Hur balanserar ni investeringar, bolån och era utgifter? Jag måste bestämma min bolånebetalning, men jag kan inte komma över den psykologiska aspekten av att ha ett bolån samtidigt som jag sparar eller har personliga utgifter, trots att min situation är kanske bättre än de flesta.
Mer detaljer:
Hej allihopa, jag har tvivel angående min ekonomiska situation som är följande: Jag har en bra inkomst och en del sparande. Tillsammans med min fru äger vi en lägenhet, men vi har precis köpt en större. Att sälja lägenheten vi har nu, tillsammans med kontanta besparingar, kommer att räcka för att köpa den andra lägenheten utan lån (åtminstone för min del, min fru kommer förmodligen att ha något ganska minimalt lån).
Eftersom vi båda är expats och har en bebis på väg är det enormt bekvämt att ha en liten lägenhet för familj och vänner som besöker oss medan bebisen behöver ständig tillsyn. Det är en lyx, men besökande familj kommer att hjälpa till och “betala hyra” (dvs. bidra till bolånet) medan de är här. Dessutom är priserna i mitt område just nu i en stor svacka (anledningen till att vi kunde ha råd med en större lägenhet) som vi hoppas kommer att återhämta sig om några år. Om/när vi hyr ut den på marknaden kanske vi inte får tillbaka räntan på det kapital som lägenheten binder upp.
Jag måste bestämma hur stor månatlig bolånebetalning jag ska ha. Det finns inget behov av att betala mycket, eftersom när vi säljer den lilla lägenheten kan vi förmodligen betala av bolånet helt. Därför skulle jag kunna betala minimumbeloppet varje månad tills vi säljer. Men räntan är för närvarande över 4,5% och jag kan inte komma över tanken på att spara eller investera eller spendera något (semester? Lastcykel? Gud förbjude en bil? osv.) medan jag måste betala tillbaka bolånet i en sådan räntemiljö, även om pengarna finns där.
Jag har nu en psykologisk blockering varje gång jag måste betala något och kan inte låta bli att tänka “tja, om jag istället för att köpa detta skulle betala av mer på bolånet…”. Jag kommer från en ekonomiskt osäker familj och detta äter upp mig lite.
Borde jag sluta investera? Borde jag sälja några av mina investeringar? Borde jag slappna av lite och unna mig medan jag inte är förälder? Borde jag se ett bolån som en del av livet? Hjälp mig låsa upp min blockering.
Ännu mer detaljer:
Jag är lektor och tjänar ~60kSEK i månaden brutto. Jag ger en bra bit (cirka 5k) till löneväxling pension och min nettolön är cirka 38kSEK. Min fru tjänar lite mindre men i samma storleksordning, vi har separat ekonomi. Vi har fortfarande 30 bra arbetsår framför oss.
Jag brukade betala för min fars medicinska utgifter och hyra, men han har nyligen fått jobb. Om han inte behåller det, kanske jag måste börja ge cirka 3-400 euro per månad igen. Ursäkta för prat om olika valutor men alla som har skickat euro hem och får betalt i SEK vet vilken smärta det är under de senaste åren då 1 euro gick från 10 till 12 SEK! Jag kommer att behöva betala runt 5000 SEK/månad för avgifter (utöver bolånet) för min andel av båda lägenheterna. För tillfället har vi ingen bil eller någon annan större utgift.
Bolåneräntan är just nu 4,5%. Den förändras snabbt och börjar gälla senare i september, så vi kanske kan sänka den med 25 punkter. Därför kommer min del av räntan på bolånet för runt 1M att vara cirka 4kSEK/månad i ränta och sedan måste jag välja hur min månadskostnad ska vara. Jag har råd med ungefär 15kSEK i månaden, men det skulle innebära att jag måste sluta med andra investeringar och sparande bortsett från pensionen som dras direkt från lönen. Å andra sidan skulle jag kunna betala minimumbeloppet som blir runt 6k och vänta på försäljningen av den mindre lägenheten för att betala av resten av bolånet och fortsätta spara under tiden.
För mitt tidigare bolån försökte jag att vara balanserad, men jag hade en ränta på 1,3%, och marknaden svällde, så det verkade inte vara en prioritet vid den tiden och ändå betalade jag ~10kSEK i återbetalningar.
Min förmögenhetsuppdelning:
- 500k SEK i kontanter insatta, några i euro.
- 900k SEK i långsiktiga investeringar med en portfölj mestadels i bankpensionsfonder med mindre del i ETF som MSCI Global eller S&P eller Nasdaq. Bankens fonder är Handelsbanken som är 50% nordiska, vilket jag inte gillar.
- 90k i krypto, och 50k i utvalda aktier bara för skojs skull.
- En lägenhet på 65 kvm där jag bor med min fru, min andel värderas till cirka 1,3M SEK.
- Handpenning på ytterligare en familjelägenhet, för cirka 300kSEK. Min andel av denna andra lägenhet på 100 kvm kommer att vara 1,6M.
Min plan är att ge en stor del av kontanterna till bolånet, så att växla de euros till SEK och få ihop cirka 450k eller så. Plus den 300k Handpenningen det för att få mitt bolån under 1M. På senaste veckor har jag såld också liten aktier och krypto eftersom jag känner att nu är en bra tidpunkt. Jag har också börjat sälja lite av Nasdaq och fonderna som banken föreslog eftersom att ha en portfölj som är 50% nordisk är inte balanserad och speglar inte mina intressen.
Hur mycket av detta ska jag använda mina besparingar för att betala av bolånet? Hur mycket per månad ska jag ha?
Tack forum, om du orkat läsa ända hit. Annars är det också okej om du bara har förslag angående psykologin bakom att investera medan man lever med bolån i denna ekonomi, det uppskattas också. Jag hoppas min svenska är förståelsebar och inte distraerande.