Bor man i en hyresrätt blir det en ganska enkel ekvation då hyreskostnaden räknas som en kostnad men när man äger en fastighet blir det lite mer komplicerat och jag undrar hur ni andra har tänkt och resonerat kring det.
Jag tänker att jag ska räkna in amorteringen i sparkvoten. Men hur mycket kommer det att påverka träffsäkerheten i MMM’s kalkyl samt 4%-regeln vid FIRE?
Några saker att ta i beaktande är just att räntekostnaden permanent minskar ju mer man amorterar, detta kanske kan ses som en liknelse till räntedelen i en aktieportfölj. Men i och med att boendekostnaden minskar på sikt minskar ju även mängden pengar man behöver för att gå runt ekonomiskt.
Sen har det ju amorteringen också en alternativkostnad mot om man hade lagt in dem på börsen, samtidigt som du får en bra hävstång om värdet på bostaden går upp. Men dessa tillgångar är ju då också låsta i bostaden, som man inte kan sälja 4% av varje år som med aktieportföljen.
Jag hade också sett amorteringen som en kostnad i detta fall i bemärkelsen att den påverkar din cash-flow. Är du i uttagsfasen blir det viktigt.
Tidigt påverkar detta inte ränteutgiften varje månad nämnvärt, men på sikt får det inverkan.
Jag ser generellt amorteringen som sparande / ökande av networth, men eftersom det som amorteras blir en illikvid tillgång så undviker jag den, av de anledningar du nämner.
Så länge du inte avser sälja boendet för köp av något betydligt billigare eller hyra skulle jag räkna amorteringen som en kostnad
I uttagsfasen är det fokus på kassaflöde som gäller. Kapital som inte kan bidra till det på kort till medellång sikt är alltså inte relevant i ekvationen.
Har en liknande fråga så väcker denna tråden.
Lyssnade på Dave Ramsey som förespråkar att inte investera mer än 15 % på börsen innan ditt bolån är avbetalat. Så även om man kan investera 30 % av sin lön bör man enligt honom alltid sätta de extra 15 % på amortering än på börsen.
Kan någon förklara varför detta är att föredra. Förstår såklart argumentet att den som är satt i lån är aldrig fri osv, men säg att man börjar spara när man är 25-30 och vill bli ekonomiskt fri. Man förlänger ju tiden ganska kraftigt innan man når större belopp på börsen. Och ja visst är det bra med låga bolån, men har man 50 % belåning på sin bostad så ser jag inte riktigt så stort argument själv att amortera mer än vad banken kräver (oftast 0) då risken trots allt är ganska liten. Och resultatet av de extra pengarna på börsen ger ju oftast mer än vad ytterligare lägre belångsgrad ger i slutändan för ditt EK.
Glöm inte att Ramsey är amerikan (och de har andra regler kring lånen).
Glöm inte heller att han är en popkulturfigur i ekonomi och att han främst vänder sig till de som har svårt att få ihop ekonomin i vardagen. Närmaste jämförelsen är väl Magnus och Magdalena i Lyxfällan. Deras “klientbas” liknar ibland varandra.
Ramsey har ofta poänger, men jag ser det mer som att han försöker lära de med totalt ointresse att sköta sina pengar. Här på RT hänger mest intresserade som relativt lätt kan räkna ut vad som lönar sig bäst i deras situation och med de regleverk, skatter och prognosticerad avkastning som gäller här.
Utöver det @angaudlinn skriver så får man även tänka på att räntorna i USA är högre.
De har dessutom normalt sett inte rörliga lån som vi har utan de binder lånen på typiskt 30 år och då till en högre ränta än vad en rörlig skulle motsvara. Räntorna är dock rimliga eftersom Fannie Mae och Freddie Mac hjälper till att hålla dem lägre med hjälp av statliga garantier.
Sen är Ramsey emot lån generellt med tanke på vilka han hjälper och han vill att folk betalar av bolånen.
Reglerna kring utlösen om man inte kan betala av skulderna och räntorna är också annorlunda vilket kan ge folk en morot att betala av lånen.
Dessutom är väl de amerikanska lånen annuitetslån som man faktiskt betalar av på 30 år–de är inte amorteringsfria. För annuitetslån gör det väldigt stor skillnad i total räntekostnad om du betalar av lite extra i början, eftersom man betalar nästan bara ränta i början och amorterar nästan ingenting. Det är lätt att dubbla eller trippla amorteringen om man lägger till lite extra.
(Ta mer lån alltså)
