Har ett konto avsatt för autogirodragningar, för att inte exponera för mycket pengar.
Det funkar bra för kända dragningar, men bl a el varierar ju varje månad. Just nu har jag löst det med ett till konto, där jag har en automatisk överföring varje månad, som lägger in ungefär vad som dras i medel över ett år.
Resultatet är att det efter hand ackumuleras mer och mer pengar, eller att jag måste gå in och fylla på manuellt.
Idag kom jag på följande tanke: Eftersom min bank inte har en funktion för att fylla upp ett konto med pengar till ett visst värde eller att tömma ett konto, så kanske jag kan skapa det själv:
Dag
Händelse
20
30000 kr sätts in på kontot
25 - 31
x antal autogiron drar pengar
5
16000 kr tas ut från kontot (om det går)
8
8000 kr tas ut från kontot (om det går)
11
4000 kr tas ut från kontot (om det går)
14
2000 kr tas ut från kontot (om det går)
17
1000 kr tas ut från kontot (om det går)
På detta vis borde kontot starta om på ungefär 0 kr varje månad!
La in lite mellanrum på dragningarna, för att helgkompensera. Vet inte vad banken gör om det kommer flera samma dag. Kan inte sätta klocktid.
Oj. Det låter lite komplicerat för en enkel procedur? Vi gör också som du med ett konto för alla våra autogiro-dragningar. Vi för över varsin klumpsumma efter lönen trillat in på kontot, sedan går jag in manuellt och för över överskottet när den sista transfereringen är avklarad i början av den nya månadens första vecka. En handling per månad.
Skulle jag göra som du tänker ut det, skulle jag få ett SMS per överföring och ytterligare SMS för varje överföring som misslyckades pga underskott av kapital. Förutom då meddelanden i Internetbanken. Alla dessa kräver manuell handpåläggning så… givet min bank tror jag väl att vår metod är enklast möjliga?
Bra poänger från Aether. Jag ska testa att sätta upp en automatisk överföring mellan två konton som inte kommer lyckas pga saldo, så ska jag se hur min bank reagerar.
Eftersom jag vill ha så lite handpåläggning som möjligt vill jag att allt ska vara automatiskt. Sen kanske jag ångrar mig när jag ser röran om ett år .
Alternativet vore kanske att ha ett konto med mycket pengar och bara fylla på varje år - om jag inte glömmer. Eller ha autogiron kopplade till mitt stora sparkonto, men kan nog inte dra från ett sparkonto - och poängen var att inte ha mer pengar än vad som får dras.
edit: Antar att det enkla alternativet är att föra in för mycket och sen plocka tillbaka för hand. Då kan man plocka tillbaka en gång om året och det gör inget om man glömmer.
Prova! Vi har också lite samma grej i det att man inte kan få autogiro draget från alla olika kontotyper vi har. Vilket kräver något i stil med det du tänker kring .
Från lönekontot dras det autogiro men ibland en del extra betalningar via debitkort, swish etc. Det behöver finnas pengar på kontot helt enkelt. Jag brukar gå in manuellt någon vecka efter att lönen kommit in på kontot och föra över överskottet till sparande, det varierar ju en hel del per månad hur mycket det blir. Jag lämnar max en nettomånadslön kvar.
En månadslön är jag inte rädd för att “exponera”, jag har ganska många årslöner i buffert. Det känns mer obehagligt att inte ha täckning för oplanerade utgifter än att risken skulle vara stor för att bli av med pengar på kontot. Att gå in manuellt på kontot någon gång i månaden är inte jobbigt, man får dessutom bättre koll då. Det kan finnas meddelanden, e-fakturor etc. som man behöver känna till.
Skulle man önska något från banken skulle man möjligen ha en automatisk överföring typ “för över allt på konto X som överstiger Y kronor till kontot Z” som går varje månad. Men detta kommer knappast att komma, banker är väldigt stela och följer sina regelverk. Man lägger ju då över ansvaret för överföringens storlek till banken och något sådant lär de aldrig gå med på.
En fundering till som dök upp: Antar att man kanske inte vill ha med utdragen från medverkande konton ifall en bank vill göra en koll inför ett stort lån. De brukar ju inte vara så glada i långa kontoutdrag, har jag hört.
Jag hade annars en tanke en gång om att låta 1kr studsa runt mellan lite olika konton, bara på skoj .
Håller på att rodda i om banken kommer brytande stående överföringarna om de misslyckas, om det görs omförsök och om de tar någon avgift (tänker att det bara gäller betalningar, men är otydligt.)
Vi har löst detta genom att ha olika konton, vi har ett för bil, ett för driftkostnader hus, ett för mat etc etc. Vi periodiserar budgeterade kostnader en gång per år och sätter upp stående månatliga överföringar. Fungerar väldigt bra, har använt det i mer än tio års tid. En ytterligare fördel är att det är väldigt enkelt att följa upp kostnader.
Tog lite tid att sätta upp men har gjort att väldigt stora delar av vardagsekonomin är automatiserad och att det alltid finns pengar.
Om du räknar ut alla räkningar för hela året och delar med 12 så vet du vad du ska föra över till autogirokontot varje månad. Det stämmer att du vissa månader kommer ligga plus där, det är ju hela poängen. Om du har en försäkring på 3000 kr som betalas en gång om året så kommer du ju ligga ca 3000 kr plus på kontot precis innan försäkringen ska dras.
Det här behöver du inte justera särskilt ofta. Se till att du startar med några tusenlappar extra på kontot bara så att du har svängrum. Om du lägger till eller tar bort något abonnemang så kan du justera månadsöverföringen, annars räcker det att du justerar en gång om året.
Hmm, har några saker som rör sig (el, värme), så har varit orolig för att jag får väldigt dålig överblick månadsvis för att veta om rätt summa kommer finnas nästa månad. Inser nu dock att jag i mitten av månaden borde se ett stabiliserat värde på balansen, då allt dras i slutet av varje månad. Och sen kan jag ha ett “vattenmärke” som kanske är 2x eller 1,5x förväntad åtgång per månad. Ligger balansen under det så knuffar jag in pengar. Alternativt att jag ser till att det alltid kommer in för mycket och då och då plockar ut om balansen är över 2x.
Vi för varje månad över för mycket pengar till autogirokontot varifrån alla räkningar dras. Till sist när jag tycker att det är onödigt mycket går jag in och och för över till nöjeskontot eller någon annanstans. Då blir det ett härligt tillskott från ett extrasparande som vi inte tänkt på.
Förstår inte varför det skulle vara ett problem. Att varje månad gå ner till 0 på det kontot hade gjort mig nervös och tvingat mig att gå in och kontrollera att överföringarna fungerar som de ska innan autogirona börjar dras.
Det skulle vara lite komplicerat att göra det. Brände en halvtimma på det nu och kom bara en liten bit på vägen.
Jag har byggt upp vårt ekonomiska system influerat av olika böcker etc som jag har läst genom åren. Bland annat Automatic Millionaire, Dave Ramseys kuvertmetoder och Pay Yourself First. Bakgrunden är att jag och min fru Emelie, tidigt märkte att våra ökande inkomster gjorde lite skillnad i sparandet. Alla influenser ledde till att jag skapade en modell som bygger på några grundprinciper:
Spara först
Gör alltid en årsbudget och periodisera kostnaderna
Rör aldrig autogirokonton (dvs ta inga pengar från dem manuellt)
Lön och andra ersättningar går alltid in på ett konto som vi endast hanterar automatiserat. Vi betalar alltså ut vår “lön” själva på valfri dag i månaden (annars har jag 25:e och frun 27:e). Vi sparar lite extra på kontona för att täcka karens och sjuklön. Det här gör också att “livsstilsinflationen” hålls tillbaka. Bara med en uppdaterad budget och stående överföringar så ändrar vi hur mycket vi spenderar. Det här var väldigt användbart under perioder när vi hade väldigt varierande inkomster (frun jobbade timmar och jag hade enskild firma).
Kuvertmetoder (eller kuvertkonton i våra fall) gör att det alltid är väldigt lättöverskådligt vad vi har pengar till. Vi sätter t.ex. in 600 kr var till våra respektive klädkonton, det är då väldigt lätt att veta om man “har råd” att köpa en jacka för 2000:-
Eftersom vår metod gör att pengar aldrig ackumuleras på konton man använder för köp och betalningar av t.ex. Klarna så fungerar periodiseringarna väldigt bra.
Om du är nyfiken på hur det ser ut i detalj så finns det mer här:
Var en tjänst kopplad till autogiro som höjde någon procent utan att jag blev meddelad. Är nog det . Och ifall någon dubbeldrar och jag inte märker det.
Men jag lutar nog nu åt metoden att lägga in för mycket och sen plocka bort då och då.
(Mitt experiment med 8 4 2 1 fortsätter nästa vecka! Banken har hunnit flytta tillbaka 8 kr)
Uppdatering om min metod för att sänka saldot till 0 kr på ett konto:
Idag fick jag ett brev från banken att en överföring på 4 kr inte gått igenom.
Kanske får jag ett för dragningen på 1 kr om några dagar.
.
. Och ifall någon dubbeldrar och jag inte märker det.
.