Rabatterbjudande per bindningstid:
3 mån: din rabatt: 0,6% och din ränta* efter rabatt: 5,14%
1 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 5,04%
2 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 4,74%
3 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 4,54%
4 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 4,34%
5 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 4,19%
8 år: din rabatt: 0,2% och din ränta* efter rabatt: 4,09%
Om jag har förstått det hela rätt med att bryta ett lån i förtid och att betala ränteskillnadsersättning så behöver jag bara betala en ersättning om jämförelseräntan är högre än den räntan jag betalar idag den dagen jag väljer att bryta. Med andra ord om jag binder på 8 år är det lägst risk att jag skulle behöva betala ränteskillnadsersättning. Detta är bara sant givet att jag vet att jag kommer att säga upp lånet innan 8 år för givetvis fattar jag att läget kommer se väldigt annorlunda ut om 8 år men jag bor just nu själv på 40 kvadrat och är 33 år, så risken att jag kommer att bo kvar om 8 år hoppas jag är 0 och behöver därmed inte vänta och se vad jämförelse räntan är om 8 år.
Om jämförelseräntan understiger din ränta får du betala ränteskillnadsersättning. Men om jämförelseräntan är på samma nivå eller högre än din ränta slipper du betala ersättning - kalkylen visar då 0 kr i resultat.
Tänker jag rätt när jag tänker att det är smartast att binda länge mellan 5-8 år givet min livssituation just nu då det inte kommer med några större risker så som världen ser ut just nu. Och att det enda som kan gå snett är att inflationen sjunker så drastiskt att riksbanken också sänker räntan snabbt och jag då sitter i klistret? Söker mest validering på att min logik är rätt primärt och sekundärt input på vad risken är att räntan sjunker snabbt de kommande åren
Ju längre du binder desto högre ränteskillnadsersättning efter du ska ersätta en längre bunden period. Den lägre räntan kompenserar lite, men knappast fullt ut.
Jojo det förstår jag, men detta gäller bara om jämförelseräntan blir lägre än den räntan jag betalar den dagen jag vill lösa lånet. Vilket i dagens läge verkar mindre sannolikt, speciellt om jag tänkt bryta lånet efter 2-3 år? tänker jag rätt?
Hej, jag skulle inte rekommendera dig att binda det så länge, oavsett om du vill flytta tidigare eller inte. Lite oklart på din text men jag förtydligar så vi pratar om samma sak. Om du vill lösa ditt lån i förtid behöver du betala en avgift om räntan är LÄGRE än den räntan du har bundit dig till. Så om du binder ditt lån med 4,09% ränta nu, flyttar 2026 och jämförelseräntan är lägre än 4,09% kommer du behöva kompensera dem. Det kan vara så att det finns vägar runt det här, att behålla samma lån i en ny bostad men det känner jag inte till själv.
För din situation.
Säg att det slutar med att du bor kvar i fyra år till och att räntan gått tillbaka till 1,5% och du är fast med en nästan 3 gånger så hög räntebetalning som en person som då tar ett lån, dessutom är du fast med den i 4 år till. Och om du skulle vilja flytta är det en stor avgift du behöver betala för att ta dig ur det.
Som med allt sparande, det är bättre att sprida riskerna. Jag själv tog bolån för några månader sedan och splittade såhär (även om det kanske finns en bättre strategi):
1/3 rörligt (3 månader)
1/3 bundet 2 år
1/3 bundet 3 år
Vad är då anledningen till att man vill dela upp det? Jo, vi vet inte hur ränteläget kommer att utvecklas härifrån. Kanske går det upp lite till innan det planar ut och förhoppningsvis kommer den ner (även om jag skulle ha svårt att tro att vi kommer ner till nivåerna vi varit på tidigare).
Jo men risken ökar ju med tiden också. Så frågan är om den ökade risken pga tiden är högre än den minskade risken pga lägre ränta. Svårt att spekulera i…
Jag skulle vilja säga så här, har du råd visar historien att det normalt sett är billigare att inte binda. På sikt.
Här går det att räkna på ränteskillnadsersättning. Just nu är jämförelseräntan för 8 år c:a 5,2%, d.v.s. binder man till högre ränta än det IDAG så får man betala ränteskillnadsersättning när man löser. Skulle jämförelseräntan sjunka till t.ex. 2,2% så blir man skyldig 145 000 kr per miljon i lån i ränteskillnadsersättning (avdragsgill, men ändå…)
För att undvika ditt scenario så kan väl TS bara bryta lånet i förtid så fort jämförelseräntan når 4.09% igen. Det är absolut en risk att den vänder upp igen men om vi antar att vi vid det laget har ett stabilare ekonomiskt läge med en nedåtgående trend så är det smart att bryta och gå över till rörlig ränta. Förmodligen lär snitträntorna efter ränterabatter dessutom ligga lägre än jmf-räntan så det blir i praktiken en räntesänkning utan att betala ränteskillnadsersättning.
Jmf-räntan idag ligger väl på ca 5.2%. Anta att det tar minst 1 år att komma ner till 4.09% men att toppen inte är nådd än.
Då är det väl smart att göra såsom TS tänker för att undvika att betala mer tills det vänder ner igen?
Eller tänker jag fel nånstans?
Har du verkligen förstått det hela rätt . Säg att räntan sjunker till 3 procent om ett år. Om du då förtidsinlöser ditt lån och det är 7 år kvar tappar ju banken intjäningsförmåga i 7 år framåt. Banken vill givetvis ha betalt för detta.
Även om den räntan är lägre på exempelvis en ettåring, så är risken stor att du förlorar pengar.
8 år innebär stor ränterisk. Personligen skulle jag aldrig binda på så lång tid om jag trodde att jag skulle flytta under denna period. Men visdt, ibland har man tur och då kommer du att ha tjänst på din bindning. Ingen vet.
Absolut, vad som helst kan tekniskt sett hända inom loppet av ett år. Det jag egentligen undrar är givet det media och riksbanker skriver så låter det som att inflationen kommer att fortsatt vara högt ett tag framåt och därmed även jämförelse räntan.
Låt oss säga att jag då håller koll på utvecklingen och när jag ser att räntan börjar sjunka nära min nivå skulle jag kunna snabbt byta till nåt annat som @Joomeeen skriver
Enligt konsumenternas så bestäms jämförelseräntan av räntan på bostadsobligationer, har inte fattat hur ofta denna uppdateras, någon som vet? Om det inte är så ofta borde det vara rätt låg risk att råka missa det om man sätter många påminnelser i kalendern?
Räntemarknaden styrs till mycket stor del av förväntningar, precis som aktiemarknaden. Detta gör att Riksbankens styrränta får störst påverkan på tre månaders bindning men sedan sjunker dess inflytande ju längre bindningstiden är.
För stt krångla till det ytterligare så är det inte helt ovanligt att banker sänker sin marginal på lån med längre bindningstider med kanske någon eller några tiondelar.
Du gör givetvis som du tycker är bäst. Ser du detta som någon sorts hobby och tycker att detta är roligt så fortsätt. Själv saknar jag fullständigt intresse för något sådant. Jag är intresserad av ekonomi, men inte så intresserad.
Dessutom risken är inte noll. Du kan missa något på semestern…
För stt krångla till det ytterligare så är det inte helt ovanligt att banker sänker sin marginal på lån med längre bindningstider med kanske någon eller några tiondelar.
Skulle du kunna förklara hur detta hänger ihop med hur räntan på bostadsobligationer hänger ihop eftersom det är den som styr risken att jag åker på en ränteskillnadsersättningssmäll. Mitt antaganden i hela mitt resonemang är att min bolåneränta är låst och påverkas inte av bankens agerande.
Årskiftet 2019/2020 band jag min ränta på 10 år (1,19%). När jag tog det beslutet räknade jag noggrant på vad det skulle kosta att lösa i förtid vid olika tidpunkter och vid olika referensräntor. Jag kom fram till att mitt worst-case var att det skulle kosta cirka 20000 kronor i ränteskillnadsersättning om jag hade maximal otur med tidpunkt och ränteläge. Därför band jag räntan. Att det var en lyckträff att binda så länge på väldigt låg ränta är enbart bonus. Då tänkte jag enbart på “försäkringskostnad”, dvs något högre ränta än rörlig, och ev ränteskillnadsersättning kontra den trygghet det gav mig.
I dagsläget skulle jag inte binda så länge. Vad händer om räntorna, mot förmodan, kraftigt sjunker? Vad skulle det då kosta för dig att lösa lånet t.ex. 3 år i förväg?
Om jämförelseräntan sjunker 2 procentenheter skulle ett lån på 2 miljoner troligtvis kosta cirka 80000-90000 kronor att lösa 3 i år i förväg med en låneränta på 4,09%. Hur lång tid måste du ha lånet för att ha “sparat” eventuell ränteskillnadsersättning genom den lägre räntan vid 8 års bindningstid jämfört med högre ränta på kortare bindningstid. Räkna ordentligt på det och ta beslut utifrån om du är beredd att ta den risken.
Man måste inte nödvändigtvis bryta lånet och bindningen när man flyttar, om man behöver lån för nya bostaden med. Många banker tillåter att man flyttar ett bundet lån till den nya säkerheten och behåller villkoren.
Jag fick betala ränteskillnadsersättning för ca 15 år sedan, minns ej hur räntor låg just då. Banken vill ha de pengar som man har skrivit under på. 8 år 4,09 ränta minus eventuell amortering förstås. Men oavsett när man bryter det avtalet vill banken ha sina pengar. Mycket kommer hända på 8 år, tänk 8 år tillbaka Lycka till med alltihop!
Om du har ett lån bundet till en ränta som är
lägre än dagens ränta så slipper du ränteskillnadsersättning om du bryter lånet. Jag kan tänka mig att banken blir glad av att få låna ut dina pengar till någon annan med högre ränta!
Att förhandla med flera banker är såklart en bra idé, just i mitt fall har jag en närstående som jobbar på banken som gör mitt lån förmånligt och att jag inte skulle välja något annat. Det är absolut en avvägning. Jag gör som jag gör för att skydda mig mot att skyhöga räntor skulle slå mot min privatekonomi, men jag tappar möjligheten att shoppa bästa räntan under lånet på sex år utan att bryta det. Kanske inte är optimalt för den bästa räntan, men jag sover bättre om natten.
Lycka till med alltihop!