Hej jag ställde en fråga till en AI tjänst och gav mina prognosvärden för respektive år mellan 64-67 från min pension.se över vilken pension jag skall få för uttag vid motsvarande år.
flertalet ser ut att förespråka sent uttag men min uppfattning blir tvärtom , ta ut så tidigt som möjligt och den som vill jobba kan absolut göra det och då istället titta på att justera för statlig skatt med att gå ner i arbetstid eller pausa pensionen perioder under åren.
vad säger ni? medellivslängden ligger runt 84 år..
se nedan beräkning -
Pensionsmyndigheten bekräftar principen att senare uttag ger högre månadsbelopp eftersom pensionsbehållningen fördelas över kortare återstående tid. Men med dina individuella prognosbelopp kan vi räkna på när den högre pensionen faktiskt tjänar in de utbetalningar du avstått från.
Start
Pension/mån
Ökning mot 64
Pension du avstår genom att vänta
Ungefärlig break-even
64 år
25 000 kr
–
–
–
65 år
26 300 kr
+1 300
300 000 kr
ca 84 år 3 mån
66 år
27 800 kr
+2 800
600 000 kr
ca 83 år 10 mån
67 år
28 900 kr
+3 900
900 000 kr
ca 86 år 3 mån
Break-even här är förenklad och räknad före skatt, utan avkastning/indexering och utan andra förändringar i prognosen.
Det intressanta är alltså 64 kontra 65. Du avstår ungefär 300 000 kr under året för att därefter få 15 600 kr mer per år. Det tar drygt 19 år att få tillbaka det, vilket innebär break-even först kring 84 års ålder.
64 kontra 66 ger 2 800 kr mer per månad men du har då avstått cirka 600 000 kr. Även där hamnar break-even ungefär vid 84 års ålder
En aspekt som talar för fullt uttag av allmän pension så tidigt som möjligt är att efterlevandeskydd saknas i inkomstpensionsdelen. Sedan finns skatteaspekter att ta hänsyn till.
Break even är väl alltid vid 84, dsv den förväntade levnadsåldern?
Jag kommer att ta ut min allmänna från 65 (har 4 år via arbetsgivaren innan dess utanför ordinarie pensionssystem), då min släkthistoria inte ger någon som helst indikation på att bli över 75.
Kommer att maxa de delar av tjänstepensionen som inte har efterlevandeskydd inledningsvis (ej över brytgräns) och sätta undan så de finns tillgängliga.
Mina utgifter är inte större än att jag klarar mig fint på den lägre nivån. Blir en inkomstökning om man tar hänsyn till att jag slutar amortera och pensionsspara.
Tid=Pengar och varje månad du väntar med att ta ut din pension är en månad där du avstår från pengar idag för att få mer imorgon.
Sedan måste man inflationsjustera och hur länge man kan tänkas leva.
Livskvalitet är tid och man kan köpa sig tid, trivs man med livet som pensionär är det rimligt att ta tidigt uttag om man har råd.
Jag trivs med livet som konsult och dragit ner på tiden och arbetar 60% sommar och 80% övrig tid, ser fin effekt av ränta på ränta med efterlevandeskydd.
Glöm inte bort den mycket högre beskattningen på pensionsuttag före riktåldern
Härad 11% extra skatt på bruttot. Dvs på ett uttag om 25000/ månad blir det ca 2750 SEK extra skatt innan riktåldern varje månad.
Ändrar kalkylen en del.
@kjellsing jag kom fram till liknande slutsats som du i din trådstart. Men då utan AI, istället ett excelark med kolumner för 65, 66 och 67 år där brutto / netto summerades. => Hur lång tid skulle det ta att nå break even för att senare högre pensionsbelopp / månad skulle motsvara totala pensionsbeloppet som tagits ut före riktåldern. (För mig 66 år.)
Jag slutade på 64 årsdagen efter det konstaterandet och bestämde mig efter simuleringar på minpension.se för uttag under 12 år från 65 vilket ungefärligen skulle motsvara slutlönen (något över medellön) fram till 77 årsdagen. Jag tog samtidigt mentala inställningen att ISK-sparande skulle ses på en 15+ års horisont och troligtvis ge bättre avkastning än minpension.se 1,9 % uppreglering / år. Hittills efter drygt 3 år är det också så, ISK-avkastningen ligger i snitt realt vid ca 11,6 % / år, efter avdrag för ISK-skatt, avgifter och 2 % inflation. Vardagliga månadskostnader ger att ca hälften av pensionsbeloppet kan gå till endera ISK-sparande, buffert, eller lite större inköp nu när ränta på ränta-effekten också börjar märkas av i kronor räknat.