Vägval: <50% belåning eller belåna upp för att få hävstång på aktiemarknaden
Vi är ett par på ca 30 år, ekonom/ingenjör & sjuksköterska, 5 mån bäbis och hund. Bor i lägenhet i centrala Göteborg
Vi ligger just nu på runt 50% belåningsgrad
Vi har ganska lite besparingar på börsen, ca 300 000 kr, allt annat investerat i boende.
Majoriteten bundna lån på 1.18% fram till jan 2024
Totalt 100 000 SEK i lön före skatt, men föräldraledighet fram till januari 2024, vilket minskar inkomst efter skatt ganska rejält
Vi kommer troligtvis titta på nytt boende om cirka 5 år, inget behov av pengar tills dess
Det går inte tajma marknaden, men vissa hävdar att det är rabatt just nu. Om man ska följa rika tillsammans “modellportfölj” och köpa hela höstacken så tycker jag inte denna “rabatt” syns inte så tydligt på globalfonder. Tex Länsförsäkringar Global Index, den har gått 0.26% upp på 1 år (november 2022).
Nu
dec. 2022
scenario 1: 2024-02-01
scenario 2: 2024-02-01
Boende värdering
7 000 000 kr
7 000 000 kr
7 000 000 kr
7 000 000 kr
Lån 1 belopp
2 800 000 kr
2 800 000 kr
2 700 000 kr
2 700 000 kr
Lån 1 ränta
1,18%
1,18%
4%
4%
Lån 1 ränta per mån
2 753,33 kr
2 753,33 kr
9 000,00 kr
9 000,00 kr
Lån 2 belopp
699 000 kr
1 730 000 kr
1 730 000 kr
700 000 kr
Lån 2 ränta
2,70%
2,70%
4%
4%
Lån 2 ränta per mån
1 573 kr
3 893 kr
5 767 kr
2 333 kr
Lån tot:
3 499 000 kr
4 530 000 kr
4 430 000 kr
3 400 000 kr
Belåningsgrad
49,99%
64,71%
63,29%
48,57%
Tot amortering
0,00 kr
3 775,00 kr
3 691,67 kr
0,00 kr
Ränta tot
4 326 kr
6 646 kr
14 767 kr
11 333 kr
Ränta + amortering
4 326 kr
10 421 kr
18 458 kr
11 333 kr
Ser att siffrorna ser lite skumma ut eftersom jag pillat runt i excel fram och tillbaka, men poängen är belåna typ 1 MSEK eller ligga på 0% amortering…?
Som föräldraledig(a) är det väl superskönt att ha svängrummet i ekonomin att slippa amortera - nu när ni ändå har goda marginaler. Jag skulle inte ha så bråttom med att låna upp mer för att direkt börja betala tillbaka det.
…Sen är det ju en idé att ni går in med mycket pengar i nästa bostad också då ni ändå är i en väldigt god ekonomisk sits. Med ca 70k ut kan ni ju spara väldigt mycket antar jag, om ni inte amorterar. Eller så tar ni bara ut värdet ur bostaden då. Eller när ni är klara med föräldraledigheten. Hade jag haft det som du hade jag inte haft bråttom med att ge mig själv 3-7k extra månadsutgifter.
Angående “rea” så missar du att kronan försvagats under senaste året vilket gör att en svensk globalfond “ökar” i relativt värde (eftersom innehaven är i dollar, euro, etc…). Om du istället googlar typ “MSCI World” så har det gått ner 22 % på ett år nu.
Stort tack för klokt inspel. Köper resonemanget helt. Det som gör att jag inte tycket beslutet är helt enkelt är känslan av att eventuellt “förlora” på att inte vara mer investerad i fonder närmsta 5-10 åren. Men, klart, med högre ränta så blir ju den genomsnittliga historiska vinsten inte speciellt imponerande ändå. Men ska man ta hänsyn till inflation och att lånets värde äts upp av högre inflation? (jag fattar att det såklart lika gärna kan gå ner…)
Ja, såklart - valutan är förklaringen! Hmmm… Så egentligen har vi i praktiken dragit fördel av valutakursen genom att äga t ex länsförsäkringar global indexnära i SEK, bör man (och går det) nu köpa höstacken i annan valuta i och med att det då bör vara “rea”?
Vad ska du ha pengarna till mer än en siffra på avanza, just nu? Det kan mycket väl fortsätta sjunka, eller stå stilla, samtidigt som du ökat på ett lån med 5 % ränta
Vi stod i det här valet i mitten av sommaren. Vi valde att amortera under 50 % belåning. Ganska skönt att slippa amortera då det förbättrar likviditeten och svängrummet i ekonomin.
Den viktiga frågan är dock att titta på vad är målet med sparandet och ekonomin? Jag upplever att många av oss i forumet bara slarvigt utgår från:
Ju mer pengar desto bättre
Ju lägre kostnader desto bättre
När det egentligen handlar om att ha en strategi och en finansiell plan för att nå sin ekonomiska mål. Spelet borde vara hur nära ligger jag planen för mitt mål snarare än ska jag välja A eller B. A eller B beror ju på målet tänker jag…
I vår ekonomi konstaterade vi att vi inte behöver ta den utökade risken med att hävstånga sparandet för att nå våra mål.
PS. Grattis till en fin ekonomisk situation. Hoppas att ni har stannat upp och firat.
