Gör man? Om man diskuterar ränta privat är det räntan efter rabatt man diskuterar väl, den ränta som gäller och inte något hittepå, eftersom hanteringen av listränta har blivit ett slags fejkpris ungefär som de här ordinarie priserna man pekar på när det är rea och som man aldrig haft på en vara.
Antagligen är det en hel del som nöjer sig med listpriset och inte vet bättre men de flesta har väl genomskådat konstruktionen. Jag är emot att pruta i normala omständigheter men just för boräntor är det ju en nödvändighet pga det bedrägliga systemet med fejkade listpriser. Jämförelsen mellan olika erbjudanden går då givetvis mot den riktiga räntan, efter rabatt.
Instämmer. Jag har aldrig varit i en diskussion där ränterabatt ens nämnts. Och själv vet jag inte heller vad vår ränterabatt är, trots att jag hänger på RT och har bra koll på vår privatekonomi.
Här österut diskuteras just “ränterabatten” rätt ofta. Men systemet är lite annorlunda.
Här väljer man antingen bankens egna ränta (prime-ränta) eller Euribor (12 månaders oftast), sen förhandlar man med banken om en marginal som sedan läggs på den valda räntan.
Ibland har jag noterat vad rabatten är i mitt kalkylark för uppföljning men det är ju ointressant då det är ett nytt läge varje gång man ska förnya lånen. Jag skickar förutsättningslöst ut en matta av frågor till olika banker, kollar på nätet etc, för att se vad jag kan få efter rabatt, vad listpriset är och vad rabatten är i sig är helt ointressant. Sen jämför jag och försöker pressa nuvarande lånegivare. Jag kan tåla att de ligger kanske max 10 punkter högre än det billigaste alternativet men annars byter jag bara lånegivare. Det är lite besvär med att byta också så det måste vara värt det.
Ah skrev fel, menade att jag inte hittade rabatten i appen. Men visst, den kan man räkna ut själv. Har man bundet får man googla fram historisk listränta och sen räkna på det.
En googling och en kalkylering för att få fram sin rabatt, jämfört med aktuella räntan som finns direkt i appen. Jag tror det är mycket bidragande till att folk inte snackar om sin rabatt.
Kanske därför gapet mellan listräntor och förhandlad ränta ökat så mycket. Folk sitter nöjda med sin rabatt och tror att detta upplevda bra läge består, medan banken gradvis höjer listräntan utan att kunden märker det.
Av just detta skäl väljer jag gärna någon av de aktörer som inte kör med prutning. Skönt att slippa fundera på om man prutat tillräckligt bra eller inte, känns också bra att premiera en sådan affärsmodell.
Bl.a. Finansinspektionen brukar väl påtala detta (även om grafen saknar de senaste åren), att bankerna har höga marginaler. Bankerna menar väl att det berott på att de avstått från att ta ut avgift för sparpengar när det varit minusränta och att de fått högre krav på buffert och bankskatt, medan FI/andra menar att de passar på att höja marginalen när räntorna ändå var så låga att kostnaden för kunden inte blev så mycket att bråka om. Typ så, borde gå att söka fram diverse nyhetsartiklar.
Men då jämför man med dagens listränta. För att få fram aktuell ränterabatt tycker jag det är lägligare att jämföra med listräntan vid senaste datumen lånet villkorändrades. Och den listräntan är inte lika lätt att hitta.
Sånt där vill man dölja medvetet just för att då kommer kunden att kunna följa upp bättre och det vill man inte. För några år sedan då jag hade lånen på Swedbank bad jag om att få det skriftligt vilken rabatt jag fick. Det gick inte för sig, bankkontakten pratade om att det var i förtroende. Några år senare hette det att de inte fick ge den rabatten längre enligt order från cheferna, vilket jag inte trodde ett skit på men jag bytte bank då pga väsentligen lägre ränta via en annan bank. Sen allt tjafs med helkund etc. hatar det där. Nästa gång lägger jag nog över lånen på en nischbank som Landshypotek eller tar det via Nordnet.
Personligen brukar jag aldrig handla från företag som har höga priser bara för att kunna säga att man ger rabatt. Dvs där man måste förhandla för att få ett normalt pris. Känns väldigt oseriöst, påminner om bilhandlare som man har väldigt lågt förtroende för.
Som ni är inne på är listräntor endast lite hokus pokus & marknadsföring som ingen kund egentligen betalar, utan snarare så alla ska känna sig nöjda att de minsann “förhandlat” ner räntan. Det ni istället ska jämföra erbjuden ränta med är respektive banks genomsnitssränta (inte listräntor, ignorera dem). Genomsnittsränta är vad bankens kunder de facto fått för ränta på deras nya & omförhandlade lån!
Alla banker publicerar (efter Finansinspektionens önskemål) sina genomsnittsräntor per period och räntebindningstid på sin hemsida, men de är inte alltid lätt att hitta dem (såklart!).
Man ska däremot tolka genomsnittsräntan med försiktighet eftersom alla lån klumpas ihop i samma bindningstid utan hänsyn till belåningsgrad, storlekens lån etc.
En intresssant faktor här är de olika lågprisbanker med fasta räntor och tydlig hänsyn till belåningsgrad. I min värld har de etablerat ett A- och ett B-lag på bolånemarknaden. Tidigare var det såvitt jag vet enbart SBAB som fanns i den här nischen och de har inte heller varit helt konsekventa över tid.
Jag har själv Landshypotek och tycker det ska bli intressant att se hur deras erbjudande utvecklas framöver. Mitt huvudscenario är att de ska fortsätta ligga lågt och att någon tydlig poäng med att ”förhandla” om räntan inte ska finnas. Sedan är det ju inte alla som har möjlighet att få lån från dem.