Hur organserar du privatekonomi rent praktiskt?

Hej,

Har en fundering kring hur andra ordnar privatekonomin rent praktiskt. Syftar på antal konton, namn och funktion på konton, automatisering mellan konton med mera. T.ex. delas fasta och rörliga kostnader upp, autogiron, automatiska överföringar mellan konton för att ha likvida medel vid rätt tid osv. Frågan ställd då jag gillar att strukturera upp och automatisera men har blivit lite mycket och ospecifikt på det hela nu så behöver inspiration.

Försökte kolla igenom forumet men hittade tyvärr inget. Tar tacksamt emot alla tips!

Kolla denna tråden … kanske ger dig lite idéer om du redan avverkat kom-igång guiden och 4 hinkars principen :slight_smile:

Tre-konton-modellen

2 gillningar

Bor i lägenheten med partner. Vi sätter båda in vår lön (lämnar en liten summa kvar för egna nöjen/hobbys) varje månad på ett gemensamt konto. Därifrån dras alla fasta avgifter (hyra, el, försäkringar, mobilräkningar, a-kassa m.m)

Vi drar även en fast summa varje månad till ytterligare ett konto som vi använder för att betala månadsfakturan på kostnader för bilen.

Från detta konto dras även pengar direkt till vårat sparande. Sparandet består av buffert som även det är ett gemensamt konto, en mellanriskportfölj, barnsparande, samt en högriskportfölj för långsiktigt sparande.

Bufferten och portföljerna har vi båda full tillgång till.

Slutligen så har vi även ett kort kopplat till vårat gemensamma konto. De pengar som är kvar efter alla avgifter handlar vi mat för samt övriga saker som vi behöver/vill ha. Blir det pengar över så sparar vi det i lämplig hink.

Sammanfattning konton och namn:

Lönekonto/privatkonto person 1 och 2:
Lön kommer in. För över allt till gemensamt konto utom 5-10% som lämnas kvar till privat bruk.

Gemensamt konto:
Hit förs lönerna över. Alla räkningar dras på autogiro härifrån. En fast summa varje månad dras även till bilkontot. Sparandet sker automatiskt härifrån till mellanrisk, passiv och barn.
Vi har ett kort kopplat till detta konto som vi gör alla gemensamma köp på. T.ex mat, nöjen, presenter, julklappar osv…

Bilkonto:
Pengar kommer in från gemensamma kontot. Alla kostnader till bilen (bränsle, reperationer, service, däck osv) betalas med kreditkort och räkningen betalas varje månad med pengar från detta kontot.

Buffertkonto:
Ett gemensamt sparkonto som båda har full tillgång till. Används vid eventuella oförutsedda utgifter som vi inte har kunnat planera för.

Mellanrisk:
ISK på nordnet. Login med användarnamn och lösenord så att båda kommer åt. Pengar kommer in från gemensamt konto. Fördelas 50% aktier, 40% räntor och 10% råvaror/gruvbolagsaktier. Tanken är att använda dessa pengar till att köpa ny (begagnad) bil var 8-10e år. Risken omfördelas ju närmre köpet kommer)

Passiv:
ISK på nordnet. Login så att båda kommer åt.
Pengar kommer in från gemensamt konto. Fördelas 80% aktier, 10% räntor och 10% råvaror/aktier i gruvbolag.

Barnsparande:
ISK på nordnet. Båda kommer åt.
Pengar kommer in från gemensamt konto.
Fördelas i 100% aktiefonder.

5 gillningar

Ska kolla på detta, tack!

1 gillning

Tack för utförligt svat!

21 årig student här, så har inte så mycket att bidra med när det gäller avbetalning på bil och hus, etc. Vill trots detta tro att jag har ett rätt bra system när det gäller min privatekonomi.

Min huvudsakliga “inkomst” är CSN som trillar ner i privatkontot varje månad. 1-2 dagar efter dras ett belopp automatiskt till Avanza för månadsspar i långsiktigt sparande (inställt på att investera automatiskt enligt globala barnportföljen).

På Avanza har jag ett ISK för långsiktigt spar (globala barnportföljen), ett ISK för lekhink, samt ett KF för börsintroduktioner. Blev relativt nyligen varse idén att man kan ha flera konton för många olika saker helt utan någon negativ ekonomisk följd, så går mer och mer mot att varje konto har ett specifikt syfte. Har funderat en del över det här med att ha likvider på KF/ISK, men har valt att ha en pott på KF om det skulle dyka upp en introduktion på kort varsel. Utöver detta har jag ett sparkonto för buffert samt en “krigskassa” som egentligen utgör ränte-/kontantdelen i sparandet för när det är rea på börsen.

Hyra för mitt studentboende dras med autogiro, så behöver aldrig tänka på att missa en avi eller så (ganska grundläggande känns det som). Har även mobilabonnemang (Vimla, extremt billigt för det värde jag får av det, min tipslänk om nån vill skaffa: https://vimla.se/?201904012021121470) på autogiro. Mottot är väl egentligen att alla fasta och förutsägbara kostnader ska gå på autogiro, och idag har ju de allra flesta tjänster inbyggda autogiro-funktioner, tack o lov.

När det gäller mat delar tjejen och jag på ett matkonto på ICA där vi manuellt sätter in ett belopp varje månad. Här hade vi väl helst automatiserat det, men beroende på hur månaden ser ut (om man åker hem till familj eller så) kan beloppen variera, så det smidigaste är att sätta in manuellt just nu.

Jag provade Revolut ett tag då det stödjer Apple Pay (som min nuvarande bank fortfarande inte gör… Seriöst, det är 2021, storbankerna måste vakna) men gick till slut över till att bara använda mitt kort kopplat till privatkonto då det var lite omständigt att hela tiden sätta in beroende på vad som behövs. De övriga funktionerna i Revolut var inte tillräckligt lockande, samt att det var omständigt att göra retrospektiv budget med utgifter från två kort.

I slutet av varje månad går jag igenom kontoutraget och skriver in alla utgifter/inkomster i en retrospektiv budget (budget som tittar bakåt, snarare än en framåtblickande budget) så att jag får en överblick över hur månaden gått samt vad jag kan göra bättre till nästa.

Något som vissa kanske tycker är löjligt/onödigt men som jag tycker är jätteviktigt för mig är att föra bok över “egenkapital” (eller net worth, på engelska). Så länge grafen går upp varje månad är jag nöjd. Väldigt skönt att ha överblick över hur min ekonomiska situation ser ut.

Har funderat mycket på det här med att automatisera ekonomin, och har kommit till insikten att man bara kan vara 100% effektiv. Tycker att man kan dra en parallell till talesättet “man kan bara spara 100% av sin inkomst, men det finns ingen gräns för hur mycket du kan tjäna”. Man kan bara vara 100% effektiv i sitt sparande, men en sån sak som att veta HUR man ska spendera sina pengar är desto svårare – men extremt viktigt.

Har du en buffert, hink-sparandet och automatiska överföringar för fasta utgifter – då är du ju all set! Att bara tänka på dessa saker ger en ju faktiskt ett massivt försprång över den stora majoriteten av befolkningen. Sen vet jag ju att det ger en otrolig tillfredställelse att ha full kontroll och struktur på ekonomin, så någon timme eller två extra blir det ju i veckan på detta :wink:

3 gillningar

Kan rekommendera att den som ISK-kontot står på istället ger en fullmakt till andra parten, på Nordnet kan man göra detta digitalt med BankID.
Båda måste då dock vara Nordnet kunder men det är ju inget problem. Man har då full access att köpa och sälja på kontot.
Själv har jag bockat i “Spärra inloggning med användarnamn och lösenord”, bara att funktionen för detta finns gör ju att man känner sig otrygg.

2 gillningar

Konton:

  • SEB: “Privat konto 1”: där min lön går och automatiserade / digitala betalningar kommer ut. Månatlig automatiserad överföring av 15000 SEK till Avanza 1 ISK

  • SEB: “Daily”: där jag lagrar pengar och överför till privat konto 1 efter behov. Jag gillar inte att ha allt på kontot ovan för jag vill tydligt skilja mellan automatiska betalningar.

  • Revolut: Business: Där min sida-gig royalty kommer in.

  • Revolut: Personligt: ​​"Roligt" att spendera pengar / allt jag inte kan använda Amex till. Det här är bara pengar jag får från side-gig.

  • Amex SAS Platinum: De flesta kostnader. Jag försöker lägga allt på detta kort, men inte alla accepterar det. Mat, husdjur etc. Målbudget: 10 000 kr per månad.

  • Avanza: 1 kr: indexfonder (månadsköp på 15 000 kr)

  • Avanza: 2 kr: riskabla enskilda aktier + guld

  • Avanza: besparingar 1: buffert

  • Avanza: “Semester” -besparingar: 30000 Jag sparar för stora inköp och semestrar.

  • NordNet ISK: Vissa enskilda aktier (när jag inte kunde köpa dem på Avanza)

  • DeGiro: ISK: Ett litet AIM-företag på London Stock Exchange som jag ville investera i som ett “passionprojekt” som inte fanns i NordNet eller Avanza.

Jag strävar efter ytterligare 5000 SEK besparingar i Avanza ISK 1 eller några enskilda aktier varje månad, men det är en manuell överföring om fler kostnader skulle komma upp än förväntat.

Hyra och Amex är månadsräkningar som jag betalar manuellt.

Kort: Amex, SEB, Revolut. Jag använder inte längre SEB och siktar på att betala för något som inte kan gå på Amex med Revoluts side-gig “bonus” -pengar.

Fick lite panik idag när jag insåg att jag är i balans med mina investeringar. Har nått en fördelning på 90/10. Där 90 är aktier/fonder och 10 är cash. Sen ligger bufferten på runt 100lök.

Använder ett program som heter moneymanager EX.

Först kommer lönen in på Danske Bank, 5000 överförs till bolånekontot. Har lite automatiska överföringar till diverse gemensamt som Resa, renovering mm och sen får Autogiro och efaktura dra allt och när månaden har gått så använder jag kategoriseringsfunktionen på programmet och tar ut allt som är gemensamma utgifter. Sambon för över det som jag handlat månaden innan. Vi kör endast SAS Eurobonus MC och SAS Amex premium. Varje transaktion kategoriseras.

Den summa som överförs landar landar på något av mina fondkonton. Vill inte ha så mycket mer på Lysa, men där finns 1/3 av de 90% värdepapper. Lite på Nordnet, Avanza, SAVR.

Man blir lite slapp med tiden. Nu bryr jag mig inte om sparkvoten lika mycket, utan pengarna får snurra av sig själv.

2 gillningar

Stort tack för de utförliga svaren allihopa, det uppskattas! Ska sätta mig in allt i veckan.

I höstas tänkte jag om angående detta och skapade mig ett nytt system. Jag är student så det kanske ska betraktas som att mitt system endast funkar för enklare privatekonomier. Men det ser ut enligt följande:

Swedbank:

  • Privatkonto “Startelvan” med vanligt bankkort anslutet
  • Privatkonto “Inkommande”
  • Privatkonto “Fasta utbetalningar” med vanligt bankkort anslutet (fick skriva till swedbank om detta, de var ifrågasättande men gick med på att ge mig det. Fick det gratis vilket var förvånande)
  • E-sparkonto “Mat”
  • E-sparkonto “Kläder”
  • E-sparkonto “Avbytarbänken”

Min enda inkomst är CSN, det kommer till kontot “inkommande”. Därifrån skickas alla dessa pengar vidare en dag senare med hjälp av automatiska överföringar. De fördelas då till

  • Startelvan, vilket är de pengar jag kan använda som jag själv behagar under månaden. Om inte alla pengar på Startelvan förbrukas under månaden förflyttas kvarvarande till Avbytarbänken när nästa månads påfyllning kommit.
  • Fasta utbetalningar, vilket gäller fasta utgifter som hyra, mobilabonnemang och spotify men det gäller också fasta månatliga transaktioner från swedbank till mina konton hos andra banker, såsom sparande på lysa samt bostadssparande och sparande inför sommaren på vars sitt sparkonto+ på avanza. Detta kontot ska vara tomt efter dess planerade utbetalningar.
  • Mat, vilket är till för att handla mat och livsmedel med. Pengar som är kvar vid nästa månads påfyllning låts ligga kvar till beloppet på kontot anses vara onödigt stort.
  • Kläder, vilket är till för att handla kläder med. Pengar som är kvar vid nästa månads påfyllning får ligga kvar tills vidare.
  • Avbytarbänken, vilket är som en mindre sparbössa för månader då jag har lite större utgifter. Denna bör nog snarare betraktas som en hjälp vid periodisering än som ett sparande i buffert eller liknande.

Jag kan nog skriva hur mycket som helst om det här systemet, men om jag ska begränsa mig till några få insikter är det nog följande:

  • Detta är så nära en “kuvertekonomi” jag kan föreställa mig och det fyller verkligen sin funktion.
  • Det fungerar som en inbyggd budget. Det bästa är att jag endast 1 gång behöver styra upp hur jag vill att budgeten ska se ut, därefter är det busenkelt att leva efter den och säkerställa att den följs.
  • Om man vill begränsa sin spendering på visst konto kan man ta bort kvarvarande pengar regelbundet och om man vill uppmuntra till spendering kan man bara låta dem ligga kvar. Oavsett är de öronmärkta till kontots syfte.
  • Det har gett ett stort peace of mind att veta att jag kommer klara månadens utgifter utan problem samtidigt som jag alltid vet exakt hur mycket jag har kvar att spendera spontant hur jag vill.
  • Jag rekommenderar alla som vill göra det enkelt för sig att konstruera sin ekonomi på detta viset.

Avanza:

  • “Sambospar” på ett sparkonto+, vilket är sparande för framtida bostad
  • “Sommarspar” på ett sparkonto+, vilket är en periodisering där jag sparar 10% av “inkomsten” från CSN varje månad för att “smeta ut” den från 10 månader till 12 månader av året. På så vis måste jag inte skaffa annan inkomst på sommaren, men om jag gör det så blir varje krona extra cash i kassan.
  • Buffert på ett sparkonto+

Lysa:

  • Mellanriskhink 60/40%
  • Högriskhink 99/1%

Hoppas det är till nytta för någon! :slight_smile:

3 gillningar

Jäklar, det var nog det mest gedigna systemet jag sett på länge. Har aldrig tyckt om kuvertsystemet då det känns som att livet är mer dynamiskt än bestämda belopp till olika saker, men har på senare tid känt att jag tar mig lite väl mycket frihet i privatekonomin, så ditt system kanske är att prova.

Känner du att det blir mycket fix när du ska överföra pengar mellan kontona, eller när du, som du skriver, uppmuntra eller begränsa spendering? Ett helt automatiskt system skulle ju vara att föredra, men det kanske bara är en privatekonomisk dröm.

För mig känns de för komplext att hålla på att skyffla pengar för alla delar. T.ex. YNAB kan ju lösa mycket av det där med bara enstaka konton hos huvudbanken och ett sparkonto med insättningsgaranti och ränta hos nischbank.

1 gillning

Japp, det är så jag gör. Ett kortkonto, ett sparkonto med lite ränta och insättningsgaranti, samt kreditkort. All annan budgetering och periodisering etc. görs i YNAB.

Jo man tackar! Jag förstår din poäng och håller med dig till viss del. Min tanke är att systemet ger hållbar frihet eftersom den del jag kan spendera fritt behöver jag inte tänka på några konsekvenser alls med. Alla nödvändiga utgifter är ju redan omhändertagna.

Det är ju lite meckigt att exempelvis varje gång jag ska köpa kläder gå in i swedbankappen och överföra pengar från Klädkontot till Startelvan innan betalningen. En tröst är väl att jag efter ett tag lärt mig det med muskelminne så det går hyfsat fort. Alternativet kanske skulle vara att ha ett kort kopplat till varje konto jag vill använda till utgifter, men då är plånboken helt plötsligt fylld av bankkort och det blir ju meckigt i sig. Eller kanske att ha ett fysiskt kort som är kopplat till alla konton där jag vid köp väljer vilket konto pengarna ska dras ifrån. Men det är nog den drömmen som inte finns ännu. Att uppmuntra och begränsa spendering sker ganska mycket av sig själv med alla specifika konton och automatiska överföringar. Men som du nämner så ligger det meckiga i att manuellt vid köp överföra pengar mellan konton.

Jag skulle väl kunna sammanfatta det som att det är lite meckigt men väldigt gynnsamt för mig.

Jag insåg nu när jag läste det att det var nog lite att ta i att påstå att det är att göra det enkelt för sig. Jag har dock inte koll på YNAB, men om den löser det åt en så är det ju toppen.

Jag har kastat in handduken kring komplexa upplägg. Lönen in på transaktionskontot. Alla räkningar dras därifrån med autogiro. Automatiskt månadsspar på rimliga nivåer till Avanza och Lysa (pension respektive konsumtionssparande).

En gång i månaden tittar jag på hur mycket jag kommer spendera den kommande månaden och ser till att flytta bort resten, antingen till buffertkonto (om jag nallat från det under månaden) och/eller till pensionssparandet. Ger mig själv 200 kr per dag till mat och andra inköp. Det är lätt att räkna dagarna till 25:e och se att jag håller mig till budgeten (åtminstone från och med den 2:e när alla räkningar dragits).

Noggrann budgetering funkar inte riktigt för mig. Men jag saknar Tink som gav mig lite inblick i vart pengarna tog vägen.

2 gillningar

Detta kände jag inte till! Tackar för informationen, ska kollas upp!

Själv kör jag lite olika automatiska sparanden.
Jag och sambon har ett gemensamt hussparkonto (för renoveringar osv) och ett gemensamt bilsparkonto där vi sparar för nästa bilköp.
Bilspar är uppdelat på 20% aktiefonder på Nordnet och 80% sparkonto via Volvofinans.
Hussparet har samma princip fast 50/50.
Vi har delat upp det så att jag står för bilsparkontona och hon står för husspar.
För gemensamma utgifter har vi ett gemensamt privatkonto på Länsförsäkringar med ett varsitt kort kopplat till detta.
För egen del har jag ett pensionssparande 100% aktiefonder på Nordnet/Savr och ytterligare ett ej specificerat fondparande med 100% aktiefonder.
Sen blir det utöver detta en del manuellt sparande beroende på hur mycket som blir över på lönekontot.

Många överföringar blir det…

Jag kör samma upplägg, jag spenderar rätt lika varje månad och det blir alltid pengar över på lönekontot ändå. Sen följer istället upp alla utgifter några gånger per år för att se om någon kategori sticker iväg.

1 gillning

Jag och min sambo har som många andra gemensamma konton för gemensamma utgifter resp. kontosparande.

För att lösa det gemensamma sparandet på ISK har vi gjort på ett sätt som jag inte sett nämnas i tråden. Vi har helt enkelt varsitt ISK i eget namn där vi sätter in identiska månadssparanden. Vi valde denna lösning just eftersom vi är sambos, inte gifta, och det var svårt att veta vilka rättigheter man har till ett gemensamt sparande om man skulle gå isär. Därför kändes det enklare och tryggare att äga hälften var.

1 gillning