Jag och sambon blev nyligen med hus. Funderar lite på hur mycket pengar man borde lägga på hög/spara undan varje månad så man inte står där och behöver ta privatlån för att fixa något på huset som går sönder/behöver renoveras.
Utöver fast avgifter (amortering+ränta/fastighetsavgift/el/vatten/värme/sophämtning/försäkring/bredband), vad är en rimlig summa att ha liggandes? 50 tkr? 100 tkr? 200 tkr?
Jag och partnern köpte medvetet ett hus i mycket gott skick då vi inte har så mycket cash-at-hand just nu (dock i mina ögon god inkomst).
Här är några potentiellt dyra poster jag tänkt på:
Taket: Bytt förra året. Behöver förhoppningsvis inte bry mig på 40 år om annat än småfix.
Fasaden+fönster: Gott skick. Liten spricka i fasaden som behöver åtgärdas och lite målerijobb bara (<10 tkr totalt)
Innerväggar: Nyligen ommålat i neutrala färger+nya lister+nytt innertak. Ser inget behov av att göra något större på tio år.
Bergvärmepump: Bytt för 2 år sedan, 4 år garanti kvar. Solceller installerade förra året.
3 st badrum+kök: Allt renoverat 2006. Jag och partnern är ok med att renovera om först 10 år, åas. lär det gå på 500k då… bakar nog in det i huslånet.
Vitvaror: Ganska ny tvätt- och torkmaskin. Kyl, frys och micro ~10 år gamla. Kan hålla i tio år till eller gå sönder imorgon, åas är begagnad kyl+frys rätt billigt.
Möbler: Dyra inköp som säng nyligen gjort. Partnern kör cirkulärekonomi så det brinner om det, så inga stora nödvändiga utgifter väntas här
Verktyg: Har en separat budget på ca 1000 kr/mån för att köpa verktyg, köper allt eftersom. Har mycket av “the basics” redan (gräsklippare, såg, krattor, stegar, kanttrimmers, häcksaxar, borrmaskin, slagborr, slipmaskin, fylld verktygslåda…) och vänner som kan låna ut det mesta.
Just nu har vi ~30k undanlagt i kontanter, plus ~20k undansparat dedikerat till “nöjen” (som kan läggas på tråkigheter vid behov), konservativt räknat 20k i relativt lättsålda prylar och i värsta fall kan vi sälja bilen och få in åtminstone ~60k (vi klarar oss utan bil, men det hade varit väldigt jobbigt pga. lång pendling med kollektivtrafiken). Förlorar vi jobbet så har vi inkomstförsäkringar som täcker (vi kan båda med enkelhet hitta nytt jobb, även i lågkonjunktur).
I budgeten vi kör med nu så är tanken att lägga undan 4.5k/mån tills vi nått 80k, varefter pengarna börjar gå till nice-to-haves snarare än nödbuffert.
Är det rimligt eller för lågt räknat? Någon punkt vi helt missat? Har varit rätt mycket austerity measures senaste åren (för att få råd med villan, jippie) så nu är sambon hela tiden på mig om att köpa hund (35k+löpkostnader), bröllop (50k), bubbelbadkar (50k), resor (10k), fet grill (10k), hammock (10k) och lite designermöbler (10-20k) och själv vill jag gärna byta garageporten (~40k) mest för att den är livsfarlig (vad är pengar värt om man får garageporten i huvudet och dör?), men jag säger nej till allt tills vi har en vettig buffert… men samtidigt så måste man ju investera i relationen också (en skilsmässa blir MYCKET dyrare än 100k privatlån på en bergvärmepump)
För kontext så är våra löpande utgifter (räknat på om boräntan går till 4% - några tusenlappar lägre just nu) på ca 50k/mån och intäkter på ca. 84k.
Låter som att du har ovanligt bra koll på läget
Jag tror det är sällan helt oförutsedda utgifter kommer som tömmer bufferten på 80k helt, så det är nog en vettig nivå. Känner ni inte er trygga med det så öka till 100k.
Vi kör på den nivån just nu men lånar upp mer på bolånet för t.ex. Takbyte som är en planerad kostnad.
Vet vi att vi kommer få en lite större utgift så ökar vi på sparandet i samma konto som bufferten och köper/renoverar när vi nått upp till en nivå som täcker det.
Vi amorterar mer än vi behöver och menar att låna tillbaka de pengarna till framtida större kostnader som inte är av akut natur. Tex badrum vill vi renovera om några år, istället för att ha ett konto för det med risknivå anpassat till antalet år kvar så amorterar vi extra varje månad och tänker låna tillbaka det till badrummet.
Ser främst bufferten som säkerhet för bortfall av inkomst eller helt oförutsedda kostnader, t.ex. Vattenskada eller något annat otäckt som kan kosta en dyrt tills(om) försäkringsbolaget accepterar att pröjsa.
Utifrån det du skriver räcker nog 50000 i buffert långt. Bufferten ska räcka till själva reparationen/utbytet ELLER kostnaden utöver den en försäkring tar. (Åldersavdrag, självrisker osv)
Sen kanske börja avsätta/spara någon/några tusenlappar/månad till framtida badrumsrenoveringar osv.
Bil och hund ger ganska höga löpande kostnader så där gäller det att tänka till.
Begagnade grillar kan man hitta riktigt fina på Blocket relativt billigt.
Bubbelbadkar inne kastar många ut/slutar använda efter ett kort tag. Finns därför också billigt på Blocket om man vill ha.
Har nog lagt 200 timmar på mitt bil-spreadsheet och vi har en Toyotahybrid med 6 års garanti kvar (min partner brukar hånar mig över hur all denna nedlagdatid skulle kunna ersättas med det mycket vanliga rådet “köp en halvny toyota och tänk inte mer”. Jag kontrar med att räkna på bilkostnader är en gratishobby…) så den budgetposten har jag väldigt, väldigt bra koll på
30-50k tycker jag är rimligt, men idag efter snart 20 år i huset ser jag dessa som en del av buffertkontot. I år har jag t ex lagt 7k på virke och toalettstol. Inget mer inbokat 2022.
Låter högt, men jag hade nästan ingenting när jag började (bott i lägenhet tidigare), och det är nu och något år framåt det gäller, sen är jag nog “ikapp” för det mesta. Saknar fortfarande snöslunga (uppfarten är definitivt för stor för att jag ska vilja skotta den för hand), skruvdragare, yxa, sekatör med långt skaft, spade osv. - ska man ha kvalite så blir det lätt 500-1000 kr per pryl, och behöver man ett dussin prylar så blir det dyrt till slut.
Jag prioriterar “buy it for life”, så jag köper hellre lite dyrare grejer än billigast möjliga. Långsiktigt bättre, om det är saker jag vet jag kommer att behöva (saker jag bara ska ha “en gång” så kör jag på varianten att köpa billigt och ersätta med dyrare variant först när den går sönder).
Ni verkar ha koll på situationen.
Men jag börjar fundera på vad ni gör med resten av pengarna.
Ni har löpande kostnader på under 50k (vilket känns lite högt, men då vet jag inte hur dyr huset var ) och inkomster på 84k. Om ni sparar 4,5k så är det fortfarande 30k kvar.
Är tanken att bränna dem på nöjen eller är det något ni lägger undan för alla saker ni har på listan som sambon vill göra/köpa?
Väldigt mycket DINK, väldigt lite FIRE. När/om räntorna går upp (ovan är räknat på 3% räntor, blir ytterligare några tusenlappar högre per månad om/när det når 4% eller mer) så minskar investering+spar-delen, allt annat är nog rätt konstant. Går räntorna över 4% börjar vi nog dra ner på saker across the board. Går det käpprätt åt helvete med räntorna kan vi hyra ut rum, sluta äta på restaurang, bara äta gröt, skippa julen, dumpa hästen+bilen, sluta åka på semesterresor, sluta dricka alkohol, (worst-worst-worst-case scenario) köra en hemringing till föräldrarna om mer pengar (ala Backpacker-PC-spelet) osv. - både jag och sambon har växt upp under bitvis fattiga förhållanden så det är inte hela världen. Motgångar stärker en osv.
Tar gärna emot kommentarer på om någon del verkar konstigt/off.
Om 1000kr/mån är mycket eller inte beror på vad man räknar in i kategorin verktyg och hur mycket man tänkt göra själv. Jag vågar knappt tänka på vad jag lagt i snitt per månad på verktyg, maskiner och redskap sedan vi köpte huset för 8 år sedan men det är långt över 1000kr i månaden
Å andra sidan fanns det en hel del att göra på huset vi köpte, och vi har gjort det mesta själva.
Jag tror 1000kr/mån är rimligt (eller rent av lågt) tills du kommit “ikapp” om du räknar in redskap som snöslunga etc!
Då ni har jobblunch och gemensamma utemiddagar separat känns mat för 300kr per dag högre än normala snittet då ni inte har barn. Ni verkar äta bra i alla fall
Är amorteringsbeloppet självvalt?
Lånet på runt 5milj?
Jadå! Sambon är nån slags pescetarian där kött är ok, men bara om det är dyrt och riktigt gott. Tycker jag funkar rätt bra. Mycket skaldjur också. Och vin och belgisk öl är mat, eller hur? Bra mat är definitivt prio i våra liv.
Nä, påtvingat 3% då lånet med råge överstiger 4.5x inkomsterna. Med nuvarande amorteringstakt + förväntad löneutveckling går det ner till 2% om runt 3.5 år, och 1% om kanske 4.5 år.
6.95 mkr.
Helt på att vi har ett groteskt stort lån. Men långsiktigt TROR jag att det ändå var en bra ide. Visst, vi betalar galet mycket i ränta, men 1. vi hade fanimig otur med räntorna, betyder inte att vi tänkte fel när vi väl köpte och 2. hade vi väntat 5 år senare är huspriserna säkert ännu högre, nu äter inflationen förhoppningsvis upp delar av lånet + vi kan omvärdera om fem år, då husvärdet förhoppningsvis är rejält mycket högre. Vi kanske gjorde världens misstag eller så går allt asbra, vi får se!
Ni verkar ha en del “luft” i budgeten och kan strama åt när det behövs. Så jag hade inte varit orolig.
Men personligen hade jag velat ha lite mer sparande/investerande. Är hunden nödvändig? Ni lägger redan pengar på en häst. Kan ni inte vara hundvakt lite då och då (gratis eller mot betalning) och klara er utan egen hund?
Jo, jag vet att det inte är samma sak. Men jag hade velat ha lite mer pengar på banken innan jag skaffar hund som kan bli dyr vid sjukdom eller annan skada etc.
Men som sagt, jag hade inte varit orolig med den budgeten.
Om du läser resten av inlägget så förstår du att jag missat ett “just nu” i slutet av frågan om hunden.
Vidare bekräftar jag att det inte är samma sak som att ha en hund så förstår inte vart du vill komma med din kommentar
Jag anser att man ska ha en sund ekonomi med en bra buffert innan man tar på sig fler utgifter.
Sambon har lagt lika mycket tid på sina hund-spreadsheets som jag på mina bil-spreadsheets, och har ringt till ett par dussin uppfödare redan
Nä jag vet att det finns billigare hundar, men tänker mig en “startkostnad” på ca. 5-10 tkr vid inköp (korgar, koppel, hundbur till bilen, leksaker, schampoo, hårfön, borstar, ev. strumpor, bensinkostnader för att besöka uppfödare på andra sidan Sverige osv.) och de flesta hundar vi kollat på ligger runt 15-30 tkr enligt svenska kennelklubben, och jag räknar hellre lite i överkant. Över lång tid verkar en hund snitta runt 3 tkr/mån och de lite dyrare hundarna brukar i regel ha färre genfel och fysiskt vara mindre (så billigare försäkring+billigare mat), så att lägga några tusen extra på en lite “dyrare” hund känns rimligt.
Inköpet av en hund är en otroligt liten del av kostnaden för att ha en hund i 10-15 år, så ni gör helt rätt i att inte stirra er blinda på inköpskostnaden.
Då är det betydligt viktigare - både för ekonomin och för ert och hundens välmående - att inte köpa en hund där risken för hälsoproblem är överhängande, t ex genom att undvika raser med kända problem, och kontrollera hur höftstatus är på föräldradjuren.
När man ser er ekonomi och vad ni äger hade jag sovit bäst med åtminstone 80.000 kr i husbuffert.
(Såg ni vad jag gjorde där? Jag skrev inte 80k, 80 kkr eller ens 80 tkr. Jag skrev ut hela summan åttiotusen kronor som 80.000 kr. Det var faktiskt inte så jobbigt. Och det blev lättare att läsa för alla andra).
Hund kan vara orimligt dyrt, eller faktiskt ganska överkomligt. Allt beror på hur situationen ser ut, val av hund och vad man anser att hundägandet “kräver” i utrustningsväg. Eftersom det är ett ekonomiforum så rekommenderar jag verkligen att välja ras med omsorg och verkligen titta på försäkringsstatistik/försäkringskostnad och rasbundna sjukdomar. En stor ironi är att de friskaste raserna tenderar till att ha billigast inköpspris. Flera populära och dyra raser är allt annat än friska och kommer nästan garanterat att kosta stora summor i veterinärvård, rehab och medicin. De stora kostnaderna för hundägandet är försäkring och veterinärkostnader, och eventuellt hundpassning. Därtill påverkar sådant som päls och storlek månadskostnaden avsevärt.
) och inkomster på 84k. Om ni sparar 4,5k så är det fortfarande 30k kvar.
