Jag behöver förstå mer praktiskt hur fördelningen i 4-hinkar är tänkt. Ponera att en barnfamilj har 200 000 kr sparat och ska börja med 4-hinkarna. Ägt boende med 70 % belåning och studielån, i övrigt inga lån. Fasta jobb med medelhöga löner samt alla nödvändiga försäkringar och medlemskap a-kassa och fack.
Hur skulle deras sparpengar om 200 000 kr fördelas i tre hinkar:
Räkna först ut hur stor buffert ni behöver. Sätt över den summan till bufferthinken.
Blir det pengar över så hade jag lagt dessa i mellanhinken. En del räknar in sin bostad i mellanhinken (värdet-lån). Men man vill ju inte bara ha bostadens värde i mellanhinken utan även lite riktiga pengar i t.ex en 50/50 portfölj.
Jag föreslår tre månades fasta utgifter, låt säga att det ligger på 25 000:- * 3 =75 000:-
I mellanriskhinken tycker jag att man rimligen kan ha ett till max två års fasta utgifter (+ värdet i bostaden), vilket då blir 12 * 25 000:- = 300 000:-
I detta fallet hade jag nog valt att lägga 75 000:- i bufferten, 25 000:- på “storbanken” och 50 000:- på konto som ger lite ränta (sparkonto + på Avanza?)
Av de 125 000:- som inte hamnar i bufferten hade jag lagt 10% i passiva(90/10 Lysa eller globala barnportföljen) för att komma igång och resten i mellanriskhinken 60/40 på Lysa eller nybörjarportföljen. Sedan hade jag månadssparat 10% till passiva och resten till mellanriskhinken tills den fyllts. Därefter allt till passiva…
300 000 kr i mellanrisk. I vilka situationer tänker du att dessa ska användas? Eller är det bara pengar som ska finnas utifall något obehagligt händer?
Kan hålla med om att den initialt kan kännas lite väl stor, men i takt med att den passivahinken växer så kommer det att vara ganska väl avvägt och man “kan sova gott om natten” även när det stormar på börsen.
Känns nog annorlunda för de flesta när det är miljonbelopp i passiva, rätt gött med en hyfsad mellanriskhink då.
Hinkarna är ju som sagt inga naturlagar så man väljer själv hur man vill väga risken.
I exemplet ovan så kan man kanske vända på fördelningen i början och lägga 10% i mellanrisken och resten i passiva och utgå därifrån.
Mellanrisken har många till för ifall något oförutsägbart händer som drabbar dig på längre sikt, t.ex om du blir arbetslös eller långtidssjukskriven eller helt enkelt inte vill vara kvar på ditt jobb längre och söka något nytt, då kan mellanrisken finnas där att backa upp din ekonomi.
Så kontentan av detta är att 200 000 kr är för lite pengar för att få igång 3/4-hinkar? Om jag läser rätt så behövs minst 375 000 kr innan hink 3 och 4 kan påbörjas?
Visst kan du komma igång med startkapital på 200 000:-
“Som expert på mina egna åsikter, och efter som du frågar” (fri översättning av Dave Ramsey), så hade jag nog, efter lite funderande gjort enlig nedan.
Efter att ha tänkt igenom detta landade jag någonstans mitt emellan.
Buffert – 20 000 kr + 40 000 kr
Mellanrisk – 200 000 kr
Passiva – Månadssparande
Tänker att det centrala handlar om att komma in på marknaden med rätt risknivå på rätt pengar. Då känns detta som ett görbart upplägg för att komma igång.
Det som diskuterats längre upp i tråden är sjukdom och längre arbetslöshet. Sedan tänker jag att det är skydd mot att behöva slakta den långsiktiga portföljen om det kommer någon större livshändelse. Typ flytt, problem på resa eller akut byte av bil.
Vad anser du själv att mellanrisk på 50 tkr har för syfte? Det skulle lika gärna gå att ha större buffert + passiva hinken med en så liten mellanriskpott.
Efter att ha tänkt på detta har jag bara blivit mer och mer förvirrad. Men jag har i vilket fall identifierat tre perspektiv som behöver hanteras.
Hur hantera risken med oförutsedda utgifter i privatekonomin? Till exempel om en akut måste köpa ny bil eller bekosta lagning av en vattenskada i huset.
Hur hantera ekonomiska risker i livet? Till exempel hur en ska agera om någon av lönerna uteblir en längre period eller om ett barn blir kroniskt sjukt.
Hur hantera risker på aktiemarknaden? Till exempel hur en ska agera om börsen går ner 50 procent under en treårsperiod.
