Hur bryta sig ut från ekorrhjulet - in på bostadsmarknaden som barnfamilj

Vardagsekonomi
1

Hej!

Jag söker lite råd vad gäller boendesituationen och allmän strategi som jag nu befinner mig, men egentligen ventilerar jag mest för att höra era tankar…

Jag är utbildad civilingenjör och har drivit egna bolag de senaste 10 åren. Min inkomst har varierat eftersom jag har engagerat mig i både startups och konsultverksamhet. I snitt har jag en lön motsvarande statlig inkomstskatt (ca 50 tkr,/mån men VAB och föräldrapenning tar en del av kakan för hur mycket man “får” tjäna). Jag kryddar med lite andra förmåner utöver lönen.

Det har svajat en del, ett tag hade jag onoterade aktier värda 10 msk och i andra stunden konkursade bolaget och en borgenssumma på 0,5 msk löstes in.

Jag har tre barn och fru, bor för närvarande i 70 kvm hyresrätt. Två bilar, varav en Tesla Model S (med fri supercharge liksom fri laddning hemma, plockar mycket milersättning).

Sparsamt med kapital, ca 200 tkr i sparande samt lite ädelmetaller värda ca 100 tkr. Fortfarande skuld på borgen på 200 tkr, csn 100 tkr.

Jag börjar få lite förväntningar både från föräldrar och fru att växla upp till ett större boende men hyrorna i Uppsala/Stockholm för lägenheter på 5 RoK är ofta >18 tkr, vilket känns sådär. Samtidigt har jag svårt att få ihop kalkylen för ett köpt boende, även om jag hade kontantinsatsen.

Familjen bränner ca 30 tkr netto i månaden. Skulle vi flytta till ett hus kommer vi bränna 40-50 tkr netto med amorteringar o ränta etc.

Dels har jag svårt att förstå varför statlig inkomstskatt är begränsat till ca 51200 kr/månad, ska det betraktas som “höginkomsttagare”?. Att spara ihop en kontantinsats till ett boende i Uppsala kommer ta många år eftersom snittpriserna för hus, radhus etc är >4 msk dvs 600k kontantinsats där jag sparar 20k per månad. Och för varje år som går så ökar ju priserna, kanske mer än vad jag hinner spara. Hur bryter jag mig ur från det ekorrhjulet?

1 gillning
3

När du säger:

Vad menar du?
Känner din fru till er ekonomiska situation?

9 gillningar
4

Jag ser inte hur ni skall lyckas spara ihop till 15% i närtid om du pratar villa.
Nu stiger inte priserna så fort som de gjort tidigare , kanske 2% per år eller 200 000 SEK per år vilket då motsvarar 30 000 i kontantinsats. Så ditt sparande växer betydligt fortare än prisökningarna.
Men det tar några år att nå dit.

Sedan är frågan om ni får lån om inkomsterna varierar mycket. Du har ju också skulder redan, men ni bör sluta amotera av dem och fokusera på att bygga kapital till handpenning

Säljer du ena bilen får du väl loss lite pengar? Och betalar för eb plats mindre? En Tesla med fri Supercharger borde väl vara värd ngt för en trånbodd Södermalmsvänsterian som inte kan få ladd på sin P plats.

Finns det andra sätt att få loss pengar?

Förskott på arv?
Det är ju bättre att få ut pengarna NU än vid 55-60 när barnen är utflyttade och man planerar sälja den där villan man köpte en gång i tiden för att få plats…

Och som föregående skrev, vad vet din fru om er ekonomi? Ni måste diskutera detta ihop.

1 gillning
5

Om jag inte minns fel så är det bara 15% av svenskarna som tjänar över brytgränsen för statlig skatt. (Kan minnas fel)

Så är nog ändå att se som höginkomsttagare.

Dom flesta som tjänat dom summorna har nog under åren kunnat spara ihop en del kapital till kontantinsats.

Men med flera barn samt ett borgensåtagande är det såklart något annat

Men med 20tkr i månadsspar så är det ju inte allt för långt bort.

5 gillningar
6

Dessvärre ska det väl det, men det är definitivt inte något överflöd av pengar i ett storstadsområde. Men du kan ju ta ut typ 300kkr i ”låg”beskattad utdelning med om du tar lön över gränsvärde för huvudregeln.

7

20 tkr/mån x 12 mån/år = 240 tkr/år.
Du har 300 tkr i sparande redan.
600 tkr - 300 tkr = 300 tkr kvar att spara.

Jag får det till ett år och tre månader. Även om du inte kan använda hela ditt redan sparade kapital känns det lite magstarkt att kalla det ”många år”.

7 gillningar
8

Du oroar dig över familjens ekonomin, men samtidigt kör du Tesla Model S, plus ytterligare en bil (!). Det är kanske på utgiftssidan saker och ting måste modereras lite?

Lev som att du är en samhällsklass lägre än vad du faktiskt har råd med, under längre tid, och spara överskottet.

26 gillningar
9

Skönt med förväntningar från fru och familj att ha större boende. Mina fråga till dig är, har ni behov av större boende eller är det för att imponera på vänner, släkt och bekanta? Men kalkylen du har går inte ihop. Eller vi behöver mer info här. Vad ligger hushållets inkomst på. Vad har du för hyra idag?

Att bränna 30k netto för en familj är väl ungefär lika mycket som jag gör också. Att gå upp till 50k netto då bör man ju dra in åtminstone 70k netto i hushållet. Speciellt som husägare.

1 gillning
10

Om jag sparar 20 k/m dvs 240k per år och huspriserna i ökar i snitt 4-6% (som det de facto har gjort sedan 2017) där snittpris på villorna är 4,6-5,2 msek så ökar priserna 184k - 312k per år dvs i ett genomsnittscenario så kvittas sparandet mot ökade huspriser

Det är en äldre Tesla Model S med 5+2 sits som jag tyvärr inte får mer än 180k för. Jag kan inte köpa en Volvo v70 utan behöver en bil som kan ha tre bilbarnstolar, vilket oftast blir en 7 sitsig bil pga att bilarna är för breda.
Eftersom jag har gratis drivmedel blir det dyrare även med en begagnad bensinbil (elbilar är oftast mindre).

Ja, bra idé att diskutera med föräldrarna även om jag ogillar att vara “beroende”.

Frun vet om ekonomin, men förhoppningen om större boende finns fortf kvar

1 gillning
11

Det går att ex sälja aktier i samband med någon nyemission mm

Frun tjänar ca 35k men jobbar 70%

Jag räknade med bådas sparanden

Nej, det är inte behov av att omgående få boende men jag behöver en 3-5 års plan som är rimlig vilket jag inte får ihop…

12

Ja priserna ökar med 300k i ditt exempel men det är 15% av detta du behöver betala i handpenning. Så ditt sparande kommer ikapp snabbt. Sen så ökar ju lånet men det är en annnan diskussion om att ni behöver få ihopa en KALP

2 gillningar
13

Du kommer fixa detta TS! Du är uppenbarligen smart och driven. Kavla upp ärmarna, sätt upp ett tydligt mål och kör.

Tror inte vi behöver ge dig några konkreta råd. Du förstår nog bra själv vad du behöver göra. Öka inkomsterna och minska utgifterna, kör såhär ett par år sen är ni i mål och kan fira tillsammans, du och din fru.

Lycka till!

3 gillningar
14

Jag är lite oklar över vad den exakta frågan är.

Min givna lösning på frågan är att sänka ambitionsnivån gällande boendet och särskilt då området. Om du tittar i ytterstan på radhus eller enklare villor så är priserna inte extrema. Då innebär det också att området kommer att vara etniskt blandat, att skolorna inte kommer att ha någon absolut svensk norm och att olika sociala problem kan vara sådant man möter.

Med en budget på 4 mkr bör du kunna komma ganska långt i de här sammanhangen. Naturligtvis blir det en period med successiva investeringar i att renovera hemma. De objekt som är billigare brukar ha en del renoveringsbehov.

En annan variant är att vara mer flexibel gällande bostadsort. Om du driver företag antar jag att du borde ha viss flexibilitet.

15

Priserna ökar inte 4-5% per år längre (i snitt jag vet såklart inte om ni tittar på et ät unikt område med störee ökning, vet inte om det finns) utan tvärtom sjönk de 22-23 (från Coronatoppen när alla skulle flytta från lgh till hus)
och har stigit runt 2% sedan dess. Samma kalkyl som du gör drabbar andra också.

Det är andra tider nu med högre räntor och inflation (och kinetiskt och ekonomiskt krig i varannan hörna )

Du får se vilka pengar du får loss helt enkelt. Men det tillkommer mycket med husköp även efter köpeskilling, lagfart mm är betalt. Det räcker inte att se på ränta och amotering.

Att se siffrorna är inte samma sak som att förstå. Det är tydligt att din fru behöver nå den insikten, kanske föräldrarna också (fast egentligen skall de hålla truten anser jag och inte “pika”)

Ni kommer inte behöva 3 bilbarnstola är för evigt, och behöver ni två bilar?

Vi har en relatict liten bil, det fungerar med takbox. Vi hade en S Max när vi hade barn på stol, kudde osv.
Nu tonåringar. Visst, långa resor är inte konfliktfritt men hey, pedagogiken i att svära på barnen att vi INTE flyger till Thailand i en burk 12h om de inte kan hålla sams 1 timme i ett baksäte är ganska bra…:wink:

Med er ekonomi måste ni anpassa något om ni skall ha hus, om du inte budgeterar för en lottovinst, eller lyckas med en startup.

Men vad säger din erfarenhet om det? Där har du större insikt.

Vad har du för möjligheter till ökad inkomst? Din fru?

Det gäller verkligen att vända på alla stenar.

Ps förskott på arv är inte att vara beroende. När det är utdelat är det klart, det är ERA pengar. Föräldrarna kan pika bäst de vill, man kan ignorera dem och så. Men det måste såklart skötas rätt så ni inte får en skuld till dödsboet vad det lider.

Det är inte samma sak som att de skulle låna er pengar.

Men jag förstår det tar emot. Kanske de tror att ni har mer att röra er med än vad som gäller i verkligheten? Kan vara känsligt.

Men lycka till, jag tror ni behöver ett större boende så det är nog rätt tänkt.

3 gillningar
16

Med all respekt, vad har era föräldrar att göra med hur ni bor?

Det här känns ju potentiellt oroväckande, men så länge som du och din fru är överrens om kalkylerna/riskerna/prioriteringarna/anledningen till varför ni behöver dra ner på utgifterna frammåt om ni vill öka er spartakt utan att dra in mer.

17

Hon har alltså en inkomstökning på 10tkr/mån på att gå upp till heltid. Kan ju vara rimligt att upplysa henne om…

Är ju en hyfsat lågt hängande frukt att plocka.

8 gillningar
18

Om ni redan är i en hyresrätt varför inte byta till något lite större en tid och därefter spara till något långsiktigt?

Kan ni få en fyra till bra pris med ett rum till, fullstor kyl och frys samt en toalett till antar jag det gör stor skillnad och ni kan vänta några år med bostadsköpet.

Värsta tänkbara scenariot är väl att gå och köpa något ni egentligen inte är nöjda med för att ni måste flytta?

2 gillningar
19

29 inlägg har sammanfogats med ett befintligt ämne: Samling av OT-inlägg och urspårade sidospår från övriga forumet

24

  1. Om du har utrymme för det i bolaget - anställ din fru som administratör (el liknande roll) på 15-20%. Du höjer hennes inkomst vilket underlättar vid bolånsökning samt höjer även hushållets totala inkomst. Finns även fördelar med hennes ökade pension, högre FL och sjukpenning osv.

  2. Kan hon jobba ytterligare en dag i veckan på sitt ordinarie jobb kommer hushållet ekonomi gynnas ännu mer.

25

Flytta till ett billigare område? Ingen som nämnt det som alternativ? :slight_smile: