om mig
börjar närma mig 40 om några år.
jag har inga barn och är ensamstående.
lönen är på 71 000kr innan skatt fram till februari, sen räknar jag med att gå ner i lön med ca 15k.
jag har 20 000kr kvar i månaden idag som jag sparar.
sparande
Jag har ca 1 600 000kr i ett sparkonto hos SBAB.
160 000 i ett isk.
ca 40 000 i buffert.
bolånet
köpte huset 2021 för 5 215 000
är belånad till ca 3,5 miljonor
betalar 18 400 i månaden inkusive 6049kr i ränta.
om jag betalar in extra 900k får jag ner månadskostnaden till 8580kr och slipper då amortera pga jag hamnar på 50 % belåningsgrad.
kommer då fortfarande ha 700 000kr i sparkontot.
vad bör jag göra ?
tack alla som svarar och är verkligen tacksam för hjälpen.
Många här kommer nog föreslå att lägga in det mesta i globala indexfonder, vilket antagligen på lång sikt är det bästa svaret.
Men varför inte betala av ner till amorteringsfritt som du själv säger, sen fördela resten till indexfonder och en lagon stor buffert.
Du kommer nog sova bättre och inte ha så mycket oro för räntehöjningar etc.
Med lägre månadsutgifter blir även lönen lite mindre viktigt? Du kan tex välja jobb mer efter intresse än bara på lön
Amortera ner till 50% då, lägg in så mycket du är bekväm med i LF global index på Avanza, sälj aldrig, kanske om 5-10 år om du är nöjd med avkastningen, annars håll så länge du kan.
Behåll resten som du inte lägger i LF global index på ditt sparkonto, men kom ihåg att det förlorar värde på sparkontot när priserna går upp, alltså inflationen, så ha helst bara en buffert där på 150k som max. Kom ihåg att du också alltid kan utöka ditt bolån om det är under 85% belåningsgrad så det är ju också en buffert på ett sätt.
Ta rådet om du nu är handlingsförlamad, lovar att det är ett bra råd.
Fundera sen på var din ångest kommer ifrån, tror snarare att det är problemet än din ekonomi, som är över det vanliga.
Jag tänker att du inte behöver eller borde göra något alls, din ekonomi är god. Men beroende på lite olika saker så kan den ena eller andra vägen vara bättre för dig.
Det låter som att du oroar dig för något annat, som du kanske inte direkt uttrycker i din fråga? Är det att du upplever att du har för höga utgifter för huset? Att räntan är hög? Att dina pengar är fel investerade? Att du inte vill ta risk?
Utveckla gärna vad du oroar dig för så blir det lättare att ge råd.
En generell reflektion är att du har mycket pengar på ett sparkonto och lite på börsen. Om du blir trygg av att behålla så mycket på ett sparkonto kan en variant vara att använda hälften av ditt överskott varje månad till amortering och hälften till en global indexfond. Men igen, allt handlar om dina mål och rädslor om du ska få ett råd så får dig att må bättre och samtida bli rikare.
Att betala ner bolånet till 50% för att slippa amortera är ett rätt dåligt skäl i praktiken. Förstår att det känslomässigt kanske kan kännas bättre, men det är exakt samma mängd pengar det rör sig om i slutändan.
Jag skulle amortera ner till 50%, men inte främst för att slippa amorteringskravet utan för att låneräntan troligen är högre än sparkontoräntan(?). Om det inte är något speciellt du sparar till så är det ingen idé att ha en massa pengar på sparkonto och samtidigt ha lån. Men det kan ju såklart vara bra att bestämma själv om man vill amortera eller inte.
Sen hade jag satt in en rätt stor del av kvarvarande på isk, som föreslagits ovan, och fördelat nysparandet mellan isk och amortering kanske 50/50.
Tänker som så, att en förutsättning för att ha (besluts)ångest är att ha val.
Hade du haft samma förutsättningar, fast noll kronor i kapital, så bör det ju i alla fall inte finnas beslutsångest.
Kan ju finnas andra typer av stress/ångest av andra anledningar.
Jag har tagit ett par “sub-optimala” ekonomiska beslut, just p.g.a. beslutsångest.
Jag amorterade ner till 50% för att kunna “bocka av” belåningsgraden, mentalt.
För 3 år sedan var jag tveksam till börsens värdering och hade beslutsångest.
Så jag skaffa solceller/laddbox/elbil.
Vilket var tankar jag haft under lång tid innan dess.
Ännu ett alternativ avbockat/eliminerat.
Även om det råkade falla sig så att energi och lån blivit dyrt nu på senare tid, så är inget av ovan (enligt mig) optimal kapitalallokering.
Men jag vill slippa just beslutsångesten, så valde att släcka de nåbara alternativ som fanns, för att sen fortsätta TINA allt överskott på börsen.
Det som kostar absolut mest är att betala ränta, jämfört med att inte betala ränta. Ju längre tid, desto dyrare; oavsett räntenivå. Man kan spekulera i potentiell avkastning på ISK eller annat, men minskat lån ger en garanterad avkastning på 4-5 procent (eller vad du nu har i ränta) på det amorterade beloppet. Du behåller dessutom värdet på villan. Betrakta det som att köpa en utdelningsaktie med 4% utdelning och värdeökning på innehavet.
Du kan investera mellanskillnaden på minskade ränteutgifter i annat, eller öka din amortering. Typ som att återinvestera.
Att inte amortera var bara vettigt när räntorna låg runt en procent. Då gav vilken preferensaktie som helst bättre avkastning och börsen var ett klart bättre alternativ och den tiden har nu kommit till vilket man alternativinvesterade, dvs. ta hem vinsten och amortera av.
Den tiden är förbi med 0- räntor och kommer nog inte tillbaka förrän vi alla här betalat av våra lån eller trillat av pinn.
För det första kan du hälla upp ett glas findricka (eller köpa dig en fin cigarr, eller hur du nu vanligtvis firar framgångar) och berömma dig själv för den goda ekonomiska situationen du befinner dig i. Andas djupt och känn att läget är gott och att detta är endast ett lyxproblem.
Till lyxproblemet!
I ditt läge hade jag gjort följande:
Amortera de där 900k.
Undersökt om jag kunnat få till ett nytt lån med coolare ränta nu när min belåningsgrad är så låg.
Köpt en global indexfond för 540k i min ISK.
Ökat bufferten till 200k.
Lagt bufferten på ett räntebärande konto med fria uttag.
Pengar som blir över varje månad (borde vara ca 30k) går till köp av global indexfond.
Den första lönen efter omstruktureringen hade jag dock valt att undanta från den sista punkten. Jag hade valt att spendera en del av de kvarvarande pengarna på lyxkonsumtion för att fira det goda livet. Unna mig något som jag vanligtvis inte gör. En spa-weekend, ett besök på en restaurang med några Michelinstjärnor, eller något annat som gör mig glad.
Jag kan dock inte nog understryka att det är ingen ko på isen här. Oavsett om du följer mina punkter till punkt och pricka, eller om du väljer att göra ingenting, är läget lugnt.
Det är mentalt jobbigt att ha höga kostnader för ränta, men så länge % är lägre än den förväntade %-avkastningen på börsen så är det “rätt”.
Jag kan hamna i samma tankebanor, men inser efter ett varv att “nej just det ja…” (har väldigt liknande siffror i vår ekonomi)
Och som börsen fungerar så kommer den alltid ha högre förväntad avkastning än räntan. Men visst är det känslomässigt jobbigt att tänka så. Man ska också ha i åtanke att oförväntade räntehöjningar orsakar inte bara en oförväntad kostnadsökning, utan också ett börsfall som gör dina investeringar mindre värda.
Jag skulle amortera av så mycket som möjligt, men ändå inte sluta amortera. Jag var bara några år äldre än dig när jag var skuldfri. Tuffare i dag, jag vet, men så skönt! Då var räntan 8.6,%, men sjönk snabbt. Vi fortsatte att amortera på den utgiftsnivå vi vant oss vid.
När jag sedan skildes och bytte bostad tog jag lån igen eftersom jag köpte innan vi sålt, och därefter behöll jag lånet för att det var billigt och för att ha flexibilitet. När räntan gick upp från 1.14% till 1.74% betalade jag av det. Nu tar de 4.69% och det är svårt att få på säkert sparande.
MEN om du vill behålla pengarna på sparkonto skall du omedelbart dela dem på två banker eftersom du bara har bankgaranti upp till ca en mille per bank. Jag skulle lämna SBAB, undvika Avida och Qliro och satsa på Nordiska som hållit bra ränta över tid. Även Santander spar+ är bra om du kan vänta en månad på att få ut pengarna. Annars Northmill som även har ok app och kort.
Jag har som sagt tittat på nichbankernas ränta över tid och sett vilka som är först att höja och hittills inte sänkt sedan ränteracet började. Därav mina rekommendationer ovan. Ska försöka fixa en graf…
Jag tänker göra så och har liknande situation men, har lgh utanför stockholm, lägre lön, marginellt älder, ett barn. Jag vill amortera ner till 50% med klumpsumma jag har fr sålda aktier/fonder. För mig har det med vilkor på ev annan (bästa) aktör för bolån kan kräva 50%. Banken nu gav mig samma vilkor 50 och 60%, men inför nästa byte.
vill börja tacka alla som svarat, mår faktiskt bättre av att läsa det ni skrivet och blir faktiskt glad att det finns människor som vill hjälpa med kloka råd.
jag har fortfarande inte bestämt mig hur jag går vidare, men känner mig betydligt tryggare i tillvaron nu. Fick även besked att huset gått ner i värde, istället för att känna mig nere, det är vad det är.
Jag kommer troligen amortera ner lånet, och börja även månadsspara i LF fond, några globala fonder och några aktier i branschen jag arbetar i. har inte riktigt tänkt klart kring vad jag ska spara i men tänkte läsa mer i forumet för att få en hum.
Jättebra att du känner dig bättre. Amortera gärna ner ditt lån lite och istället för att välja aktier och fonder vill jag slå ett slag för Lysa, då får du hela marknaden och du behöver inte tänka så mycket på vilka investeringar du gjort, långsiktigt, smidigt och tryggt om du vill investera på mer än 10 års horisont.
Att välja aktier själv och fonder själv brukar inte sluta så bra tyvärr. Men du kan ju köra en globalfond också men jag tycker Lysa bara är smidigare och bättre, mindre klödd.
