Min arbetsgivare har börjat erbjuda löneväxling och jag funderar också på att växla årets bonus till tjänstepension. Hur ska man tänka? Är det värd det?
Jag är 41 år och vill ha möjlighet att sluta jobba, när jag blir 60, så jag sparar så mycket som det går på ISK och amortering på bostad, ca 35 % av min utbetalda lön och fördelad 50/50 amotering och ISK.
Frågan är om det är bättre att ta ut bonusen som pengar och placera på Avanza ISK eller amortera för att köpa en större bostadsrätt om några år. Blir dom lagt på bostad har jag ju nytta av pengarna här och nu, men det kostar mycket skatt. Samtidigt vet man ju inte vad skatten är om 19 år.
För att maxa pensionen så ska du se till att du kommer upp i maximala beloppet för att få allmän pension (för året), motsvarande strax över 50 k/mån under 2025. Sedan kan du löneväxla.
Om du inte uppnår denna nivå så är det rimligen bättre att ta ut pengarna och investera separat eller amortera.
Tanken med rätt aggressiv amortering är dock att jag kommer köpa ny, större bostadsrätt inom närmaste åren, så vill inte ha för många “bostadspengar” på börsen som ju kan tappa värde kortsiktigt.
Frågan är om det är bättre att ta ut min bonus kontant (och använda till ISK eller bostad) i stället för pension? En bostad kommer ju också öka värde på sikt och ju mer pengar till kontantinsats desto dyrare kan jag köpa (mer lån) och får därmed hävstång på pengarna.
Löneväxling ger mening i förhållande till min inkomst
Mitt bekymmer främst om man tör lita på att pensionssystemet inte ändras eller man får betala högre skatt vid utbetalning än man gör i dag, kan väl även riskera att avkastningsskatten höjs? Ändras inget ska det ju vara klart en fördel att löneväxla? företaget lägger också till några %. Däremot är man ju fri till att investera som man vill, om man betalar skatten och tar ut pengarna.
Låt dig inte bli lamslagen av valmöjligheterna!
Det går att optimera i absurdum men om du har möjlighet att löneväxla och få fördel av detta så har du det gott ställt. Det kommer lösa sig med pensionen oavsett om du löneväxlar eller investerar själv. (Dock ej om du spelar mycket på hästar, då ska du prompt låsa in alla stålar i tjänstepensionen).
Plockar du ut för lite och låser in mycket i tjänstepension/ISK och så finns det viss risk att du inte kan köpa boendet du önskar. Ha det i åtanke. Alternativkostnader är inte bara ekonomiska, de kan likväl vara emotionella. I din sits så är nog den ekonomiska alternativkostnaden potentiellt underordnad den emotionella om boende ligger nära i tiden.
Det går ju göra alla tre varianter, löneväxla + ISK + amortera. Är det optimalt? Knappast! Men det kommer bli bra ändå. Jag hade nog själv gjort lite av varje!
