Erbjudande från Stabelo - vad är haken?

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej,

har fått det här erbjudandet från Stabelo:

Just nu erbjuder vi dig möjligheten att binda ditt bolån på 2 år till en ränta på 3,04 procent – samtidigt som du behåller friheten att lösa lånet när du vill, utan att det tillkommer några extra kostnader.

Normalt sett innebär det en kostnad (ränteskillnadsersättning) att lösa ett bundet lån i förtid, men vi bjuder på den kostnaden om du binder lånet hos oss och väljer att lösa det längre fram.

Några fördelar med att binda ditt lån nu:

  • Lägre ränta än tremånadersräntan – utan nackdelen av att låsa in dig.

  • Direkt en lägre räntekostnad på ditt lån.

  • Eftersom lånet är bundet blir du skyddad mot räntehöjningar om räntorna skulle gå upp.

Du binder ditt lån enkelt via Mina Sidor på stabelo.se. Din nya ränta börjar gälla direkt när du bundit lånet. Erbjudandet gäller om du binder din ränta inom 14 dagar.

Om du vill avbryta bindningstiden i framtiden kan du ringa till oss så hjälper vi dig. Detta mejl är din bekräftelse på att vi bjuder på eventuell ränteskillnadsersättning.

Läser om den här dealen tidigare och vid första anblick är mitt erbjudande inte helt tokigt. Missar jag något annars tror jag nog att jag signar upp mig på det här i helgen.

2

Är ganska likt vad rörligt kommer ligga på många banker efter imorgon, så visst fördel att det inte kan höjas under två år men jag gissar att de ser den risken som ganska liten…

3

Är det något du kan vara säker på utöver döden och skatter, så är det att en bank aldrig kommer erbjuda dig något som du tjänar mer på än dem.

2 gillningar
4

Banken har säkert en kalkyl på detta.

Jämför med ett kreditkort. Betalar du förfallet belopp varje månad har du en räntefri kredit. Detta borde ju vara en katastrof för banken. Nej, tvärtom! De stackarna som inte klarar av att betala, eller missar betalningen får betala en så hög ränta att banken tjänar bra med pengar ändå.

I detta fallet kommer säkert en hel kunder att missa att byta till 3-månaders ränta. Andra orkar inte bry sig om det bara skiljer några få 100-lappar per år. Vad som är 100-lappar för den enskilde blir dock miljoner i vinst för banken.

3 gillningar
5

Skulle säga att det är en pigg uppstickarbank som utmanar gamla storbankerna.

I teorin är det gratis (för privatpersoner) att lösa alla bundna lån på alla banker idag under de förutsättningar som beskrivs. Andra banker döljer det dock väl.

I sommar kommer nya regler omkring ränteskillnadsersättning, troligtvis har de räknat på det och ser att värdet av en kund i 2 år överskrider risken av att ta “kostnaden”.

Andra banker köper kunder genom 1 eller 2 räntefria månader, det är ofta mycket billigare att behålla befintliga än att skaffa nya.

1 gillning
6

De förutsättningar som beskrivs i den inledande postens erbjudandetext gör inga förbehåll för t ex vissa räntenivåer eller liknande, utan “bjuder på den kostnaden [ränteskillnadsersättningen] om du binder lånet hos oss och väljer att lösa det längre fram”. Detta gäller knappast generellt för alla banker som du skriver.

7

2 åriga bundna räntor under 3.38% är gratis att bryta eller binda om under rådande förutsättningar på alla banker.

Om marknadsräntorna+1% sjunker under den bundna räntan får de ta ut en avgift.

Detta är en gratislunch få banker skyltar med i denna räntesänkningscykel.

1 gillning
8

Eller i Stabelos fall, miljoner i förlust…

Skärmavbild 2024-12-19 kl. 19.56.42
Skärmavbild 2024-12-19 kl. 19.56.421302×1348 106 KB

9

Kan du utveckla detta? Inget jag hört förr

10

Det jag lyfte var att det aktuella erbjudandet inte innehöll någon sådan förutsättning gällande räntenivå som du nu tar upp. Erbjudandet i första posten är därför knappast generellt för alla banker som du tidigare skrev.

11

Nej, nej, nej. Ytterligare lån för ett Hypoteksinstitut ökar vinsten och i Stabelos fall, minskar förlusten.

Jag har skrivit om detta förut, men gör det igen.

Att Stabelo går med förlust beror på i princip på två orsaker.

Den viktigaste orsaken är volym. Att starta en ny bolånebank är en enorm utmaning. Nya datasystem, men inte minst en organisation som skall låna upp pengar på den internationella kapitalmarknaden.

Eftersom Stabelo dessutom inte har någon inlåning från allmänheten innebär detta att kapitalet måste “rullas” var tredje månad för lån med 3 månaders bindningstid. Personalen som skall sköta detta är inga lågavlönade nyutexaminerade civilekonomer direkt, utan måste köpas över dyrt från andra banker.

Att låna upp 1 miljard har samma kostnad som 10 miljarder, varför uppförbacken är enorm.

Sedan kommer nästa steg, lånen skall ut till nya låntagare. Tar du exempelvis SHB finns redan en försäljningsorganisation via banken. Stabelo säljer via Avanza, och då vill givetvis Avanza ha betalt.

Den andra orsaken är att Stabelo har en högre upplåningsränta än de flesta andra. Den internationella kapitalmarknaden tittar på låntagarens ekonomiska styrka, på samma sätt som bankerna gör en KALP på en privatperson. Ju bättre ekonomi, desto lägre blir räntan. Den som lånar upp billigast är SBAB, eftersom banken ägs av Svenska Staten. Därefter kommer storbankerna som har gott om Eget Kapital.

Stabelo har inte de musklerna. Man får därför nöja sig med att låna upp till 60 procent. Precis som med privatpersoner, är belåningsgraden låg, kan man som långivare stå ut med en sämre KALP.

Att tro att en ökad utlåning skulle minska Stabelos lönsamhet är därför en missuppfattning. Tvärtom, Stabelo behöver öka sin utlåning för att på sikt kunna gå med vinst.

1 gillning