Hej Kristina
Jag är en stor anhängare av fyra-hinkar-principen och har använt den för att strukturera upp ekonomin för mig och min familj. Du skriver att du upplever att du just nu har för hög risk i ditt sparande. Jag tycker att just fyra-hinkar är ett utmärkt sätt att samla ihop och gå igenom alla detaljer för att landa i vilken risk som är rimlig att ha i sitt sparande.
För egen del har jag jobbat i dessa steg och jag tror att det skulle passa även dig.
- Räkna ut hur stora dina månadsutgifter är i genomsnitt. Se till att få med alla kostnader, inklusive amoteringar, räntor, underhållskostnader för husen. Kanske måste du i ditt fall samla kostnader på årsbasis och sedan räkna ut ett månadsgenomsnitt då jag kan tänka mig att kostnaderna för husen varierar en del olika månader.
- Räkna ut hur stort genomsnittligt sparutrymme du har på dina inkomster (lön, stadiga extrainkomster, intäktshyra, barnbidrag, underhåll) efter skatt.
- I mitt fall nådde jag ca 25% sparutrymme i förhållande till lön efter skatt (sparkvot). Utifrån det landade jag i att en bra grund (“konsumptionsbuffert”) Bufferthinken för större oförutsedda utgifter är 2 gånger månadsutgiften. Om du har en högre sparkvot kan du kanske gå ned till en gång månadsutgiften. Men eftersom du har de två husen kan det vara klokt med en något större “konsumptionsbuffert”. Hitta det du känner dig bekväm med. Syftet med “konsumptionsbufferten” är att kunna jämna ut penningflödet då kostnader varierar upp och ned olika månader och att utgöra en första “krock-kudde” om något oförutsett inträffar.
- Sätt upp dina “sparmål”. Framtida önskade eller väntade större utgifter. Det kan exv vara ett antal renoveringsprojekt du vill/behöver göra, annan bil, en resa man vill göra, eller vad som helst annat. Fördela dessa över Buffert-, Mellanrisk- och Passiva hinken beroende på tidshorisont.
- Tänk igenom ett antal mindre trevliga scenarion (exv arbetslöshet, bortfall av extrainkomst, hyresgäst som säger upp kontraktet/inte kan betala, längre sjukdom) och undersök vilka garanterade inkomster du har i dessa scenarion över de olika tidsperioderna och vilka buffertar du kan behöva för att möta dessa. Naturligtvis beror det mycket på familjesituationen och den arbets- och hyresmarknad som gäller där du bor hur lång tid som krävs för att återgå till ursprungsläge (ny inkomst, ny hyresgäst) eller åter balansera ekonomin på ny nivå (långtidssjuksrivning). I denna tråd har jag skrivit om hur jag tänkt kring detta. Fördela sedan de buffertar du ser behövs över Buffert- (1-3 år) och Mellanriskhinken (4-10 år).
- Efter att detta borde du ha en ganska god uppfattning av hur stor respektive hink behöver vara. Sedan är det bara att fördela tillgängliga sparmedel. Det som eventuellt blir över hamnar i Passiva hinken.
- För frågan kring hur medel i de olika hinkarna ska investeras hänvisar jag helt till Jans rekommendationer kring bankkonton, modellportföljer eller Lysa-fördelning för respektive portfölj.
- Börja styra ditt månadssparande till den hink där det krävs påfyllning. Bufferthinken har så klart alltid högsta prioritet. Därefter tycker jag det handlar om hur de olika scenariona kan hanteras. Där är det svårt att säga något generellt.
Hoppas detta kan vara till någon nytta för dig.
Tveka inte att skriva igen om du har ytterligare funderingar som du vill ha input kring. Det finns många som gärna hjälper till här på forumet.
Lycka till!