Vi har en hög belåningsgrad på vår bostad. Räntorna på marknaden är låga i dagsläget men kan lätt gå upp senare så vitt jag förstår. Jag undrar vad vi vinner på att sätta pengar i en räntefond? Vi fick sparråd från vår bank att köpa en blandfond med 0,85% avgift och en stor andel räntefonder, liten andel aktier. Vi har en befintlig tillfredstillande buffert på sparkonto.
Jag undrar om det kan var klokare att strunta i blandfonden, investera istället ett mindre belopp i indexfonder och använda pengarna som skulle gå till räntefondandelen till att amortera extra? Vårt bolån är uppdelat, delen med högst ränta har 1,7%.
Kommer förvaltarna i blandfonder hitta räntefonder med över 1,7% avkastning?
Nej, det är bara högräntefonder (=dåliga krediter) som ger den sortens avkastning nu genom att de tar risk med pengarna. Du säger inte vilken blandfond det är men det är säkert samma sak med den. Det är aktiedelen av blandfonden som ger avkastning nu och den delen är ju utsatt för risk.
Amortera om ni tycker att ni har en hög skuldkvot! Det är ju också ett räntesparande liksom.
Här kan du fördjupa dig i hur räntefonder fungerar om du vill:
Jag och sambon lägger undan ett visst belopp varje månad för amortering och räntor. Det som blir över är ett skydd mot framtida räntehöjningar. Det jag har gjort med pengarna är att lägga in de i en KF och kör nordnet sverige indexfond (gratis). Anledningen till att vi gör så är att pengarna kan växa. Det är en förhöjd risk. Börsen kan krasha och ränta nsticka iväg. Jag har dock garanterat det sparade beloppet för min sambo.
Tänk på att alltid ha samma löptid på de bundna delarna på bolånet. Det ger dig handlingsfrihet och möjlighet att byta bank. Att behöva betala ränteskillnadersättning är inget roligt.
Om ni har en bra buffert… och här går jag in lite i 4-hinkarsstrategin så kan ni lägga mer i den passiva hinken (sparande med horisont >7år).
Konkret: Sälj blandfonden och köp indexfonder (LF Global, Lysa 100/0) månadsvis.
Tack för snabba och bra svar.
Tror ni har helt rätt att bankens incitament är sannologt att kunna dra in både högre belopp ränta från bolånet och den förhållandevis höga förvaltningsagiften.
Tack. Tycker ditt konkreta förslag låter vettigt.
å vårt bolån har tyvärr inte samma löptid, bundna i 1 år respektive 3 år till.
Kan man flytta delar av lån till andra banker när bindningstid utgår? Eller är det höga avgifter, som du kanske redan antyder?
Bankens ”rådgivare” är säljare. De är anställda av banken för att tjäna pengar till banken. Gå alltid in i diskussionen med banken med det i bakhuvudet.
Jag tycker du tänker helt rätt. Enda problemet jag ser är likviditeten. Pengarna du amorterar är inte speciellt lätt tillgängliga om du plötsligt skulle behöva dem. Går marknadspriserna ner på din bostad, om du närmar dig pension eller du blir arbetslös kan det vara svårt att ta ut nya lån på bostaden. Så överväg den delen först.
Huset som säkerhet vill banken inte dela med någon annan bank. Så ska du flytta bolånet till annan bank får du betala ersättning för att lösa ut bundna delar. Det är också anledningen att det ofta är svårare att förhandla till sig en låg ränta på rörliga lån om man samtidigt har bundna delar av lånet. Banken räknar kallt med att du inte kommer flytta till en annan bank.
Det är väldigt vanligt att när man lägger upp bolånet så rekommenderar banken att man delar upp lånet i 3 delar, binda 1, 3, 5 år. Eller att det blir rörligt, 1 år, 3 år. Blir en inlåsningseffekt. Så det du kan göra är att försöka se till att när den 1 åriga löper ut så binder du ett år till, eller så behåller du det rörligt. Allt beror på räntekostnaden.
Bra poäng med likviditeten.
Kannske bra att ha något större än en standard buffert som likvid tillgång.
Vad det gäller banklån då får jag komma ihåg dessa perspektiv ved nästa förhandling
Jag kan inte berätta hur andra ska göra, däremot kan jag dela med mig om hur vi tänkte när vi köpte vårt hus med 85% belåning. Vi öppnade ett specifikt konto som vi döpte till huslån. Till det kontot överförde vi varje månad ett belopp som motsvarar det vi då trodde var en normal genomsnittsränta över tid. Det här var innan amorteringskrav etc, dock amorterade vi ändå. När sparräntorna blev låga så körde vi i stället ISK (eller om det var KF) hos Avanza med en fördel om 40% billiga aktiefonder och resterande del i relativt billiga räntefonder. I dagsläget ger räntefonderna väldigt lite så nu är kanske amortering och / eller ett konto med insättningsgaranti hos en nischbank bättre.
Akta er dock för att bli ”House Rich, Cash Poor” dvs att binda för mycket kapital i huset. Om man i framtiden behöver pengar så är det ju inte säkert att man kan / får låna det på huset.
Tittar man rent matematiskt på det så borde man - så länge man har lån - bara ha 100 % aktier och amortering. Problemet är att det är helt och hållet rationellt och därmed väldigt svårt att göra i praktiken och emotionellt.
Jag har sett argumentet att i och med att bostadens värde är starkt korrelerat med goda tider på samma sätt som aktier är, och att ha ett bolån redan är som att ha en gigantisk hävstång, så kanske man snarare ska diversifiera iväg från det. Ron Swanson-portföljen med bara bostäder och guld och att betala av sina lån kanske är en mer säker strategi då?
