(Kanske en lite längre text, läs gärna hela om du tänker svara)
Hej, jag har lite funderingar kring lån. Dagens ekonomi går oftast runt på lånade pengar, tex till bil, bostad, hobbys etc etc. Tillexempel, de flesta personer har ej råd(?) att finansiera en ny bil för två -tre -fyrahundratusen kronor för sina egna sparade pengar. De finns de få som har det bra ställt ekonomiskt och kan finansiera sina fordon och andra saker utan att låna.
Därav till frågan; Hur mycket kan man egentligen låna?
Jag är i 20-års åldern (yngre än 25) och ska ju givetvis inte låna sönder mig och ruinera mig själv.
Min situation är att jag ska inom 2-4 år köpa ett hus av min sambos morföräldrar. Vilket är ett billigt hus eftersom det är familj och det är i renoveringbehov, så att där kommer man behöva lägga kanske 1-2 miljoner på renovering, utöver de 600-700 tusen som huset kommer säljas för.
Jag har inte pengar till det och man lär ju förmodligen låna till bostaden som 90% av sveriges befolkning måste göra, och än så länge så borde ju ekonomin fungera.
Men nu till de andra, jag ska köpa en stuga i sommar av en nära släkting, de kommer att släppa den billigt för att dom vill att jag ska ha den, men dom har tajt ekonomiskt därav kan dom inte bara ge bort den. Vi har kommit fram för att priset kommer ligga runt 200.000kr.
Om vi säger att huset kommer gå för 2 miljoner sammanlagt och 200 000kr för stugan så är jag uppe i 2,2 miljoner i belånade pengar.
När jag väl redan lånat den summan pengar, kommer då banken säga nej när jag vill köpa en ny bil eller en skoter?
Och jag förstår att man ofta Vill köpa, man kanske inte behöver.
Men nu vill jag bara veta vart banken sätter gränserna.
Tacksam för alla svar.
Du är ung och ska köpa en stuga och sen ett hus. Och sen en skoter. Och en bil.
Hur har du det med jobb, möjlighet att spara av din lön, eventuellt kapital idag? Det är högst relevanta parametrar.
Banken tittar främst på din inkomst, om du klarar att låna så mycket. Jag själv är något äldre än dig bruttoinkomst på 31 000 och fått lånelöfte med lånebelopp 1,6 miljoner och kontantinsats 700 000. Ingen bil, barn, lån förutom CSN och scoring 18 av 21. Fått via Swedbank.
Antar att du ska stå själv på lånen. Banken använder sig av Kvar-att-leva-på-kalkyl – KALP. Du kan bara låna 85 % av värdet på huset. Allt annat blir blancolån, svårt att se att banken kommer bevilja ditt ärende. Om vi förenklar ärendet, om du får ett bolån på 2,2 miljoner med ränta 6 % (kalkylränta) och amortering 2%. Amortering per år 44 000 SEK och ränta per år 132 000 SEK. Detta blir 14 666 i månaden. Detta är inte räknat med driftkostnad, underhåll, mat och annat. Klarar du detta?
Vad ska du med en ny skoter och en ny bil till? Att lyckas köpa ett hus och en stuga i din ålder är ju hur härligt som helst. Njuta av livet. Du kan gott åka en volvo 945a och en äldre skoter. Bilar och annat motordriven är värdelöst att lägga mer pengar än man behöver på. Det ger liksom inget. En tesla model s plaid gör mig inte ett dugg lyckligare än en fin gammal volvo. Tänk ett steg längre så löser du allt själv.
Tror du har lite fel bild av hur många svenska hushåll som har bostadslån, ungefär 35% av befolkningen hyr sin bostad. Av de som äger sitt boende har cirka 80% bostadslån.
Se till att du har lite marginal i din ekonomi om du köper huset, då både renovering och driftkostnader lätt drar iväg.
Mitt råd är att du kollar med banken och att du skyndar lagom. De flesta jag känner köper sina begagnade bilar kontant, det finns många bra bilar som inte kostar skjortan. Både hus, stuga, bil och skooter skapar stora fasta, återkommande utgifter. Så se till att du tar hänsyn till din inkomst och att du att har bra marginal om du skulle bli sjuk eller arbetslös under en period.
Sen undrar jag lite, behöver du både en stuga och ett hus? Förstår att de kan vara på olika orter och kan uppfylla olika behov, så jag är lite nyfiken.
Hoppas det går bra, oavsett vilka val och möjligheter du ställs inför!
Om huset är värt 700 tusen kommer banken max ge dig ett bolån på 85% av det, det vill säga knappt 600 tusen.
De 1-2 miljoner som behövs för renovering kommer du inte få som bolån. Eftersom renoveringslånet saknar säkerhet blir det ett privatlån med högre ränta än bolån. Jag är tveksam till att banken kommer ge dig ett privatlån på 2 miljoner.
Ärligt talat tycker jag hela din plan är orealistisk. Den tråkiga verkligheten är att det tar många år att knega ihop till hus, fritidshus, bil och skoter. Det är inte bara att ringa banken.
Fundera över vilket köp som är viktigast för dig och gör en realistisk plan. Lycka till!
Så fort man lånar pengar för att köpa något blir saken automatiskt dyrare p.g.a räntor och avgifter under tiden lånet avbetalas. En kraftigt belånad ekonomi driver därför inflationen.
Att äga saker innebär också oftast underhåll och andra kostnader vilket man bör ta med i kalkylen. Dessutom behöver man oftast sätta av tid för att sköta om det man äger.
Har man för mycket saker/prylar etc. kan det till slut bli så att de äger dig istället för att du äger dem.
Jag tycker inte din plan låter helt orealistisk, men i slutändan handlar det om din inkomst och om bankens kalkyl håller för dina önskade lånebelopp. Om du utan lån i dagsläget inte lyckats spara ihop kapital hade jag varit tveksam att bevilja lån. Det kostar trots allt sina slantar och någonstans ska de tas ifrån.
Vid köp inom familj har banken möjlighet att basera belåning på aktuellt marknadsvärde när köpeskillingen avviker väsentligt vid köp av närstående. Likaså finns möjlighet till tillfällig finansiering vid ombyggnad/renovering, så kallat byggnadskreditiv om du ska göra större åtgärder på fastigheten.
Bra med frimodiga frågor och öppenhet. Kredd till dig för det.
Ja, exakt. Köp om det är viktigt eller nödvändigt. Ibland kan man göra kap, men bara om man behöver saken.
Helt okej att fråga. När jag var i din ålder hyrde merparten sin bostad. När det blev familj kanske man också köpte bostad. När barnen blivit några år kanske man överväger nåt enklare fritidshus, om ekonomin tillåter osv.
Tiderna förändras, men inte den grundläggande matematiken. Köp saker du har råd med i ditt liv. Skippa allt annat. Boende är viktigare än bil, som ofta är viktigare än fritidshus, som normalt är ”viktigare” än skoter.
Men som du fått frågor och råd om: KALPen avgör banklån och sådana fås mot säkerhet. Säkerhet är säljbara grejer.
Så, köper du huset, bo i det som det är. Renovera när pengar finns. Gör sakerna i den ordning de måste ske. Sedan låter två mijoner i renovering som att du även här riskerar att göra mycket mer än du behöver eller har råd med.
Man behöver alltid utgå från sina egna förutsättningar och givetvis räkna på allt. Ett bilköp är inte bara en engångskostnad utan för med sig nya utgifter i form av drivmedel, försäkring, service, nya däck, besiktning och eventuella reparationer.
Samma sak gäller för hus eller stuga där du kanske behöver byta ut ett trasigt kylskåp, dränera runt huset, byta ut takpannor, betala försäkringar, elräkningar, sophantering och mycket, mycket mer. Och då har vi inte ens börjat prata om att du antagligen också vill inreda dina två boenden och även prylar kostar pengar.
För att få till allt detta behöver du ha marginal nog i din ekonomi att du både kan täcka alla dina ökade utgifter som kommer med dina köp, men du behöver även ha pengar över varje månad till att kunna bygga upp en buffert, ha ett månadssparande till dig själv för framtiden och givetvis även pengar till kläder, resor eller andra nöjen som ger livet lite mer kvalitet utöver att bara äga saker.
Jag tycker det låter som en liten varningssignal att du är så pass ung men redan så inställd på att, åtminstone vad det låter som, belåna dig för att kunna köpa en massa saker. Var försiktig säger jag för du har troligtvis inte tillräckligt med livserfarenhet för att faktiskt ha ett bra hum om vad saker och ting kostar. Och det säger jag i all välmening och inte för att vara nedvärderande på något sätt. Och jag kan givetvis ha helt fel i mina antaganden.
Hoppa alla nya grejer, lägg allt krut på stugan.
Är stugan vinterbonad? Annars fixa det.
När den är vinterbonad och klar, ta en värdering och lägg det som kontantinsats på huset och hyr ut stugan så kan stugan hjälpa till att generera slantar till renovering av huset.
När huset har bra standard, hyr ut och flytta till stugan och låt huset bygga kapital tills det är dags att bilda familj.
Är du inte händig så kan du bli det, köp en bil som är 5-10år t.ex en rostfri Toyota eller Volvo som är hyfsat lättmekat och gärna en kombi så du kan köra byggprylar.
Sen klassikern att du alltid, oavsett vad du tjänar, kan investera 10% av din/era nettopengar i fonder eller aktier varje månad och bygga ett kapital och upprätta en plan för “worst case scenario” stugan brinner, arbetslös, sjukskriven etc.
Du har fått kloka råd hittils. Om jag var i dina kläder tycker Jag du tänker tokigt (om du har normala inkomster). “Vad banken tillåter” är sällan ett vettigt kriterium för lån till prylar som snabbt sjunker i värde. Ofta 30.000 bara på vägen hem och Det dubbla första året. Nöja sig med husen som kanske blir en vettig affär och köp av en väl begagnad bil skulle jag göra. Fungerar i många år och sparar massor med pengar.
Inte attglömma. Nuförtiden riskerar äldre hus dra väldigt mycket kostnader bara för uppvärmning. Isolerade hus med vatten och avlopp behöver hållas uppvärmda vintertid.
1-2 miljoner rennovering direkt? Bor er sambos morföräldrar i ett fallfärdig ruckel?
1 miljon i lån blir ju typ 5 000 kr extra i månaden (4% ränta + 2% amortering) i fasta kostnader, jag skulle iaf tagit mig en ordentlig funderar om det inte värt att ha eget sparande till alla renovering som inte är akuta samt funderar om ni inte klarar av visa rennoveringar själva…
Om vi säger huset blir om 4 år och ni sparar extra kostnaden (10 000 kr/månaden) så blir det ju ändå 480 000 + värdeutveckling. Där har du din bil + skoter .
Jag har jobb med hyfsad lön, jobbar inom transportsektorn och får ut ungefär mellan 25-30 tusen i månaden efter skatt då jag jobbar både mycket övertid och OB. Nu i maj går jag in på mitt tredje år i arbetslivet, jag flyttade hemifrån tidigt strax innan jag gick ut skolan så jag har ju haft utgifter på dessa två år som varit.
Men jag har sparat så gott som går så ett mindre sparkapital har jag just nu, både i fonder, aktier och liggandes på kontot.
.