Har nyligen bytt tjänst och blivit inbjuden till en genomgång av pension och kringtjänster. Leverantören vill såklart sälja på fler tjänster eller flytta över befintlig tjänstepension till deras lösning. Tänker spontant att jag tackar nej till ett möte.
Tänker jag fel? Finns det någon fördel med att ta mötet som jag inte tänkt på?
1 gillning
Personen är ju förhoppningsvis proffs på pension och investeringar så hen kan ju komma med bra inspel som du inte vet om, tex: Hoppsan, här ser jag att du har en Urspunglig ITPK, den är inget bra. Den räknas knappt upp med inflationen så den bör du byta till något moderna som ger bättre avkastning. Eller: Oj då, du har en tradtionell försäkring hos Skandia eller SEB, historiskt sett så presterar de inget bra, du borde fundera på att byta till någon som presterar bättre,
Eller: De här gamla försäkringarna du har är från tidigare upphandlingar så du har sämre villkor på dem än om du skulle välja dem idag. Du bör välja om dem alt. välja nytt.
Om det är gratis och du har tid att lyssna och är förberedd med bra frågor ska det vara väl spenderad tid. Sen är de självklart säljare, men det vet du ju så du kommer inte att gå på något nonsens.
Jag brukar oftast gå på sådana möten, men med inriktningen - jag kanske lär mig något och de kommer att vilja skinna mig in på bara kroppen. 
3 gillningar
Det där upplystes inte jag om. Låg chans (noll i min mening) det händer om det är en lösning som rådgivaren tjänar pengar på genom kick back från försäkringsbolaget 
1 gillning
Ta inte ifrån mig min naiva grundsyn i att alla kan göra gott och överträffa mina ibland lågt ställda förväntningar! Men jag tror tyvärr att du har rätt… Det har aldrig hänt mig i ett rådgivarmöte, men jag säger det till mina klienter.
3 gillningar
Tyvärr få rådgivare som upplyser om att kunden får en bättre lösning men rådgivaren samtidigt förlorar intjäning. Finns säkert men jag har aldrig stött på någon
De andra punkterna håller jag med om, men man får ändå se upp så man inte hamnar i något ännu sämre IMHO
2 gillningar
Det är väl aldrig fel att lyssna men man måste vara medveten och bestämd på vissa punkter. I min erfarenhet …
-
Rådgivare = Säljare. Kommer (nästan) aldrig att föreslå en lösning som inte gagnar rådgivaren på din bekostnad genom avgifter. Undantaget är oberoende rådgivare som man anlitar själv och betalar för tjänsten på en faktura. ”Gratis” rådgivningar betalar man oftast via högre avgifter än man haft utan rådgivningen.
-
Kapitalavgift (kallas också skalavgift) skall vara 0% i alla moderna fondlösningar.
-
Premieavgift (alltså pengar som dras direkt när arbetsgivaren betalar in pengarna) skall vara 0%. Tyvärr finns en del kollektiva med 1% så inte över det åtminstone.
-
Fondavgifter skall vara under 0.4% i min mening dvs indexfonder. Annat än man absolut vill ha tex en viss fond som krydda. Dock Max 20% allokering åt kryddor i min mening. Många menar enbart indexfonder.
-
Om man tänker Traditionella försäkringar (alltså man överlåter förvaltningen till ett försäkringsbolaget, typiskt 60/40 aktier/räntor) då menar jag att kapitalavgiften inte ska vara mer än 0.4% (motsvarande en indexfond). Här utgår ingen fondavgift och premieavgiften enligt ovan. Man ska generellt sett vara försiktig med trad för de låter bra men levererar ofta lite.
-
Flyttavgiften ska helst vara noll eller åtminstone mycket låg och gärna maxad till ett par hundra kronor. Flytträtten ska såklart finnas där oavsetts.
-
Om du är född 1979 eller tidigare och då tillhör ITP2 eller någon annan ”förmånsbaserad” tjänstepension så dra öronen åt dig om de börjar prata om så kallade 10 taggar lösningar. Kallas också Alterntiv ITP. De är sällan en bra lösning. Tex denna artikeln.
Risken är dock att om du säger detta up front på mötet att det blir ett väldigt kort möte speciellt om rådgivaren kommer från tex. Söderberg & Partner eller Max Mathiessen som många här har dåliga erfarenheter av (dock inte alla)
Finns säkert bra och ärliga rådgivare som jobbar för kundens bästa men jag har aldrig stött på någon. Tyvärr.
10 gillningar
Tack för väldigt utförligt svar. Mycket nyttigt att ha med sig till mötet!
1 gillning
Återkoppla gärna hur det går och vilka förslag du fick
2 gillningar
Hej,
Jag har nu tagit ett första möte.
Tydligen har de en skalavgift på 0,35%. Bra att jag fick reda på det, men dåligt att den finns. Inget jag kan styra över tyvärr då arbetsgivaren valt denna leverantör.
I övrigt bjöds det inte på några överraskningar eller försök till merförsäljning. Det som händer nu är att de ska samla in mer detaljerad information om mina avslutade TJP från tidigare arbetsgivare. Efter det återkommer de med ett erbjudande om att flytta allt till deras lösning. Vi får se om det kan vara värt det. De erbjuder 2% bonus men har å andra sidan en skalavgift som äter upp bonusen på ca 5 år.
Jag återkommer i tråden när jag får ett skarpt erbjudande.
2 gillningar
Bra att du tar reda på vad som gäller 
Som du säger, inte mycket val. Det kunde ju varit värre mht skalavgift. Jag låg med 0.6% skalavgift i många år, tyvärr.
Ingen premieavgift åtminstone?
Vettigt fondutbud mht avgifter?
En viktig fråga är också om du har flytträtt från denna lösningen när/om du slutar hos arbetsgivaren.
Dels om försäkringsbolaget tillåter det (det är första skottet som kan förhindra flytt)
Dels att kolla med arbetsgivaren hur de ställer sig till flytt i framtiden (det är andra skottet som kan förhindra flytt).
Klart att de vill du ska flytta in andra TJP till dem. Gratis 0.35% på ditt andra kapital för dem efter 5-6 år. Så du får kolla upp och se hur det ser ut för dina andra TJP, vilka avgifter de ligger med och jämföra. Beror på men skalavgift är alltid skalavgift. Ett aber.
Blir spännande att höra hur det går
1 gillning
Jag kunde byta bort mitt sparande från skalavgift till Nordnets tjänstepension (utan skalavgift men högre fast månadskostnad för en försäkring). Kanske värt att fråga arbetsgivaren om den typen av alternativ.
Idag fick jag ett skarpt erbjudande. Det var egentligen exakt samma som jag skrev tidigare.
Skalavgift på 0,35%. Ingen fast avgift. Bonus på 2% på överflyttat kapital.
Det mest intressanta var att ena banken där jag har tjänstepension hörde av sig och sa att de sänker skalavgiften från 0,55% till 0,25% direkt. Detta hände bara för att de fått en förfrågan från en annan bank. Är det tjänstepensionernas motsvarighet till att begära att amorteringsunderlag?
Min slutsats så långt är att tjänstepensionen kan användas som förhandlingspunkt för bolånet. Då bankerna gärna ser en som “helkund”. Jag förhandlar bolån samtidigt så jag får återkomma när jag fått helkundserbjudande från båda bankerna.
3 gillningar
Intressant!! Aldrig lyckats med det men såklart blir de skraja när förfrågan kommer och man har flytträtt. Om det är en fondförsäkring så kontra med 0% skalavgift
Såklart smart att få helhetsbilden inkl bolån. Där kan du spara in en hel del förhoppningsvis
1 gillning