Efter att ha läst ett inlägg hos Småspararguiden där en läsare som berättat sin historia om hur Nordea försökt nästla in hen som helkund för att få ner bostadsräntan så var jag tvungen att kolla upp min bank (Skandia) där jag har bolån och en mindre tjänstepensionsförsäkring för att få rabatt på räntan på bolånet (0,10%.)
Jag har i min försäkring valt två till synes prisvärda indexfonder Skandia Global/Sverige exponering med en avgift på 0,26%. Men när jag uttryckligen frågade Skandia om det tillkommer några fler avgifter, så får jag till svar att dom utöver fondavgifterna har en fast årlig avgift på 360kr och en rörlig administrationsavgift på 0,65% av kapitalet. Jag satte uttryckligen lunchkaffet i halsen.
Jag betalar alltså minst 0,9% i avgift för två indexfonder!? För att få 0,1% i ränterabatt.
Om jag jämför med min stora tjänstepension hos Avanza där jag endast betalar 0,22% för likvärdigt (LF global + Plus alla bolag) och ingen skalavgift.
Omräknat till kronor får jag årligen 4450kr i rabatt på mitt lån årligen, och betalar ca 1000kr extra för fondförsäkringen gentemot om jag haft den på Avanza (tack vare att jag inte har så stor tjänstepension och relativt stort lån), så jag gör fortfarande en god affär. Men om jag haft all min tjänstepension hos dom hade jag gått back.
Lärdomar:
Flytta över bolånet till SBAB, samma 3-månaders ränta som Skandia men ännu billigare bundna räntor. Helt utan motkrav.
Flytta över tjänstepensionen till Avanza/NN som ej har några dolda skalavgifter
Stackars satar som valt dyra aktiva fonder eller räntefonder i storbankernas pensionsförsäkringar. Efter dragna avgifter, inflation och skatt blir det ju inga pengar kvar
Är det helt givet att det enbart är för tjänstepension utanför kollektivavtal som det finns dolda avgifter? Det har skrivits en del i media, bl.a. Aftonbladet, om detta fenomen om detta och som jag förstått det där är området komplext. Det handlar inom om en fast och tydlig avgift som kan jämföras utan en myriad av olika upplägg som innebär extra avgifter. I Aftonbladets granskning kom AMF Pension ut positivt som en aktör som inte sysslar med sådant fusk.
Ser framför mig hur den lite mer försiktige blir rådgiven att välja exempelvis Skandia Balanserad. En 60/40 blandfond med en förvaltningsavgift på 1,4% på det tillkommer 0,65% admin. Vi leker med tanken:
Förväntad avkastning på fonden: 4%
Minus avgift: 2,05%
Minus skatt på vinst 30%
Kvar blir då 1,35% vinst, som ändå blivit uppäten av inflation på 2%… Härligt Skönt man börjat intressera sig lite för detta så man kan undvika dom största fallgroparna i alla fall.
Och då ska vi inte tala om Skandia Försiktig med 30/70 fördelning, fortfarande 1,4 + 0,65% avgift…
Det är inte så lätt att se heller, min bank gömde det väldigt bra. Jag tycker det borde införas lag på att försäkringsbolag och banker ska göra avgifterna tydligare, typ som Lysa där det står typ på framsidan vad du faktiskt betalar. Sverige skryter ofta om att vi har bra konsumentskydd men i detta området finns det saker att förbättra.
Det är fondernas avgifter. Men du kan fortfarande ha en kontoavgift och/eller rådgivningsavgift som både är i kronor eller procentuell utöver fonderna du har i “kontot”. Kontot är egentligen en försäkring dock.
Det ska även finnas olika transaktionsavgifter kopplat till fond-i-fondlösningar och annat. Detta är då inga avgifter som listas alls tydligt utan ligger “under ytan”.
Enligt årsbeskedet betalar jag en adminavgift på 0,27% av totala beloppet.
Samt texten nedan finns med.
”Swedbank Försäkring har fått ersättning från fondbolagen, som tillhandahåller fonder som är valbara i försäkringen. Ersättningen använder vi för att täcka kostnader för bland annat administration, distribution av försäkringar och för att kunna erbjuda ett konkurrenskraftigt utbud av försäkringar och valbara fonder”.
Fortfarande ett problem detta. Jag hade 0.4% “dold” skalavgift på SEB. Håller på att flytta till Avanza. Har tagit 6+ månader och är ej överfört ännu. Dom ringer lite nu och då och undrar nått, sen fortsätter dom “handlägga”
Då borde du bara betala 65:- om året och inga skalavgifter. Jag har också saf-lo men mina pengar är hos AMF. Har du fond eller traditionell förvaltning?
Skönt man börjat intressera sig lite för detta så man kan undvika dom största fallgroparna i alla fall.
