Jag har funderat på en grej kring månadssparande via autogiro och skulle gärna vilja höra era tankar kring mitt resonemang.
Autogiro är naturligtvis skönt rent mentalt att man på förhand har ett bestämt belopp som varje månad åker till portföljen/portföljerna. Däremot är min tro att månadssparandet kan komma att sjunka på grund av att beloppet är förutbestämt, jag ska förklara varför.
Hur mycket jag lägger till portföljen beror på många saker, dels:
Om jag fått provision
Om jag fått övertidsersättning
Om jag vart sjuk
Om jag förväntas ha andra utgifter under månaden än det vanliga.
Jag fick en gång höra att när man ger en offert till en kund ska omkring var tredje mottagare av offerten tycka att det låter för dyrt och därför välja att avstå från erbjudandet. Då ligger man rätt i pris. Lite samma tänker jag kring det månatliga överförandet av pengar till sparandet. Om jag har ett autogiro på låt säga 10% av nettolönen och pengarna räcker alltid till så anser jag att man har ett för lågt sparande, har man däremot ett sparande på 20% och ekonomin “kraschar” någon månad per år och man får således göra ett uttag så är det en mycket bättre strategi, eventuellt har man ett kreditkort som då kan användas som stöd vid en sådan månad.
Låt säga att jag vill ha 10.000kr att konsumera för varje månad och beloppet som jag överför till mina portföljer varje månad blir då således (nettolön-10.000). Varpå autogiro inte blir det mest optimala.
Jag håller med autogiro inte är optimalt för folk som har inkomst som varierar månad för månad. Jag är timanställd så min lön baseras helt på hur många timmar jag jobbar och det betyder att vissa månader kommer det in ett par tusenlappar mer vanligt och andra några tusenlappar mindre. Och därför går det inte att optimera ett autogiro sparande för att det kommer antagligen bli för högt eller för lågt sparande oavsätt hur jag gör.
Så min strategi är precis den samma som din. Jag vet hur mycket jag vill kunna konsumera varje månad så jag överför manuellt min nettolön - konsumptionsbudget + det som är över ifrån den tidigare månadens konsumptionsbudget
Enbart månadssparande är inte bra för någon. Även utgifterna varierar ju från månad till månad. Mitt tips är att du bestämmer hur mycket som ska finnas på ditt bankkonto en viss dag i månaden. För mig är det kring månadsskiftet, efter att allt automatiskt har dragits. Då går jag igenom vilka stora köp jag förutser denna månaden och bestämmer hur mycket som ska finnas kvar på kontot. Allt överskjutande flyttar jag till sparande.
Månadssparandet har jag satt på en miniminivå, något som jag “aldrig ska gå under”. Men jag gör alltså en manuell överföring också när jag har för mycket pengar på kontot. Brukar sikta på att bankkontot ska innehålla 5000 kr den första i månaden (plus eventuella planerade större inköp). Allt annat flyttas bort.
Man behöver inte ha samma disciplin som mig kring det här heller. Vill man att allt bara ska rulla på månad efter månad så kan man ha sitt minimum-autogiro och låta resten av pengarna byggas upp på banken. Gör en större manuell överföring kanske var sjätte månad eller bara när det börjat kännas som “för mycket”.
Det kan vara en bra idé. Att man kanske lägger undan en mindre summa via autogiro bara för att försäkra sig om att man klarar sig månaden ut, för att sedan göra en manuell överföring när man inser att man klarar sig fram till nästa lön.
Jag månadssparar automatiskt ganska lite, ca 15% av bruttolönen. Det hamnar på en 100%aktieportfölj på Lysa.
Detta leder till att ganska mycket pengar blir kvar på lönekontot varje månad och ungefär var tredje månad “tömmer” jag mitt lönekonto ner till normalnivån(ca 3 månadslöner för oförutsedda utgifter). De pengarna hamnar oftast på samma 100% aktiekonto på Lysa, men det händer att de används till div. andra investeringar som platsar bättre i lekhinken.
Sammanlagt sparar jag cirka 30% varav 15% är automatiskt månadsspar. Jag gillar detta upplägget eftersom jag alltid har mitt stabila månadsspar i bakgrunden, samtidigt som det ger mig mer frihet i vardagen.
Jag hade inte trivts med att alltid ligga på gränsen. Ganska drygt att behöva göra en banköverföring för att man varit tvungen att laga växellådan på traktorn(förra månadens oförutsedda utgift).
Förstår precis vad du menar med att inte ligga på gränsen! Man vill ju inte behöva tänka på prngar precis hela tiden. Men min bankapp kan göra snabböverföring från bufferten med ett svep, och så har jag ett kreditkort också. Så det är alltid smidigt att täcka oväntade utgifter. Summan på transaktionskontot blir en bra måttstock på hur väl jag sköter mig med småutgifterna. Brukar dividera summan med dagarna kvar till löning så vet jag vad jag kan röra mig med per dag!
Får nästan känslan att autogirosparandet är ett sätt som ”tvingar folk” att spara undan en del pengar och att utan autogiro så skulle vissa inte ha disciplinen att lägga undan en del av lönen med en manuell överföring. Lite som att man ställer väckarklockan på helgen och på så sätt tvingar sig själv till att inte sova bort hela dagen
Skaffa ett kreditkort och skapa en excel-fil. Många löpande utgifter är ju fasta varje månad, så bara att knappa in de som varierar + lönen så ser du ju på kronan hur mycket av lönen du kan spara innan den dyker upp på kontot. Då kommer varenda krona inkl. beloppet du hela tiden skjuter framför dig med hjälp av kreditkortet arbeta från dag ett.
Jag tycker inte alls om autogiro och vill gärna undvika det. Jag kör helst på e-faktura även om det ibland kostar en liten summa för att få sådana istället för autogiro.
Visst blir det en del manuell hantering med e-fakturor men samtidigt är det precis vad jag är efter. Full kontroll på vilka belopp och framförallt datum(!) när det dras från mitt konto. Jag brukar betala alla mina fakturor på samma dag som jag får min lön på mitt konto. För mina vardagsutgifter och prenumerationer (Netflix, Spotify, Patreon) använder jag utan undantag mitt kreditkort med cashback. Sådana utgifter kommer alltså även in som e-faktura. Jag har inte använd mitt bankkort på över ett år… och förutom fakturor rörs mitt lönekonto endast av mindre swish-betalningar till kompisar, osv.
Smidigt och beroende på beloppen som jag ska betala vet jag precis hur mycket jag har kvar för att månadsspara efter lönen har kommit.
Mitt sätt är alltså rena motsatsen till autogiro och automatiskt sparande men det fungerar finfint för mig. Jag vet i alla fall att jag sparar så mycket som det bara går och har samtidigt bra koll på mina utgifter så att inte de eskalerar.
