Jag har letat men inte hittat rätt tråd för den här frågan.
I slutet av året går jag i pension tidigare. Vet inte riktigt om det klassas som pension eller Fire när man är fyller 59
Frågan är vilken ordning man skall ta ut sin pension. Jag har fått olika svar och blir lite stressad över att det blir fel. Min plan just nu som jag tidigare har fått hjälp och råd angående är att nyttja mina sparpengar på ISK tills jag börjar ta ut tjänstepension och allmän pension vid 66-68 beroende på hur det ser ut med framtida grundavdrag och riktålder.
Jag planerar att leva på ca 40 000/ Mån plus indexjustering och det räcker pengarn till.
Hur har ni andra tänkt i samma situation. För och nackdelar med olika ordning.
Jag gick i pension delvis några år i förtid. Tyvärr hade jag inte tänkt igenom HUR det var lämpligt att ta ut pension bra nog i god tid. Vissa saker följer inte sunt förnuft tycker jag. Som att min uppskjutna lön i form av tjänstepension vid tidigt uttag beskattas mycket hårdare än vid senare uttag.
Uttag av tjänstepension 40.000 Sek per månad ger ca 3850 Sek högre skatt än den skulle bli efter riktåldern på samma pensionsuttag och även lika mycket högre än skatten man skulle betalat om man haft 40000 SEk i lön varje månad istället.
OM man har sparade pengar på ex ISK kan man fundera över att leva på dessa istället helt eller delvis innan riktålder,
OM man har större summa sparad på ISK och lever på den och har pension upp i hög ålder på 40.000 per månad efter riktlåldern tror jag att få nytt kreditkort , låna pengar och liknande fortfarande fungerar fint.
OM man har Massor med sparade pengar man lever av men inga pensionsuttag och en riktigt låg framtida pension ser en kreditupplysning efter några år som arbetsfri utan pensionsuttag riktigt obra ut. Svårt få lån , nytt kreditkort mm har man hört.
Man tittar inte mycket på sparkonton . Ägda obelånade tillgångar etc. Löpande intäkter är viktigast.
För mig blev det så att den feta extra skatten på tidigt pensionsuttag gav mig en kvarskatt som överaskning på ca 40.000+ ett år. “assumption is the mother of many fuckups” . Vid detta tillfälle kunde dessutom ingen av mina startade tjänstepensionsutbetalningar stoppas. “Det går ofta numera” Den statliga pensionen kunde dock stoppas direkt.
Jag hade inte tidigare år sparat undan nog på ISK för att kunna leva på det istället ett par år utan att det kapitalet skulle minskat alldeles för mycket. Drog istället ner uttaget av pension rejält och deltidsarbetade en hel del igen för att minska skatten när jag insåg hur det hängde ihop.
Precis, det är ju fördelen om man till en början lever på sitt ISK. Det blir ingen skatt eller restskatt på så sätt. Självklart tillkommer skatten på ISK men den finns där ändå
Jag har gått i pension nu i dagarna och är 61 år. Tänker leva på en del av tjänstepensionen fram till 65 och sedan ta ut pension + tjänstepension som “vanligt”. Enligt kalkylen som jag (och MinPension :-)) har gjort så kommer jag kunna leva gott på det fram till typ 75 år på ungefär samma summa som du i månaden, sedan är det bara allmänna + ppm som gäller.
Planen är att låta mina besparingar växa på börsen nu i typ 14 år, borde inte behöva röra dom pengar annat än i nödfall, och sedan fylla på pensionen med pengar från dom om/när det behövs.
Jag är fullt medveten om att det skattemässigt inte är optimalt, tror att pengarna kommer att växa mer på börsen än den högre skatt som jag får betala nu.
Tack för svar. Det är också en tanke som jag har haft. Men även tjänstepensionen växer om man inte rör den och med mindre skatt än ISK.. Men mentalt hade det varit skönare att ta ut tjänstepension än att röra sina sparade pengar. Det är dilemmat jag hamnar i.
Tänk på att ta ut tillräckligt med pension varje år så du använder grundavdraget. Upp till 180 000 om året kan iirc vara optimalt. Det hänger på hur mycket du sedan har kvar efter riktåldern att ta ut. Man vill balansera så det blir så nära rätt storlek på uttaget både innan och efter riktåldern.
Jag har valt att ta ut den tjänstepension som jag inte själv kan placera (typ förmånsbestämda, traditionella) i första hand i och med att dom förmodligen inte har samma utveckling som övriga.
Hänger inte riktigt med vad du menar här. Ber om ursäkt om jag är trög Vilket grundavdrag menar du då man har vid 59 år om jag inte har annan inkomst och lever på sparat ISK
Ja, precis. Det hade jag också som en tanke. Jag har typ 90% flyttat till Avanza men några som jag inte kan flytta. Dessa skulle vara skönt att ta först.
Du får grundavdrag på skatten upp till ett visst årligt pensionsuttag. Grundavdraget är högre efter riktåldern, men du får grundavdrag även innan riktåldern. Du bör minst ta ut pension till det helt skattefria beloppet på ca 50 000 kr uttag om året.
Här kan man labba med vad skatten blir skatten exakt på kronan.
Man kan skriva in fiktivt födelseår ex 1956 om man vill se effekten på hur lägre skatt efter riktåldern slår. Det finns en knapp som gör att man kan få se alla detaljer i skatteuträkningen
Bra att känna till för vissa som planerar sin pension är att hög marginalskatt +20% på pensionen efter riktåldern börjar inte när statlig skatt börja tas ut vid 62500 Sek/månad. Den börjar redan vid ca 55000 per månad.
Det är flera olika parametrar att tänka och räkna på, om man vill/behöver optimera
Tar man inte ut någon pension alls och inte har någon gigg-inkomst så förlorar man grundavdrag för de åren. Ett visst minimalt pensions uttag (om man har en TJP av lämplig storlek) kan ge en väldigt låg skatt på ett litet uttag de åren. Eller som sagt gigg-inkomst
Vid mer normala ”Svensson” pensionsuttag (säg 25-30 k/mån) före riktålder + 1 år så är skatten i runda slängar 8-10%enheter högre än skatten är därefter. Tex om man tar ut 300 kkr/år så betalar man cirka 25-30 kkr mer i skatt de åren.
Om man inte har någon typ av vettig inkomst (tex pensionsuttag som i punkten ovan) så kan det vara svårt att få ihop livet och man kan missa avdragsmöjligheter. Det kan vara svårt att skaffa ett nytt kreditkort, ta ett nytt abonnemang och annat som kräver kreditupplysning. Det kan vara svårare att utnyttja ROT/RUT avdrag till fullo även om man kan dra mot ISK schablonskatt så räcker det kanske inte för att maxa avdraget vid behov.
Numer är det möjligt/tillåtet att pausa både utbetalningar av allmänpension och tjänstepension. Det är ganska nytt för TJP så man bör kolla vad som gäller med sitt bolag före man startar en TJP. Detta gör att man alltså kan starta utbetalningar och pausa dem om något blivit tokigt eller något ändrat sig, tex att man tagit ett gigg som ger mer inkomst än man räknat med. Mer flexibilitet vilket är bra
Det är nästan omöjligt att säga vad en individ ”ska” göra för det beror så oerhört mycket på ens situation, behov och mht punkt 3 hur välplanerat ens avslut av karriären är.
Själv har jag landat i att inte starta någon pension än pga gigg-inkomster som gör att jag drar nytta av punkt 1.
Om det är ett år, kanske redan 2027, som det inte blir något giggande så skulle jag starta en liten pension vid halvårsskiftet senast för att få ut en inkomst det året (punkt 1). Helst då någon som går att ta ut på kort tid för att den ska tynga till redan på ett halvår (tex ITPK kan man ta ut på 2 år medan andra är på 5 år). Beror såklart på hur mycket kapital man har i dem.
Giggen har gjort att punkt 3 inte varit något problem samt att vi sett över våra behov av kredit och abonnemang sedan tidigare.
Jag är klart beredd på att betala den högre skatten före riktålder + 1 år för jag anser att det för oss ger mer fördelar att ha en inkomst än inte. Det är ändå inga monstersummor i skatt för vi håller uttagen på rimlig nivå, och vi har en del dåliga pensioner med låg avkastning som är lämpliga att ta ut tidigt, så vi kan offra dem, för att låta de bättre växa till sig lite längre och ta ut senare med lägre skatt vid riktålder + 1 års ålder.
Så har jag tänkt åtminstone. Hoppas det gav lite nya infallsvinklar.
Tänk också på att om du har bra pension så kan det vara bättre att dela upp uttaget på många år för att komma under brytpunkten även om det är “straffskatt” före riktåldern.
ett år. “assumption is the mother of many fuckups” . Vid detta tillfälle kunde dessutom ingen av mina startade tjänstepensionsutbetalningar stoppas. “Det går ofta numera” Den statliga pensionen kunde dock stoppas direkt.
Det var nog dom vinklarna som jag inte helt hade tänkt på som absolut kan göra skillnad. Mycket värdefullt
