värdering (hälften bundet 3år med bra deal, hälften rörligt med OK ränta). Ägd bil utan lån. Imellan sommarstugor där den förra såldes under 2020 och ny letas. Leker med tanken att satsa något större (vilket för oss är ~3M klassen, den som såldes var på 600K).
Har god koll på utgifterna med budget och uppföljning av den. Lever inte för att samla så mycket pengar som möjligt, men vill vara medveten om var de går. Sparar relativt mycket, men har hittills inte varit så strukturerad i tänket och framförallt ingen “mellanhink”.
Nuvarande fasta kostnader ca 26k i månaden eller något över. (något svårestimerat då vissa fastna kostnader skulle kunna skäras på om det skulle bli knapert medans vissa varierande skulle behöva behållas, men tar troligtvis ut varandra). Detta är ett snitt från faktiska utgifter senaste ~2 åren.
Målsparande & diverse annan info:
- Längre resa. 40-50k för längre resa, iaf vartannat år. Gärna varje.
- Kontantinsats a 500k sommarstuga. 300k tillgängligt redan efter försäljning av tidigare stuga. 200k (efter skatt) på väg efter annan försäljning. Allså inget som behöver sparas till men skall förvaltas.
- Värde i bostadsrätten (värdering - lån) ca 800k, konservativt räknat. Vi har troligen något lägre standard renoveringsmässigt än jämförbara objekt, så lagt 300k i “målspar” för renovering som kompensation (alternativt kunde jag räknat 300k lägre värde, men genom att sätta 300k blir det mer explicit om vi själva väljer att faktiskt renovera).
- Relativt nyköpt (begagnad) bil. Räknar med att köpa ny (igen begagnad) bil var 3’e-5’e år, mellanskillnad estimerad till 200k-300k.
- Då målet är ny sommarstuga och den gyllene regeln är att “det går aldrig att ha för mycket trädäck” bör rum finnas för den typen av investering på medellång sikt.
- Husvagn värde ~100k finns och kan avyttras om så behövs.
Mitt tänk kring hinkarna
Bufferthinken:
Tänkt storlek = 2ggr månadsutgifter + resesparmål. Räknar med 2ggr och inte 3ggr med hänvisning till humankapitalet, men också effekten på mellanriskhink som jag räknat som en faktor av denna. I siffror rundat upp till närmsta 10k.
Allstå => 26k * 2 + 50k = 110k
(framtida kontantinsats ligger också med i hinken tekniskt sätt).
Mellanhinken:
Faktor 4 på buffert + bilinköp + renovering lägenhet alt. fix framtidga sommarstuga - tillgång i bostadsrätten.
Alltså (igen avrundat) => 110k * 4 + 300k + 300k - 800k = 240k
Reflektion: Känns rätt att komma inom spannet för bilköpet. Belåna bostad för att renovera har jag inga problem med, men har jag möjlighet löser jag gärna bilen utan det. Betydligt större än rekommendation given i tråden Hur fördela 200 tkr i hinkarna? , men givet att vi hittar vår sommarstuga rimligt att den ligger högre?
Passiva:
Det som blir över. Två potter som bor här nu och inte får flytta på sig:
- Barnsparandet (månadssparande)
- En ISK vi skapade åt min fru och avsatte pensionspengar till för tid vi spenderade utomlands (då jag jobbade och fick pension men hon inte gjorde det). Behöver hållas isär om vi nån gång skulle gå skiljda vägar.
Lekhinken:
Här tänkte jag mig göra ett litet undantag och faktiskt reservera en summa som får stå kvar i den trots att mellanriskhink inte är full, och som överstiger 10% av passiva (iaf då pension ej är inräknat). Det var genom nyvunnet intresse för lite aktiv aktiehandel som jag hittade hit, och det ser jag som ett sätt att hålla ekonomiintresset vid liv och därmed gynna upplägget. Inga större illusioner om att lyckas men enligt syftet med hinken för att få utlopp för det emotionella 
Dessutom med relativt högt månadssparande fylls mellan relativt fort.
Tänkt storlek => 60k.
Reflektioner och tänk kring påfyllnad av hinkar
Tänket summerat från ovan:
- Bufferthink (exkl kontantinsats): 110k
- Mellanriskhink: 240K
- Lekhinken: 60K
Såsom pengarna står nu har jag överskott relativt ovan med ~50k i lekhinken och ~120K som jag inte placerat in i hink (mestadels aktiefonder). Underskott ~20K i bufferthinken och ingenting i mellanriskhinken, alltså 240k back där.
Så hur placerar jag ut “överskottet” 170K? Min tanke är att fylla buffert. Kvar blir 150K. Dessa splittar jag på hälften och stoppar 75K i mellanrisk och 75K i Passiva. Månadsspar (strax under 20K) splittas den också ca hälften/hälften mellan mellanrisk och passiv. Fram till mellanrisk är fylld då går månadssparet över till 100% passiva.
Tankar kring ovan? Framförallt kring mitt tänk kring storlekar givet beskriven bakgrund, men också fördelningen av nuvarande kapital och tänk kring att fylla på.
Tack på förhand!
Mvh,
Fredrik
