Jag, liksom många andra, ser just nu över mina bolån. Hela mitt (min familjs) bolån är rörligt på Swedbank. Jag kollade runt och hittade ICA-banken som samarbetar med SBAB. Fördelen för mig och ICA-banken är att jag kan få maximal ränterabatt via matköp (8000kr/mån, fyra barn…). Det skulle göra att jag kommer ner till en rörlig ränta, i dagsläget på cirka 2,7%.
Hos Swedbank har jag förhandlat till mig 1,05% enheter ränterabatt, men eftersom de har så pass hög listränta (4,34%) så landar jag ändå på 3,3%. Medan SBABs listränta är idag på 3,37%?!
När jag pratar med Swedbank så säger de att SBAB säkert kommer att chockhöja (+1% enhet) när som helst. Men Robert Boijes på SBAB siar om framtiden och säger att deras ränta max kommer att landa på 4% nästa år efter de två kommande höjningarna av styrräntan.
Jag undrar då hur SBAB kan ha en listränta som ligger 1% under Swedbanks och om det därmed är en bra idé att byta bolånebank. Det som är lite lurigt är att min ränterabatt på Swedbank ligger på 1,05% enheter medan min maximala rabatt på Icabanken skulle bli 0,8% enheter. Dvs om de landar på samma listränta i slutändan så förlorar jag på att byta bank…
Någon som kan ge lite klarhet i hur jag kan tänka kring den här frågan? Är det rimligt att SBAB har en listränta 1% under sina konkurrenter?
SBAB’s listränta är ju räntan man får, svart på vitt, dom har inget som heter rabatter eller förhandling, det är lika för alla.
Dom andra bankerna måste man förhandla med.
I regel om man har en bra ekonomi och låg belåningsgrad ger andra banker en bättre ränta än SBAB.
Om du går in här och fyller i dina förutsättningar får du fram din exakta ränta SBAB kommer erbjuda dig. Helt och hållet baserat på belåningsgrad.
Jag själv använder SBAB just nu, av enda anledning att jag ville låna 5.5x min årsinkomst istället för 4.5x som dom andra bankerna erbjuder.
Mer lån = Mer hävstång = Bättre på lång sikt Om räntan skiljer 1% hit eller dit spelar mindre roll i min mening om man får låna betydligt mer.
Detta stämmer inte riktigt. De räknar ut en rabatt helt automatiskt, baserat på lånets storlek, säkerhetens värde, om man har ett extra energisnålt hus osv. Rabatten är alltså i tillfället helt känd, och reglerna för uträkningen är samma för alla.
Du kan labba med olika storleker på lån och säkerhet här, och se själv (”Din räntesats” vs ”Aktuella boräntor”):
När bindingstiden går ut får man en ny uträkning för om man vill binda om det.
Det lustiga med SBAB’s räntor är att man har bäst ränta mellan 50% och 60% belåningsgrad, har man lägre belåning går räntan upp igen. Sen har man bra ränta mellan 62.5% belåningsgrad och 65% belåning. Mer belåningsgrad än 65% så ökar räntan stegvis igen. Man kan ju tycka att ju mindre lån desto lägre ränta.
Jag band om mitt lån på 1 år och amorterade av en liten slant just till rätt nivå för att få lägsta möjliga för stunden, hade jag amorterat 5000kr mer hade räntan gått upp och månadskostnaden blivit högre Sjukt konstigt system egentligen.
Tyckte också det var konstigt först men ur bankens perspektiv vill de ägna så lite administration som möjligt till så hög avkastning per kund som möjligt
Med 50% belåning finns det i princip noll risk för banken att säkerheten ska understiga värdet. Men de tjänar fortfarande ett hyggligt räntenetto i kronor och ören.
Med för lite i lån kostar en kund mer i tid än vad det smakar, och vid högre belåning blir säkerhetens värde en risk i tider som dessa. Men de kan i gengäld begära högre ränta.
Detta beror ju lite på hur mycket man lånar. Mitt “lilla” lån jämfört med någon som har lånat 10 miljoner så tjänar ju banken betydligt mer på den som har lånat 10 miljoner.
Jo detta är ju helt självklart att det är så!
Det är mest på andra hållet, och där i mitten av spannet som är lite lustigt. Varför är det dyrare just vid 60%-62.5%?
SBAB har en lite knepig grej och det är värderingen. Det är den som styr hur mycket du ska betala i ränta. Men det ligger på dig som kund att begära en ny värdering för att få den där lägre räntan. Så passiva kunder betalar mer än de skulle behöva.
Ja. Alltså detta sätter ändå fingret på något viktigt.
Häromdagen gick Nordea ut och pratade om att bolåneräntan kommer bara på 5% i slutet av 2022. Då antar jag att de helt enkelt avser listräntan som ju ingen betalar utan man får kanske runt 1%-enhet rabatt.
Hela systemet är näst intill korrupt och saknar helt transparens som vi annars brukar förvänta oss eftersom bankerna inte ens själva räknar med att någon betalar listräntan.
SBAB har betydligt lägre avkastningskrav och dessutom lägre kapitaltäckning än övriga storbanker.
Exempel:
Swedbank:
Swedbanks mål är att uppnå en räntabilitet på eget kapital på minst 15 procent.
Swedbanks mål är att ha solid kapitalisering och att upprätthålla en kärnprimärkapitalrelation på 1–3 procentenheter över Finansinspektionens krav
SBAB:
Avkastning på eget kapital ska uppgå till minst 10 procent.
SBAB:s kärnprimärkapitalrelation ska under normala förhållanden uppgå till minst 0,6 procentenheter över det av Finansinspektionen kommunicerade kärnprimärkapitalkravet
Om räntan skiljer 1% hit eller dit spelar mindre roll i min mening om man får låna betydligt mer.
Sjukt konstigt system egentligen.
Dessutom lånar man upp billigare än Swedbank…