Mitt senaste inlägg hjälpte mig massor ,så ja tänkte att ja gör en ny fråga som dagligen snurrar runt i mitt huvud.
Om nu hade haft liknande eller samma förutsättningar som ja nu har hur hade ni tänkt och agerat.
Hela tanken är att när ränta och el pris går ut sommaren 2024 så blir läget helt annorlunda än dagens läge. Och ja gillar att ha en plan och bättre att va ute i tid.
Sitter just nu med en hus skuld på ca 3 miljoner. Inkluderat ett topp lån på ca 210,000kr.
Ränta på 1,39
Toplånet är ej bundet.
Bundet elpris på 0,53 öre kWh
Just nu en förbrukning på 9500-10000kwh om året. Denna kostnad kommer öka då det kommer va två elbilar i hushållet lagom till q2.
Kapital
700,000 som hus nu ligger på ränte spar konto. Tanken är att dessa ska va för investeringar i hus för badrum och kök. Eventuellt solpaneler ( väntar på offerter för att se vad det skulle landa på)
Buffert spar på 150 000ligger i lite olika hinkar som kan va aningen för många.
Aktie spar på ca 300,000.
Som person är ja lik @Jan Bolmeson en person som trygghets knarkar, där av ett trevligt sparande. Lite för mkt om om du frågar min sambo.
Jobba är något som ja även inte har svårt för.
Så med dessa siffror och om du Stod i mina skor vad hade ni gjort ?
Betalat av lån för att få ner ränte kostnader för att sedan låna upp när renovering behövs?
Satsa på solpaneler för el priset?
Investerat på lysa som en hedge som betalar de högre kostnaderna.
Prio ett är att betala av topplånet, detta går före renoveringarna i min bok
elförbrukningen låter låg för ett hus, och du har bra bundet elpris. Inte prio med solpaneler av kostnadsskäl, samt se punkt ett
Dubbla elbilar samtidigt som topplån och normala-till-höga bolån låter lite aggressivt kostnadskostym-mässigt tycker jag. Ta det lugnt, tänk på renoveringarna som något som kan ske i framtiden
Mina funderaingar har legat på att betala topplånet med. Ränta 3,8. Finns ju en del att spara in på.
Men hade du väntat till 2024 och betalt av eller gjort det snarast ?
Gällande elbilarna ska nämnas att hustrun i hushållet jobbar på bilfirma så den ena är förmånsbil och den andra kommer va på leasing till en bra slant.
Har satsat att få ner el delen sedan vi köpte huset. Och lyckats bra tycker ja
Renoveringar kommer inte att va intressant förens dessa dåliga tider är över för att se att man är på andra sidan. Så därför ja hade en tanke att betala av när räntan ska förhandlas och de bundna går ut för att sedan låna upp igen när det ska renoveras. Galen tanke ?
Tycker det verkar som du har bra koll på läget, skönt med både bunden el samt ränta i något år till.
Jag personligen hade endast betalat av topplånet, bör spara in 5-6000kr i räntekostnader det kommande året.
Skulle sedan ligga kvar med ca 500k på sparkonto med ränta. Dessa används senare till planerade renoveringar.
Jag skulle först lösa topplånet å sen investera i solcells paneler å när den låsta räntar går ut så amortera så mycke som möjligt för att minska på utgifterna…
Eftersom du har gott om pengar på räntebärande konto ser jag inga anledningar att inte betala topplånet direkt. Du betalar ju 3,8% på ena sidan och får vad, 1% kanske, på andra sidan (räntekontot).
Med bilar, renoveringar etc är det ju helt upp till er och hur ni lever. Jag kan bara svara för mig och mitt eget tankesätt, och i det finns det inte att ta lån för renoveringar eller liknande. Vill vi göra det så spar vi ihop pengarna först. Vi strävar efter låga utgifter och att motverka lifestyle-creep.
Men detta beror ju förutom ens ekonomiska tankesätt också på livssituation och ålder tänker jag, är man yngre utan upparbetat kapital och några år på bostadsmarknaden innanför västen förstår jag att det krävs andra lösningar för kapitalinköpen.
Ja då tänker vi i liknande banor. De ända lånen vi har är på huset och resten ska ske på sparade pengar.
Nu höjde ju riksbanken räntan igen så det gör att det bli bättre att betala av.
Ränte kontot ger ju bara 2.1 just nu. Så skulle kännas bättre att betala av helt klart. Så länge ingen Anna kommer med ett anledning.
Vad säga om att betala av en stor del när de bundna går ut med. Då renovering kommer ske om ca 2-5 år beroende på konjunktur så kan man ju spara in en del då med. ”Låna tillbaka” för renoveringen. Eller är ja helt fel då ?
Efter topp lånet är betalt så återstår en skuld på 2,7 miljoner om man räknar ny ränta på 3% och att man betalar av 500,000 till så skulle man kunna spara 15,000 om året beroende på ränte läget. Sen när renovering är på tapeten igen så lånar man upp igen. Typ allt samma lika i slut ändan med skillnaden att man sparar typ 15 om året elle remissar ja något här. Tryggheten att ha budet är ju lite borta ska sägas
Just nu är det inga måsten på att renovera. Redan gjort mycket. Men det är väll att det börjar bli slitet och att man vill göra saker till sitt egna. Lite ränta på ränta i livet av att ha det fint och praktiskt.
Jag tycker du ska renovera precis så mycket du själv vill och har råd med. Men för mig hade det varit det första att skjuta på/prioritera ner om budgeten känns tuff framåt.
Spontant känns 700000 mycket för framtida renoveringar, jag hade lagt dessa på amortering av topplånen och senare bostadslånet (lite beroende på ränteläget när det är dags).
Renoveringar hade jag tagit efter hand som ekonomin tillåter.
Det låter som att ni slirar runt i triangeln ekonomisk trygghet, nice-to-have-investeringar och ett ekonomiskt optimum.
Här är mitt förslag för att skapa lite struktur:
Börja med att räkna på framtida kostnader. Hur hög kommer boendekostnaden bli när el, räntor mm ligger obundet/binda om?
Om den nya nivån är alltför hög, är det väl givet att minska de lån som har högst ränta. Om den nya nivån är acceptabel, kan ni börja fundera på hur besparingarna bäst kommer till nytta. 100 kr kan investeras i solpaneler, i nytt kök (värdeökning av boendet), eller på börsen. Det är en relativt enkel Excelövning (dock med stora osäkerhetsfaktorer). Ex investering solpaneler kanske kostar 100 000 kr initialt, 4% i kalkylränta, och sparar XXX kr/år i elkostnader. Sista raden blir grön på XX kr/år. Jämför sista raden med att istället stoppa in samma pengar i ett nytt kök. Osv. Sen får man göra en bedömning av osäkerheten i kalkylen - en solcellsanläggning kanske ger mindre än börsen givet att man räknar på en schablon på 7 %/år, men om avkastningen är typ 6,5 % för solpanelerna så hade jag valt det alternativet ändå eftersom den är betydligt lägre risk (kan säkert diskuteras, men det funkar som exempel )
Gällande riskfri buffert (räntekonto) bör det anpassas till boendet. En villa har ofta flera dyra saker som kan paja och då kanske 250 000 kr är lämpligt. I en lägenhet räcker kanske 100 000 kr. Det ska väl täcka kriser i vardagen, typ kylskåpet eller värmepumpen går sönder, men inte mer än så.
Tackar för svar. Får bli att sätta sig lite med datorn och leka med siffror, och se vart gränser ligger.
Det hjälper kommer hjälpa för att ta rätt beslut.
När man sparar upp en summa, och vet tiden och allt slit bakom det så vill man ju att det blir så rätt sommar går att få
Om din fråga är vad jag hade gjort i dina skor hade jag tagit pengarna på räntekonto och betalat av topplånet igår. I övrigt tror jag på att investera i huset ger mer än att amortera bolånet. Det ger också dubbel effekt eftersom du får njuta av dina investeringar med en gång, och inte framåt pensionen.
Givet att ni har inkomster som tål det hade jag inte varit särskilt orolig för dagen då bindningstiden går ut. Kan till och med vara så att både räntan och elpriset har vänt vid det laget. Kan också vara värt att kolla om investeringarna i huset ökar värdet så pass mycket att ni kommer under 70% belåning och då slipper halva amorteringen (om det skulle behövas).
Jag skulle försökt vänja mig vi kostnaden. Alltså ta bottenlånet med simulerad rörlig ränta och göra som en extra amortering som jag skulle se som min mellanriskhink.
Jag skulle nog utgå från hur er ekonomi ser ut efter bundna elpriset och räntan går ut om 18 månader. Då kommer det en stor kostnad som ni inte har idag, skulle ni klara er då med två elbilar, en ränta på 3-4%, ett elpris på 1-2kr/kwh under vinterperioden.
Jobba mot få ned den stor kostnaden som kommer komma om 18 månader.
Vi gjorde en lite lätt värdering några månader inan det toppa på pris fronten. Och då ligger vi redan under 70 procent men går vi på inköps pris så skulle vi hamna på 72% efter topplån är betalt. Känns klurigt med värdering nu så tänker att man får utgå från inköp om inte banken säger annat. Men skulle ju kunna ha som mål att kanske ligga mera runt 70 när räntorna ska skrivas om. skulle du fort sätta på 2% amortering eller gå ner på 1%. Med utgångs läge att man klarar av 2%
Tänker du att du betalar av topp lånet helt sen tar samma kostnad vid sidan av som ett sparande för amortering. Eller bara behålla topplånet som det är nu ?
Idag så amorterar vi på 2% kravet vilket är ca 5000kr.
Ja gjorde ett värsta scenario läge för ett tag sedan på 4-5 procent läge och el på 4 kr. Och då är det så det börjar bli tajt. Vissa av månaderna. Räntorna är ju största delen är ju samma året runt, och vinter så kommer elen med. Så blir inget extra spar just då. Men då låg topp lån och med i beräkningen.
Kommod nu att ja inte räkna med kostnad för el på el bilarna. Hade för lite data på de då. Men i dagen läge så sparar de in några tusen på drivmedels delen.
Lycka till
elle remissar ja något här. Tryggheten att ha budet är ju lite borta ska sägas