Vet att det finns två andra ämnen om detta från 2021/2022. Men tänkte mer göra som en undersökning nu för 2023
Dave Ramsey är ju en person i USA, som verkligen inte tror på någon typ av belåning, eller hedge etc. Helst inga skulder alls och bygg upp dina tillgångar genom investeringar på marknaden samt genom att betala bort ditt boende.
Hans sju steg är enligt följande, anpassat till sverige nu inom parentes:
Save $1,000 for your starter emergency fund. (Säg 10 000 kr)
Pay off all debt (except the house) using the debt snowball. (csn, blanco, billån, kreditkort)
Save 3–6 months of expenses in a fully funded emergency fund. (Fyll på det du sparade i steg 1)
Invest 15% of your household income in retirement. (Så låt säga, på avanza, nordnet, Lysa etc)
Save for your children’s college fund. (Hoppa över här hemma)
Pay off your home early. (Lägg allt annat överskott på bolånet, avräknat ett liv och nöjen först)
Build wealth and give. (Här är du helt skuldfri, även på ditt boende)
Så nu till frågan, använder du/ni denna modell för att bygga ert hushålls förmögenhet, trygghet?
(Jag kommer själv svara ja på frågan)
Fast det citatet är ju bara helt feltänkt, typ av någon som tror att ekonomi är ett nollsummespel. Tänk till exempel Sergey Brin och Larry Page som byggde sina egna och varandras förmögenheter samtidigt.
Om vi tar bolån, vilket många har mer eller mindre av, så agerar man i praktiken kassaflöde åt pensionsfonder. Inget fel med det om man inte behöver samma säkerhet på sitt egna kassaflöde.
Jag har bara svårt för mental bokföring och alla visdomsord kring belåning där ute. Som om det inte finns nyanser mellan studielån upp till att låna av MC-gäng
Ja på 1-4. Jag har inte landat i det här med att betala av ett bostadsrättslån. Tänker tanken att det blir hyresrätt vid pensionen. Jag amorterar för att jag måste.
Jag kan inte svara ja eller nej på frågan. Tror inte på att ha dessa fasta nivåer heller, det finns ingen magi i att vara så låst i sitt tänkande.
Det är alltid bra att spara, men varför inte bara låta det växa löpande utan gräns?
Har betalat av hela studielånet, det var krav på det när man fyllde 50 (om jag minns rätt) och gick helt automatiskt med mitt studielån från 80-talet. Använder inte kreditkort, SMS-lån etc.
Det är väl bra men jag lägger det på börsen istället.
I Sverige har vi ju allmän pension och tjänstepension så egentligen behöver man inte spara till pension privat, om man inte siktar på FIRE. Dock behöver man jobba mycket för att få bra pension.
Jag har amorterat kraftigt samtidigt som att bostaden ökat snabbt i värde. Har idag en belåning som är under 20% och har slutat att amortera. Har aldrig haft något krav från banken att amortera, har gjort det helt frivilligt.
Har inte löst hela lånet men är i ett läge där jag kan välja att göra det idag om jag skulle vilja, det har jag kunna länge men av olika skäl valt att inte göra det. Det lilla som är kvar av bolånet är det enda lån jag har. Skulle säga att det i praktiken är likvärdigt med skuldfrihet.
Kan inte påstå att jag använt denna modellen, det diffar på tok för mycket. Men visst, grundtanken att man först bygger en mindre buffert sen fokuserar på att betala av kassa lån innan man börjar spara mer långsiktigt är ju väldigt grundläggande och gissningsvis något alla som har någon sorts förståelse för ekonomi följer.
Det som mest svider i ögonen på mig är väl förslaget att betala av CSN (lånet är i stort sätt gratis, ser ingen anledning alls att betala tillbaka det tidigare än man måste) och att lägga allt överskott på att betala av hela sitt boende. Ser det som fullt rimligt att följa de svenska amorteringskraven, även att betala extra för att komma ner till 70% alternativt 50% om man känner det behovet, men då är ju framför allt målet att ha möjligheten att slippa amortera och ha möjligheten att förhandla sig till bättre räntor. Bolånet är ännu alldeles för billigt enligt mig för att låsa in så stora mängder pengar. Sen är det klart, är man närmare pensionsålder än vad jag är så kan det kanske vara attraktivt för att sänka de fasta kostnaderna.
Dave Ramsey är en av mina “husgudar” som jag hämtat inspo från när det kommer till synen på lån.
Finns dock saker jag ej håller med honom om och det är hans syn på ädemetaller och aktiefondval och lite annat.
Jag läste hans bok när jag var ca 18 om jag minns rätt och kan nu cirka 10 år senare med hans strategi säga att jag är rätt så nöjd över hur mitt finansiella liv har varit
Älskar Dave Ramsey, men det är som sagt viktigt att ta allt det han säger i kontext med amerikanska samhället:
Här är några saker att ha i åtanke, och läs “baby steps” med detta i bakhuvudet:
Studentlån i USA snittar mellan 5% - 7.23%, alltså jättelångt från svenska studentlån som är 0.59% (DVS väl under inflationsgränsen)
Bolån i USA har utgångspunkten att de faktiskt skall betalas av, och de flesta tar ett s.k. 30-year fixed eller 15-year fixed (DVS att bolån skall faktiskt betalas av på 30 eller 15 - år. Jämför det med hur många du känner som amorterar 3 eller 6 procent om året i Sverige)
USA har (i princip) ingen garantipension, utan du förväntas förvalta och hantera den själv med hjälp av fina specialbankkonton (Roth IRAs, 401(k), m.fl)
Några av de saker han säger dock som är guld värda:
Köp alltid bilen cash. Kör en skitbil tills du sparat och har råd med den bilen du vill ha, och har du inte råd med den där nya lyxbilen, så är det okej. Leasing och billån är saker som du går löjligt back på, och det hör till sunt förnuft att vara okej med att köra Skoda Octavia -11 om du inte har råd med bättre just nu.
Det är okej att spendera pengar på semester: Något jag märker mycket i dessa FIRE - cirklar är ren stoicism och minimalism tills det driver dig till skiljsmässa typ. Dave Ramsey är alltid väldigt öppen med att barnen förtjänar en resa till Disneyland då och då. Enda anledningen att du sparar nu är för att kunna spendera sen trots allt.
Några andra saker han säger är fullständigt värdelösa:
Använd aldrig kreditkort: Jo tjena det säger man fram tills första gången en kryssning eller semester ställs in. Lycka till att få igenom ett reklamationsärende för typ en nilenkryssning. Med kreditkort så kan du vägra betala om tjänsten inte har levererats (precis som varför näthandel görs bra genom Klarna)
Investera i aktivt förvaltade mutual funds: Detta är också fullständigt CP, men Ben Felix från PWL Capital förklarar varför väldigt mycket bättre än mig: https://www.youtube.com/watch?v=E3D35ioEmCI
Slutligen så är det amorteringsfrågan, som vad jag märker och känner är en infekterad debatt här. Jag har alltid växt upp med idén att rika människor köper en bostad till istället för att sälja den de har och flytta till större (hellre att 70-årsåldern spenderas med att radhuset jag bor i nu hyrs ut medans jag bor i en tröttanpassad lägenhet typ). Jag sätter faktiskt åt sidan 15% av min inkomst till ett ISK-konto jag har döpt till “gubbe”, och resten på ett ISK-konto jag döpt till “hus”. Sen inbillar jag mig att det går snabbare att få upp “hus” - kontot till kvarvarande del av bolånet och göra en fet extraamortering istället för att choppa av lite åt gången. Men det är vad jag har för risktolerans idag, den kan ändras inom några år.
