Arv och investeringar framåt - Hur startar jag min resa?

Spara och investera Kom igång med sparandet
#1

Hej,
Jag kontaktar er för att få insikt, råd och ett kanske ett bollplank för min situation. För några veckor sedan fick jag reda på att jag skulle ärva en del pengar utan min vetskap. Helt fantastiskt men väckte också mycket funderingar framåt. Hur ska jag ta nästa steg?

NUVARANDE SITUATION

  • 30 år

  • Sambo och en son

  • Villa i Göteborg med 30% belåning

  • Lön innan skatt: 38tkr

  • Månadssparande:

    • 3tkr i auto 6 Avanza (antaligen inte det bästa men det är något) (Snitt 10% 2020) (värde 100tkr)
    • Ca 2tkr i aktier (har haft ett OK 2020 som många andra med runt 28% ökning) (värde 70tkr)
    • 2tkr pensionspar

  • Buffert: 50tkr

  • Arv 1,3 miljoner.

    • Ej investerade utan dom ligger och förlorar egentligen värde pga inflation.

BAKGRUND

  • Jobbar inom IT
  • Bedriver en mindre aktieportfölj (50tkr) som jag tycker är mer av en hobby (Hade inte vågat använda arvet mot enskilda aktier. Där vet jag för lite.)
  • Medel riskbenägen person om jag skulle förklara mig själv, inte så att jag lägger all in, utan sprider mina risker i den anda jag kan.
  • Aktier och fonder har varit ett intresse i mindre än ett år, jag är nybörjade på hög nivå.

MÅL

  • Försöka nå en god avkastning utan att känna kravet att aktivt bedriva daytrading.

Krav

  • Inte för höga avgifter (tänka smart)
  • En hållbarstrategi med riskfördelning
  • Risknivån inte för låg, men heller inte skyhög.

FRÅGESTÄLLNINGAR

  • Hur hade ni gjort med ett liknade belopp?
  • Vilken strategi hade ni i så fall valt?
    • Har ni några förslag om potentiella upplägg? Specifik fondupplägg?
  • Allt på en gång? Eller portionera ut pengarna under längre tid?
  • Och har ni några allmänna råd så som böcker, utbildningar eller influencers som man hade kunnat analysera marknaden? Speciellt inom fonder.

Grundfrågan är egentligen: Vad hade ni gjort i min situation?

Jag vill även passa på att tacka er på forumet (Lusläst under dom senaste veckorna) samt för blogg/podden Rika tillsammans som jag har följt under 2020.
Fantastiskt community och podd.

Varma hälsningar en nybörjade med nya möjligheter i livet.

2 gillningar
Investera 5 miljoner i dessa Corona tider - hela summan nu eller dela upp den?
#2

Hej,

Vad trevligt med ett arv och att du tar tag i det direkt för att planera ditt sparande framöver! :slight_smile:

Jag skulle säga att du börjar kolla in “Fyra-Hinkar-Strategin” för att lägga upp en strategi för ditt sparande framöver.

En bra artikel om detta:

Skulle säga att det mesta hittar du här på bloggen. Kolla in avsnittet som kommer imorgon söndag, det kommer handla om uppdatering av portföljerna som finns här på bloggen osv! :slight_smile:

2 gillningar
5.5MKr hur investera på bästa sätt?
#3

I dagsläget och med tanke på din tidigare begränsade erfarenhet skulle jag köra nåt superenkelt och väldigt osexigt.

Jag föreslår så kallad couch potato portfölj, alltså 50% aktiefonder (majoriteten i en billig indexfond) och 50% räntor (=i nuläget sparkonto, dela ut denna del till 2-3 nischbanker).

Du kan också månadspara pengarna in under en längre tid om det känns jobbigt att investera stora summor med en gång.

Spela inte med dessa pengar, utan sköt dom som din ”stay-rich” / mellanrisk portfölj. Ta högre risk med pengarna som du kan spara av din lön.

Grattis och lycka till!

1 gillning
#4

Stort grattis till en fantastisk situation! :grinning::+1:
När jag var 30 år så hade jag precis lyckats göra mig skuldfri från lite tokiga högräntelån och hade noll kr sparat. Men det har gått rätt bra ändå. Såklart kan du göra er situation ännu bättre :slight_smile:

Håller med @Robin att du/ni verkligen bör gå igenom 4 hinkars principen. Den hjälpte oss mycket även om vi gör ett rejält omtag just nu (bort med det mesta av långräntor - se andra trådar om det)

Jag skulle inte blir förvånad om ni landar i att hela arvet hamnar i ”passiva hinken” dvs hög aktieandel.

Eftersom du är så ”ung” och har en så stabil situation (med högt humankapital) så tycker jag du kan vara aggressiv med allokeringen till aktier. Tex Globala barn portföljen med 90% aktier. Under förutsättning att ni kommer fram till att arvet gör hemma i ”passiva hinken” vill säga.

Eftersom du verkar ha intresse för investeringar men kanske inte kan lägga för mycket tid så funkar kanske ett ISK konto på tex Avanza med din egen fondportfölj. Om du är mindre intresserad så kanske Lysa fondrobot är ett alternativ.

Eftersom börsen står där den står, och du är relativt ung och kanske inte varit med om kniviga björnmarknader med mycket kapital investerat, och därför kanske inte har råkoll på din risktolerans … så skulle jag inte lägga in allt på ett bräde.

Det är en så pass stor summa att jag skulle nog månadsspara in det under en rätt lång tid för att inte riskera att lägga in allt, sedan få en rejäl nergång och sälja i panik. 1.3 miljoner över 3 år blir ju ändå ett månadssparande på runt 35 papp. Rätt rejält sparande med andra ord.

Under tiden kan du sätta kontanterna på ett ok räntekonto. Avanza har fördelen att du både kan ha ISK med månads-fondsparande och ett ränte konto med 0.6% upp till runt 1% om du binder på en viss period… på samma bank. Mig veterligen unikt just nu. Så får du ut lite avkastning på kontanterna under tiden du månadsspar in det.

Så hade jag nog gjort. Men som sagt först gå igenom 4 hinkars principen :grinning:

1 gillning
Investera i klump eller utspritt?
#5

Kära Robin och JFB,

För nån som har hittils investerat under 200t kan det vara jobbigt att bygga upp en hinkstrategi from the scratch, särskilt med en stor mängd pengar. Jag tycker att hinkmodellen är nåt som man bearbetar genom åren.

Det är alltid superjobbigt att fatta beslut om stora summor som man får på en gång.

Som sagt, om man vill utnyttja hinkmodellen, så skulle jag säga att se pengarna från arvet som din mellanriskhink. 50/50, till och med 40/60 i början, och för det mesta glöm dom. Förlora inte pengarna du vunnit. Använd ”dina egna pengar” till högriskhinken.

#6

Nä men så svår är väl inte 4 hinkars principen. Det tog mig och frun en söndag att gå igenom och bestämma hur vi skulle göra.

Dessutom ”A” har sparat 200 papp, betat av rejält på huslånet och jobbar inom IT så att sätta ihop en av Jans portföljer på Avanza eller någon annnan bank tror jag A reder ut :slight_smile:

Men visst du har rätt i att arvet även kan hamna i Mellan Risk hinken med tex Nybörjar portföljen 60/40. Även i det fallet skulle jag nog månadsspara in kapitalet.

#7

Tack alla för bättre repliker än jag nästan kunnat skriva själv. :pray::+1:

Det kommer en uppdatering av fyra hinkar artikeln om ca 14 dagar. Utkast på hur det kommer se ut finns här redan nu dock.

2 gillningar
#8

Vilket engagemang - exakt det jag var ute efter… en fingervisning. Stort tack!

Mitt nästa steg är att lära mig mer av fyra hinks principen. Viktigt för mig att förstå hur och i så fall varför jag skulle välja den strategin.
Så nu blir det att plugga, förstå och analysera framåt.

En grundfråga jag har i detta är följande:
Jag har ett Avanza konto, där jag använder auto6 (som fick lite dålig spotlight under podden) där jag har mina månadsspar.
Jag skapade ett konto på Lysa igår (Pga mindre avgift), där jag tycker att det ser enklare/tydligare ut med deras så motsvarighet till avanza robot (Specade upp att jag skulle sikta på 65/ 35 utifrån surveyn jag gjorde i onboardingen).

Hade jag t.ex. kunnat använda deras uträkning på ett ISK konto? Så ett exempel är att jag har
Hink 1: Sparkonto /bank
Hink 2: Lysa 60/40 (t.ex. 15tkr i månaden)
Hink 3: Lysa 85/15. (t.ex. 20tkr i månaden).
Jag läste https://rikatillsammans.se/investera-allt-pa-en-gang-eller-sprida-ut-det-over-tid/ där slutsatsen var att det är bättre att lägga allt på ett bräde, men nervös måste jag ändå säga att jag blir. Och landar mer åt att kanske lägga en summa (säg 200tkr) direkt in, och sen portionera ut pengar över tid.

Eller borde jag headhunta egna fonder och analysera marknaden?
Säkert en dum fråga, men ändå något jag klurar på.

Värt att tillägga min tid är begränsad med en högpresterande jobb och en 7månaders huligan hemma. :sweat_smile:

2 gillningar
#9

Fyra hinkars strategin är som jag ser det inte i första hand en investeringsstrategi utan ett sätt att bedöma och balansera riskerna i sin ekonomi och hur mycket kapital man kortsiktigt och på mellansikt behöver ha tillgängligt.

Man utgår ifrån att bedöma storleken på sin bufferthink utifrån ens levnadskostnader och säkra inkomster under ett år. I praktiken blir detta ett sätt att bedöma omsättningen och risken i sin ekonomi på årsbasis. Säg att man kommer fram till att man behöver ha 150 000 kr i buffert vilket inte är orimligt i din situation.

Utifrån storleken på sin bufferthink så bestämmer man storleken på sin mellanriskhink. Säg att mellanriskhinken ska vara 6 ggr bufferthinken så blir det 900 000 kr. Här tycker jag att man ska väga in värdet på sitt boende minskat med ALLA skulder man har, inklusive eventuell belåning av värdepapper. Dock ska man se till att det fria kapitalet är i storleksordningen dubbelt så stort som bufferthinken. dvs 300 000 tkr. (här kan man diskutera om det fria kapitalet ska var 1-2 ggr eller någon annan siffra.)
I ditt fall så har du en lågbelånad (30%) fastighet (och inga övriga lån) som om man gissar har ett värde på 4 MSEK, detta har då ett lån på 1,2 MSEK och ett bundet kapital på 2,8 MSEK, men inget fritt kapital, detta innebär att vi ska lägga 300 000 kr i fritt kapital i mellanriskhinken som då totalt skulle innehålla 3,1 MSEK (2,8+0,3). Här ser man då att tack vare den lågbelånade fastigheten så blir mellanriskhinken 3 ggr så stor som målet, dvs man har en stor säkerhet i sitt lågbelånad boende, den enda sättet att minska mellanrikshinken är att öka belåningen och frigöra kapital till den passiva hinken. Sammanfattningsvis så blir det 300 000 kr i sparande som hamnar i mellanriskhinken, men totala värdet i mellanriskhinken blir 3,1 MSEK, dvs 3,1-0,9 = 2,2 MSEK “för stor”.

I den passiva hinken hamnar i princip allt som blir över förutom om man tar max 10% till en lekhink om man nu har det behovet.

Sammanfattningsvis så tror jag ni har för låg risk i ekonomi och skulle långsiktigt tjäna på en lite mer aggressiv approach. Om ni amorterar på bolånen så kan du i ett första steg sluta med det.

Jag håller med Jan när han säger att de flesta tar fel risk i sin ekonomi, för låg risk är lika fel som för hög risk. Jag själv har i stort sett i hela mitt liv haft för låg risk, exempelvis så betalade jag tillbaka studielånet alldeles för tidigt, eller haft för mycket buffertpengar stående. Har också ett lågbelånat boende som binder en massa kapital, här jobbar jag lite med värdepappersbelåning för att minska mellanriskhinkens storlek, billigare att låna på sparandet än på huset…

1 gillning
#10

Jag tycker du är helt rätt på det med hinkarna och innehållet. Rätt tänkt från mig :grinning::+1:

1 gillning
#11

Jag tänkte ge helt motsatt råd jämfört med alla andra.

Just nu är börsen extremt övervärderad, t.ex. S&P500 är estimerat till runt P/E 40.

Innan Covid, i december 2019 var P/E 22.78. Redan då på hyffsat hög nivå.

Här kan man se hur p/e sett ut månad för månad historiskt:
https://www.multpl.com/s-p-500-pe-ratio/table/by-month

Ju högre värderingen är på marknaden när du går in, ju lägre blir den förväntade långsiktiga avkastningen. Det innebär inte att du inte kommer gå ±0 efter x antal år, det innebär inte att du aldrig kommer få postiv avkastning, det innebär bara att du kommer få lägre avkastning på lång sikt.

#12

Hej!

Intressant statistik att läsa igenom, och kan instämma med ditt påstående att börsen är övervärderad om man ser över snittvärdet på historiken dom sista 12 åren.

Drog en snabb genomsnitt på senaste 12 åren där 2009 hade sitt P/E värde på 70(!) och landade 25,48 P/E. Om detta säger något av trender är jag inte helt 100 på men ändå en snabb marknadsanalys.

Vad är ditt råd? Tolkar det åt att invänta börsen balansering.
Tacksam för input oavsett åsikt. :ok_hand:

#13

Det som redan är investerat, och om det var investerat när börsen var “billig” så hade jag låtit det vara kvar på börsen (nedgångar får man räkna med).

Ett större belopp som inte är investerat hade jag inte gått in på börsen med nu med dagens värdering.

Det hade antingen fått ligga utanför, eller så hade jag köpt på mig andra instrument för diversifiering och värdebevarande egenskaper.

#14

Man kanske inte ska dra för stora växlar på 2009 som steg under själva kraschen.

Här kan du se historiskt P/E-värdering i en graf:
https://www.multpl.com/s-p-500-pe-ratio

Medel ligger historiskt runt 15.

Sedan har du Buffetindicator som annat mått.

1 gillning